信用卡网上支付，抉择风险与收益

信用卡网上支付，抉择风险与收益信用卡网上支付，抉择风险与收益日前，有消息称，支付宝推出了信用卡大额支付服务，信用卡网上支付将不再受此前300~500元的额度限制，支付额度基本与银行信用卡的授信额度保持一致。目前，国内已有六家银行支持支付宝的信用卡大额支付。那么，究竟是为什么在经过了近半年时间的额度限制之后，国内银行又解除对第三方支付的限制呢？面对信用卡大额支付的推出，对于信用卡网上套现的问题，业界各方是如何看待、如何应对呢？发卡行与第三方支付公司的合作方向到底在何方？近几年，随着我国电子商务的发展和网络的普及，越来越多的人们开...

信用卡网上支付，抉择风险与收益日前，有消息称，支付宝推出了信用卡大额支付服务，信用卡网上支付将不再受此前300~500元的额度限制，支付额度基本与银行信用卡的授信额度保持一致。目前，国内已有六家银行支持支付宝的信用卡大额支付。那么，究竟是为什么在经过了近半年时间的额度限制之后，国内银行又解除对第三方支付的限制呢？面对信用卡大额支付的推出，对于信用卡网上套现的问题，业界各方是如何看待、如何应对呢？发卡行与第三方支付公司的合作方向到底在何方？近几年，随着我国电子商务的发展和网络的普及，越来越多的人们开始尝试网络购物，淘宝网公布的今年上半年业绩报告显示，2009年上半年淘宝实现交易额809亿元，逼近2008年全年999.6亿元，对比国家统计局公布的上半年社会消费品零售总额为58711亿元，淘宝交易占比1.4％。“主流消费”网购化已经成为一种趋势。而随着国内信用卡的普及，信用卡消费在人们日常消费中的占比也越来越大。据央行发布的数据，截至2009年第一季度，中国信用卡发卡量超过1.5亿张，同比增加42.9％，信用卡的便利特性，使其在网上支付的应用范围也越来越广。因此，国内多家银行纷纷开始了与第三方支付公司展开网络支付的合作。在 2008年就有很多第三方支付公司开始试水信用卡网上支付等各种服务，如财付通推出的服务包括信用卡大额支付、企业大额付款、信用卡网上还款、信用卡网上分期付款等服务。但随着市场不断发展，套现行为在网络支付上有了新的途径。于是，通过第三方支付平台的网上套现行为愈演愈烈，套现行为令银行的信用卡风险骤增。为此，银监会于今年3月下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》的通知，国内与支付宝合作网上支付的银行也纷纷对信用卡网上支付作出限制，每次最高额度控制在500元以下。网上套现是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入支付宝账户，通过账户转移到借记卡，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，无须缴纳额外费用。也因为额度限制的原因，信用卡消费在网上消费中的占比明显低于其在线下市场的占比。但随着网络消费的普及，用户对于使用信用卡在网上进行大额消费的需求越来越强烈。据了解，国内多家发卡银行以及第三方支付公司都接到过用户在这方面的反映。为此，国内多家银行与第三方支付公司又不得不重新审视这个问题。于是便有了发卡行与第三方支付公司的信用卡大额网上支付的合作。招行信用卡中心有关负责人对此表示，这在一定程度上提升了信用卡用户进行网上大额支付的用户体验，对于满足用户的这一需求，拉动信用卡消费以及推动网络购物市场的进一步发展都具有积极作用。艾瑞咨询分析师认为，信用卡的大额网上支付改善了用户体验，对互联网机票、3C数码、家电等金额较大的商品的电子商务化，有一定的促进作用。但是，解除了信用卡额度限制，信用卡大额支付可能会进一步放大非法套现风险。一家股份制商业银行人士告诉记者，信用卡开通大额支付业务，对于想要套现的用户也相当于行了一个“方便”。那么，如何应对呢？对于推出信用卡大额网上支付，招行信用卡中心有关负责人表示，招行在商户的准入标准上也是有一定要求的，一些存在套现高风险的商户是不被准入的。同进，对于支付宝套现问题，招行通过“事前严控推广过程、事中差异化审核、事后交易动态监控”的风险管理体系，有效防范信用卡套现，对于部分套现者采取永久拒绝提供支付宝服务，纳入不良信用记录黑名单等多项措施。不仅如此，招行对不同的网上商户进行了个性化的动态管理，为确保网上支付交易信息的安全，招行采用了多层技术和业务措施，防范潜在风险。比如，招行用户支付信息直接传到招行，不经过中间环节，从根本上防止了商户泄露用户的信用卡信息和密码。还有，招行用户的信用卡信息和交易信息完全不在用户的硬盘上存储，从根本上防止了他人利用能接近用户的PC的机会窃取用户的信息，等等。同样，与支付宝合作的一家银行，虽然是开通了面向第三方支付平台的信用卡大额支付网关，但与以往的信用卡网上支付也还是有所区别，并不是所有的商户都可以享受这一待遇。在合作模式上，该银行信用卡大额支付网关仅支持经支付平台认证的诚信商户，并且需要由第三方支付平台向该银行支付手续费。在风险防范上，目前该银行的信用卡大额支付网关服务面向航空客票、数码家电、图书音像、服饰、鞋帽箱包、母婴用品、居家床品等商品品类，对于游戏点卡、虚拟货币、现金充值等虚拟商品交易，则被严格禁止。作为提供支付服务的第三方支付公司为说，同样也是加强对信用卡网上套现的管理。支付宝此次推出信用卡大额网上支付后，支付宝有一个专门的风险管理部，部门内设有金融风险组，负责打击信用卡套现等金融风险控制工作。支付宝一直通过风险监控系统对非法套现行为进行事前、事中和事后的风险控制。财付通同样也是非常注重信用卡安全风控管理，对商户的信用卡大额支付服务相对严格审批开通，目前主要针对航空商旅等实名业务和实体产品业务企业开放，并与企业在资源风险控制方面建立一定监控机制；财付通只是针对可信赖商户推出大额支付功能，对商户的合作采取严进资质审批，一般有需要的用户会主动使用。长期以来，由于网上交易的复杂性，基于第三方支付平台的信用卡套现行为受到银行的高度关注，尤其是当银行从支付平台获取的手续费不足以弥补套现的资金损失的时候，银行将面临巨大的市场空间和现实利益受损的矛盾。面对这样一个让银行左右为难的问题，部分银行已与第三方支付平台达成了新的合作意向。在盈利模式上，由于向特定的商家提供了大额的资金渠道，支付平台可以从商家获得比普通商户较高的手续费，银行相应地也可以从支付平台获得相较于普通支付手段较高的手续费，对于持卡人则是免费的。有关业内人士表示，在解决了银行最为关注的交易安全和收益问题后，银行信用卡与第三方支付平台的合作将逐渐进入互利共赢的良性发展轨道。有专家指出，其实关键在于，除了银行端之外，第三方支付公司一方面需要配合银行防范套现的风险——努力使信用卡交易体现真实的买卖信息，使得支付宝为中介的信用卡充值不再出现信用卡付款、借记卡退货、持卡人套现、银行资金被无偿占用的痼疾。另一方面，建议支付宝根据各家银行信用卡的交易状况，合理安排存量资金在各家银行进行“分仓”存款——以存款收益弥补银行信用卡支付的损益，实现第三方支付公司与银行利益共享。

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