贷款三查学习心得

贷款三查学习心得 贷款三查学习心得 篇一: 三起信贷违规问题的学习心得 三起违规问题的学习心得 我在主任的带领下和同事们一起参加会议，并学习了2017年2月20日望奎县联社转发了黑龙江省农村信用社联合社情况通报(“双整治”专项行动第10期)。这三起违规发放贷款典型问题的通报，分别是: 汤原联社原太平信用社副主任卜凡军违规发放贷款的问题。桦南联社原柳毛河信用社信贷员刘志华发放顶名贷款的问题。桦川联社宝山分社柜员任国锋责任贷款逾期问题。 看过这三起违规发放贷款典型问题通报后，我回想起了这三十多年的工作中，经历的林林总总，金融工作可是说是高风险的行业。我工作的这三十多年，因为制度的问题，和个人的问题，受处分的主任，信贷员，不计其数，有的被开除，有的被记过。我也曾因为主任违反信贷制度，受到过处分，因此我对违规违纪问题，深有体会，随着信用社发展，和信贷制度的不断完善，信贷工作已经有法可依，有据可寻，是否违规，完全是由个人行为所决定。心歪了，事儿就办斜了。正心才能办实事儿。 信贷工作,岗位重要,事情繁杂,只有起点没有终点,只有更好没有最好。要做好信贷工作，就要有铁一样的制度，信贷工作不是过家家，尤其是在具体的实践中，要有板有眼，遵守国家银行业的法律法规，严格按照操作手册和业务流程去办，坚持“三查”制度，贷前调查，贷时审查，贷后检查。做到一视同仁，不搞特殊化，制度面前，人人平等，不可掉以轻心，不可有侥幸心理，不可以身试法，不可越雷池半步，否则就会为违犯制度付出代价。总之，作为一名优秀的信贷员，要时刻以制度警醒自己，约束自己， 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 自己的行为。 要有集体荣誉感、责任心、无私奉献的精神，要把自己交给信用社，做爱社如家的好员工，每个职员都是信用社的主人，牢记“社兴我荣、社衰我耻”，做到人在事业在，把信合事业看得高于一切，全心全意投入到信用社的发展之中，把爱社如家落实到行动上，做到不给家添难，不给家抹黑，不给家带灾，要为家奉献，为家拼搏，为家排忧解难。要心系三农，与农民心连心，有利于农民发家致富、安排生活、子女教育等需要，要主动服务;有利于经济发展，产业结构调整，增加农民收入的事情，要积极参与。 雁过留声，人过留名。作为一名优秀的信贷员，要找准一个支点，利用手中的信贷杠杆，撬起一片蓝天，把聪明才智和赤子之心献给信合事业和父老乡亲，做爱岗敬业的先进表率，做勇于挑战的英雄战士，做为贷清廉的廉政标兵，做服务社会的人民公仆。篇二: 贷款三查制度培训 贷款三查制度培训 —微贷中心(2017-5-30) 一、贷款“三查”制度内容: 贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。 二、贷款“三查”制度的定义: 贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断;调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。 贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。 贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。 三、贷款“三查”制度的重要性: 贷款“三查”制度是银行信贷工作的一个重要组成部分。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。 四、各环节应注意问题: (一)、贷前调查环节应注意问题 客户经理负有尽职调查的义务和责任。调查收集的资料是否有效、真实和完备体现了一个客户经理的工作态度和责任心，是贷款授信审批、贷款发放的重要依据，也是上级部门进行合规性评价的重要参考。 个人贷款用于生产经营，要主动收集借款人相关的生产经营证明。如营业执照、经营场所照片等。因为按照省联社“20个不准”规定——“不准对对无生产经营资质、无生产经营场所、无生产经营项目的个人发放非消费性贷款”。这是不可逾越的红线。 开展贷前调查，认真撰写调查报告内部资料的制作 调查报告是客户经理贷前调查成果的集中展现，关系贷审会审批决策。调查报告是客户经理尽职履责的重要体现，在贷款出现不良时客户经理是否承担责任以及责任大小的重要参考。因此，务必重视调查报告的撰写，批露重要信息。 (二)、贷时审查环节应注意问题 在信贷业务中，内部文本资料指的是我们内部制作的审查审批表、放款通知书、受托支付书、、支用申请书、调查报告、贷审小组会议 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 等资料，要确保制作内部文件资料时简洁、明了。外部文本资料指的是需要客户签字确认的资料，一般包括借款申请书、保证承诺书、夫妻双方声明、借款合同、担保合同、借据以及抵质押登记申请书、受托支付书等文书。外部文本资料具有重大的法律意义，是客户承担还款或担保责任的重要法律依据，是法律风险的重要来源。 要求: 1、客户经理在制作外部文本资料的时候一定要细心一点，资料制作完毕让客户签字以前自己再认真阅读或者换人复核一遍，以避免客户签字后才发现错误又去找客户签字的现象发生。 2、客户经理在领取抵押登记证书的时候要当场对证书中的信息(借款金额、期限、抵押物情况、抵押登记期限)核对一遍，发现错误立即申请更正。 3、客户签字一定要面签～ (三)、贷后检查环节应注意问题认真及时的做好贷款发放15日内首检及贷款用途监控表。如实填写贷款常规监控表。客户情况发生重大变化时做好特别监控。贷后检查不能走过场，流于形势。要认真贷后检查的规定要求进行，认真收集客户的后续资料，把控好信贷风险。 及时移交抵押的产权证及他项权证至营业部出纳处入库保管。 及时做好贷款五级分类及背景材料的撰写，五级分类时间与贷款发放时间一致，贷款发放后就及时做好贷款五级分类底稿，分类后打印上交联社进行审批。并在每季度做好贷款五级的常规分类工作。 做好贷款档案管理，管户客户经理要及时整理好贷款档案并交综合员处妥善保 管。篇三: 如何撰写一篇优秀的贷款三查报告 如何撰写一篇优秀的贷前调查、贷时审查和贷后检查报告 贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。 优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求: 1.实事求是 优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。 2.条理清晰 优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。 3.分析透彻 优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。 4.逻辑合理。 优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。 5.文从字顺 优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。 第一部分贷前调查报告评优 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 及涵盖内容 贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求: 一、调查组织和调查过程符合内部控制要求; 二、调查内容和要点完整、重点突出; 三、调查方式合理有效;四、信息得到有效核实，符合客观公正原则; 五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰; 六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整; 七、调查责任可清晰划分和认定; 八、风险评估全面、化解措施适当。 根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容: 一、背景介绍 (一)客户背景分析 包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。 (二)业务背景分析 分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。 (三)项目背景分析 对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。 (四)产品及市场分析 项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。 二、投资估算与融资 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 评估 项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估;项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。 三、财务效益评估 选取财务评价基础数据与参数;计算销售(营业)收入、各项税费，进行利润测评;编制财务效益评估报表;计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。 四、不确定性分析 包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产(营业)条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。 五、相关效益与风险评估 在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对相关效益大小进行评估;在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。 六、总评价(转 载 于:wWW.cnbotHwIN.COM 博威 范文网:贷款三查学习心得) 在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。 第二部分贷时审查报告评优标准及涵盖内容 贷款审查报告是根据审贷分离原则，由独立的审查员在审查客户经理提交的授信分析报告、授信资料的基础上，出具的授信意见。授信审查报告应符合以下几项基本要求: 一、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求; 二、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好; 三、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则。四、主要风险点突出、化解措施适当。 根据以上四项要求，优秀贷时审查报告应涵盖内容应包括: 一、掌握授信业务背景 分析客户在同业的授信额度、贷款状态;本次经营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。 二、审查行业、经营风险 分析客户所处行业当前走势、监管要求，其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势，判别与我司授信策略是否相符。 三、财务风险审查 通过对财务数据的确认、比较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能力;重点判别报表准确性、重要科目及附注说明的合理性、揭示风险点、衡量化解能力，可根据分析对影响决策的不合理数据进行调整。 四、考虑授信方案设计要求 通过对借款原因、还款能力的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债;审查担保合法性、有效性;对贸易融资业务，重点关注贸易类型、结算方式及比例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等; 五、总体评价，明确审查结论 总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论(同意/有条件同意/否决)，对有条件同意/否决类结论须总结判断依据。 明确授信方案，包括: 授信额度(品种/金额/期限);授信方式(一次性/循环);担保(担保方式/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率);定价;提款条件和授后管理要求，根据不同授信品种风险特点，将审查分析中揭示的主要风险点设置为提款条件或监控重点，具有必要性、明确性和可操作性。 第三部分贷后检查报告评优标准及涵盖内容 贷后检查是指授信审批之后，通过对资金用途和授信客户、保证人的经营及财务活动、相关授信业务进行跟踪，重新评估影响或可能影响债务人经营活动的诸多因素，并对抵(质)押物价值进行跟踪评价，以确定授信业务风险与审批时相比是否增大，是否已威胁到信贷资金的安全，并在必要的时候采取适当措施以避免扩大风险的管理过程。贷后检查报告是对贷后检查过程和结论的描述，应符合以下六项基本要求: 一、授信后管理的方式、作业频率和工作组织符合内外部管理要求; 二、授信后管理的内容完整、要点突出，符合内外部管理要求; 三、风险分析的框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求; 四、授信后管理报告内容完整、结构清晰、数据准确、语言简练; 五、各项工作底稿制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整; 六、风险预警及时明晰、风险处置意见明确。 根据以上要求，优秀的贷后检查报告应涵盖以下内容: 一、授信客户基本情况变动 应概括说明贷款审批后，授信客户工商年检、股东变更、法人代表变更、注册资金增减、经营范围、经营战略等变化情况。如该项变化可能对客户经营产生重大影响，则应详细说明。如控股股东发生变化，应详细说明 变化原因，分析该变化对企业经营可能带来的影响。 二、授信业务变动情况 说明到目前为止授信发放的金额、资金用途、有否挪用、还本付息等情况。如有出款条件限制或授信条件要求的，须进行逐条说明。 三、授信客户行业方面的变动情况 说明授信审批后，企业所属行业总体供应与需求变动、行业整体盈亏情况，分析预测行业发展趋势。 四、授信客户经营方面的变动情况 从企业的供应、生产、销售三方面，分析企业经营情况，判断经营是否正常。要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。结合行业发展趋势，预测贷款到期前生产经营是继续向好，还是进一步恶化。分析经营变化是否已危及或将危及到信贷资金的安全。 五、授信客户的财务变动情况 说明授信客户审批后财务变化情况，包括资产负债变动、损益变动、现金流变动。各项重要财务指标要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。预测贷款到期前是继续向好，还是进一步恶化。 六、项目建设进度 贷款种类如为固定资产或项目贷款，要检查项目建议资金是否已按计划到位，项目进度是否按计划完成。如项目建设期过长，要定期对影响项目投产后经济效益的主要因素市场供求、原料价格、产品价格等情况进行简单了解，判断其是否在原预测范围之内。 如项目已投产，应对项目生产负荷、产品质量、原料消耗、生产成本、产品价格等进行全面了解，与原评估报告预测进行比较，分析企业盈利情况，判断企业能否持续经营、能否产生还款现金流，从而对新建项目的目标达产作出评判。 七、担保单位的担保能力和抵(质)押物的变动情况 对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保能力与授信审批时相比，是增强或减弱。对抵(质)物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价值增减情况及原因。