青年团员理财讲座交流会

nullnull青年员工个人理财规划 系列（一）主讲人：延辘辙 交通银行星级理财经理 李文龙 财务部 09年6月29日null主讲人:延辘辙 交通银行佛山分行星级理财经理； 曾获交通银行广东省分行08年度信用卡拓展销售精英称号； 曾获交通银行佛山分行09年一季度银行保险销售明星称号。 主要内容主要内容 易陷的误区及正确的观念 为什么理财为什么理财为什么理财 理财趋势不可逆转 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区一：盲目跟从 “我要是买基金一年有多少利息？” “请问基金都有几年期的？” “大家买，我也买！” “不懂没关系，别人不都说好嘛！” 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区一： 盲目跟从 正确观念：充分准备 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区二：勇于尝“鲜” 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区二： 勇于尝“鲜” 正确观念：理性思考 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区三：自己的财自己理（ “万事不求人”自助理财） 毋庸置疑，我们生活中不少人是现代经济社会的理财盲，他们谈到钱羞于启齿，特别是对聘外人理财存有戒心，还未真正认识到理财顾问业是社会专业分工的必然结果。 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区三：自己的财自己理（“万事不求人”自助理财） 正确观念：适时咨询专家 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区四：专家一定比我强 正确观念：自主理财 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区五：有钱才能理财 “薪水不高，钱根本不够好好理财！” “理财是富人的事情！” “等有钱了，再想想理财的事儿吧！” 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念 误区五： 有钱才能理财 正确观念：点滴积累，逐步理财 举例来说：不少女性的确在折扣时才买鞋，但却忽略了柜子里已堆满了至少十双，虽然大家都明白一块钱也是有价值的，但却常让你的钱在这样的误区下一点一滴流失。 因此，改变“有钱才能理财”的做法，利用薪水的三成进行定期定额基金投资，并将扣款日设定在领到薪水隔天，强迫自己储蓄，每天少抽一包烟、少喝一杯咖啡，就能跨过每月几百元的投资门槛，逐步累积财富。 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区六：寻找最好的理财产品 收益最高绝对保本随时支取 易陷的误区及正确的观念 易陷的误区及正确的观念误区七：寻找最好的理财产品 正确观念：没有最好，只有最适合什么叫做理财什么叫做理财 理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问 。传统理财观念传统理财观念节俭生财 理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财 只有把钱放在银行才是理财 基金的概念基金的概念基金基金管理人基金托管人投资者A基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立财产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方式进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。证券A证券B证券C投资者B投资者C基金投资基金投资风险收益特征 属于中等风险的基金品种，长期平均风险和预期收益高于货币市场基金，低于股票型基金预期收益风 险交银精选股票基金交银货币市场基金交银增利债券基金交银稳健配置基金交银保本基金基金的特点基金的特点集合投资、专业管理 组合投资、分散风险 利益共享、风险共担 严格监管、信息透明 独立托管、保障安全null定期定额基金投资介绍信用卡信用卡什么是信用卡 信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向信誉良好的持有人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。 信用卡特点信用卡特点 信用卡具有先消费，后还款；循环信用；享受免息期，可部分还款；加VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用; 消费可享积分等特点。 什么是信用额度什么是信用额度 信用额度是指发卡银行根据持卡人的资信情况，在指定期限内，给予持卡人最高可以使用的金额。信用额度可循环使用，持卡人在该信用额度内可先消费、后还款。 循环利息和循环信用 循环利息和循环信用 依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10%，10000块的账单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从 10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的人海了去了。用这个方式 还款的人，就是动用了循环信用。日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。 要不要密码？ 要不要密码？ 这个问题很重要，因为关系到大家的信用卡的安全。同时，这个问题大家也很多迷惑，国内商业银行的宣传弄的大家都不知所以…… 任何事物来到中国，就会变得符合中国特色。现在各个发卡行发行的信用卡都可以设置开通密码。       其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内很多小商家无此意识，大多不会核对。       于是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到 持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消 费，可 要求 对教师党员的评价套管和固井爆破片与爆破装置仓库管理基本要求三甲医院都需要复审吗 调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行问商家去要钱好了。 什么是免息还款期什么是免息还款期免息还款期是指持卡人除现金和转账结算外的交易从银行记账日始至该期账单到期还款日止的这段时间。 什么是滞纳金滞纳金是指持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例缴纳滞纳金。 信用卡的陷阱 信用卡的陷阱 免息期陷阱。各个银行信用卡都有一个最长免息期，这使得我们常常以为只要我们消费，就能享受最长的免息期。其实这样想就上了银行的当了，有最长免息期没错，但不是每一笔交易都能享受最长免息期的，只有帐单日的次日消费才能享受最长免息期，帐单日当天消费则免息期最短。 免息陷阱。举个例子比较容易说清楚：假如你消费了10000元，最后还款日那天你还了9999元，这时你可能会以为银行只会以你未还部分也就是1元计利息。这样的话，你又错了，银行计息是以10000元计的。所以,请您务必全额还款!信用卡如何产生收入 信用卡如何产生收入 有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是 ”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰 厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于： 1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这 是与国际接轨的做法） 2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相 提并论） 3.刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却要付 手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这 是很大的一块蛋糕，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。信用卡的未来 信用卡的未来 境外信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，甚至交通罚单都可以信用卡缴付。       信用卡的张数，额度，甚至拥有金卡，白金 卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，还有免费道路救援， 航空意外保险等附加服务，里程累计等，而卡友正是看中这些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利积点，定点消费优惠等 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 。因 为现在很多银行都开始采用”年刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如何0成本养卡，也成了学问。       在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，比如我想去交电费就交不了。而且几乎也没什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收，代偿等业务会带来很多的就业机会。 总结 总结 不管你现在拥有多少财富，只要你现在树立理财的观念，那么你的这些多多少少的财富将不再迷失方向！青年员工目前的现实理财状况 青年员工目前的现实理财状况 钱财无形消失现象 月光族、粗放型消费 青年群体理财观念淡薄特征分析 一人吃饱，全家不饿 压力较小，理财观念缺失 何谓个人理财规划何谓个人理财规划个人财务最适化对支出、融资与投资进行规划的过程建立财务规划过程建立财务计划，对一连串的支出、融资与投资的管理决策财务计划一~~设立财务目标财务计划一~~设立财务目标了解目标的类型设定未来特定时点所要支出的特定金额设置可行的目标将理想财富预估值降到可行的水平，能够实行的计划才是好计划设定目标的时间订出实现目标的期间，可分为短、中、长期三种财务计划二~~衡量财务状况财务计划二~~衡量财务状况目前的存款水平？ 目前的投资价值多少？ 目前的负债数目？ 目前的职业？ 目前的家庭大小？财务计划三~~确认并评估可达成目标的替代 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 财务计划三~~确认并评估可达成目标的替代方案特定的财务目标与状况下，如何取得足够资金以达成目标？ 是否有减少每个月的支出费用，以存下更多的资金？ 是否有更换到更高投资报酬率工具的需要？财务计划四~~选择并执行可达成目标的最佳计划财务计划四~~选择并执行可达成目标的最佳计划分析其它可行的替代方案 依据个人的财务状况、对风险的态度来选择最适合的计划 计划是否单纯易行 执行计划时要严守纪律财务计划五~~评估财务计划财务计划五~~评估财务计划监控计划进度 定期评估成果 检讨目前绩效财务计划六~~调整财务计划财务计划六~~调整财务计划财务目标是否改变？ 个人对风险的态度是否改变？ 财务上是否发生重大变化？ 生涯出现转折？财务计划的五个组成要素财务计划的五个组成要素预算编列 资金流动管理 大额支出融资 投资计划 财富保护财务计划要素一~~预算编列财务计划要素一~~预算编列评估自身的月度支出项目影响个人月度工资预算表的因素可经由制作个人月度工资预算表来帮助管理现金工资总额： 生涯阶段 工作型态 家庭薪资所得人数 实际支出： 家庭的大小 个人年龄 个人消费行为财务计划要素一~~预算编列财务计划要素一~~预算编列为自己建立账本月度资金收发存报表侧面反映了你的人生历程财务计划要素二~~资金流动管理财务计划要素二~~资金流动管理管理短期的资金需求着重于日常生活所需的资金，亦即管理资金的流动性 管理方式货币管理： 拥有足够现金 提防不可预期支出 维持适当短投报酬信贷管理： 建立信用额度 不动用高额利息财务计划要素三~~大额支出融资财务计划要素三~~大额支出融资设定个人所能负担的贷款额度认清能力、量力而为选择贷款期限在能力許可下，期限越短越好选择计息方式不同情况下，浮动、固定皆有所好财务计划要素四~~投资计划财务计划要素四~~投资计划进行投资时机在有闲置资金时，应该进行投资以获得报酬市面上常见的投资标的股票 债券 共同基金 各种证券化商品 保险财务计划要素五~~财富保护财务计划要素五~~财富保护保险规划遭受意外时，能够减少损失，或保有目前财务水平该检视的项目社保公积金是否购买检视一下您目前的保障足够吗？财务计划要素五~~财富保护财务计划要素五~~财富保护退休规划满足退休后所需的资金需求，越早开始，效果越好工具的选择公保、劳保的退休计划 个人退休定存账户 年轻时可利用高风险、高报酬的投资标的 离退休时间近时，可利用风险较低的投资标的理财心法理财心法一、理财第一步，稳健收入是正途稳健的工作收入才是理财的开始 很多人希冀多做投资可以取代工作收入，结果赔光光二、理财第二步，适合自己才幸福当花则花、该用则用，别因为理财而苛待自己，适合自己的理财计划才容易成功理财心法理财心法三、理财第三步，保守稳健上上策投资一夜致富是奇迹，踏实一点好 真的没有好的投资标的，那就选定存吧！ 最好的投资是投资在人力资本上，世事难料、对自己好一点四、理财第四步，设定幸福的里程碑订好财务目标 定期检视计划执行情况，严格遵守理财纪律 遇重大变革时要调整一下目标理財心法理財心法六、理财第六步，及早规划勿自误及早准备退休金，退休生活胜黄金 退休金乃老爸(娘) 物，儿孙自有儿孙福 遗产规划要趁早，遗产税可真不少 千万别拿退休金去投资了！五、理财第五步，积欠债款实在苦借钱之前，请先衡量自身还款能力 消费、投资量力而为，高利贷是吸血鬼人生中的第一個一百萬人生中的第一個一百萬How? When? 人不理財 財不理人null 谢谢各位的聆听 Thank you! 愿各位都有 健全的财务! 幸福的未来! 美好的人生!