p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com看了曾经的非法集资和资金池之个人浅见【曾经】以及“酱油党”在38、39楼的回复，我也想关于“非法集资”、“两条红线”、“非法吸储”、“资金池”等问题发表一些个人浅见：在交流之前，我先作个说明：以下观点p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com点只作为P2P平台的探讨，不涉及其他互联网金融模式，关于“资金池”部分仅限于站岗资金，不包括对各种“理财
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”的探讨。若有错漏之处，还请提出。一、关于“酱油党”提到“非法集资、非法吸收公众存款两条红线p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com不能碰，尤其P2P平台不可以办资金池。”我认为，这句话中有几个概念需要厘清：1、非法集资、非法吸收公众存款这两个概念的关系不是并列，而是从属的关系。非法集资应该是包含非法吸收公众存款、集资诈骗两种，前p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com者就是我们一般所提的“非法吸储以供自用”的行为，后者则属于“欲将资金占为己有的诈骗”的行为。刘行长两条底线的意思应该是：不准非法吸收公众存款，更不准集资诈骗。关于您的“第一句指的就是自融”我十分赞成，p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com我也认为刘行长反对的是“自融”，因为融钱自用压根就完全不符合P2P的定义，更是十分接近非法吸储的定义，融钱跑路则毋庸置疑属于集资诈骗。但至于“第二句指的就是抢了银行的吸储这个专用饭碗。资金池一说就是进p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com一步强调不要非法吸储。”则并不同意，下文将陆续阐述。2、究竟什么是“非法吸储”?办“资金池”是不是就一定是非法吸储?我们通俗所讲的“非法吸储”，指的就是非法吸收公众存款，其中第二条定义是“行为人在主观p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com上具有非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的故意。”自融自不必说，集资就是为了自用，属于“主观上”有“非法吸储”的“故意”。但是如果平台的本意是为了借出呢?例如平台全部为真实借出(平台必须确保所有的标p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com是真实标，因此必须有详细的借款资料原件与转款凭证)，待收为1000万，结果充值了1100万，导致资金站岗100万，这部分是否属于“主观上”的“故意”呢?我认为这是我们要讨论的问题。3、经过前两段论述，p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com可知：若平台每个标都是真实的，每一笔融资所需求的金额都是告知投资人的，对于投资人来说，“站岗”也并没有任何利息收入，平台也并未出台任何鼓励“站岗”的政策(例如给予活期利息之类的)，即使形成了部分资金池p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com，一方面并不构成“主观上”的“故意”，另一方面这部分“资金池”投资人是可以随时撤走的。而后者——究竟占待收多大一部分是合理的?这是要定义是否资金池的关键。如果按照绝对定义，比例当然为0是最合理的，但如p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com果真的要这样做，就会导致曾经举的例子那样产生很大弊端，导致平台、借款人、投资人工作效率低下，并无任何积极意义。因此，资金池/待收总额的比例为0，这种从法理上去定实际操作规则的做法，显然是不合理的。4、p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com那么，“资金池”里的资金被挪用风险怎么去规避?我赞成曾经的这个观点“资金池的最大风险是：某个时间段投资者是对自己的资金失去控制，因为平台是有能力动用这笔钱的。”但我提出的理想的解决办法与曾经的不同(之p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com所以说是理想的解决方法，是因为目前还只是理论，没有哪家平台实践过)：①平台应实时公布站岗资金总额;②平台应实时公布财务数据，数值应大于等于站岗资金总额，以保证此部分资金未被挪用。这样就能规避“资金池”p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com(虽未被定义)被平台随意挪用的风险。5、得出结论。在目前的P2P形式中，“自融”和“资金池”是最可能触犯刘行长两条底线的操作形式，自融毋庸置疑了，而“资金池”尚未有明确定义，但仅仅从定义上讨论是不能解p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com决其风险问题的，我认为依然还是要从实际操作的层面去分析具体的
措施
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，再将具体措施进行执行层面的细化，才是解决此问题的根本路径。
总结
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：平台如何避免触犯两条底线?一、保证非“自融”(非自融自用，能保证全部为p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com真实借款人)：平台必须确保所有的标是真实标，因此必须有详细的借款资料原件与转款凭证(不仅限于此，请各位研究人士添加)二、保证非“资金池”(确切地说，是保证无“资金池”被挪用的风险)：①平台应实时公布站p2p网贷、网贷平台、网贷、p2p网贷平台www.quqian.com岗资金总额;②平台应实时公布财务数据，数值应大于等于站岗资金总额，以保证此部分资金未被挪用。(目前还只是理论，没有哪家平台实践过，也欢迎各位前来探讨)
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