2021年中国建设银行信贷业务手册第一篇信贷业务概要

中国建设银行信贷业务手册第一篇信贷业务概要中国建设银行信贷业务手册第一篇信贷业务概要2006年版李伟2012-11-29本手册包括了近期关于信贷业务手册最新的资料和 说明 关于失联党员情况说明岗位说明总经理岗位说明书会计岗位说明书行政主管岗位说明书 。另外需要补充说明一点，本电子版没有和纸质版严格核对，故内容仅供参考，根据解读得知，第二篇第19章为保留章节，没有实际内容，第二篇的第20章以后内容为个贷内容。政策解读编者按：12月1日，全行开始实施新《信贷业务手册》。因为新手册篇幅较大、内容较多，总行风险管理部不停接到分行打来电话，问询新版手册和相比修改了哪些地方？实施过程中怎样把握这些修改之处？为了便于学习和掌握新版《信贷业务手册》内容，指导和规范全行信贷业务经营和管理活动，总行风险管理部比照《信贷业务手册》，就新《手册》中部分新改变进行了关键解析。新版《信贷业务手册》“新”在何处■王慧洁尚妍曾胜春黄彬虎11月，泛着深蓝光泽、焕然一新《信贷业务手册》活页本陆续发到了全行信贷人员手里。根据要求，从12月1日起，全行应严格根据新版《信贷业务手册》要求办理各项信贷业务，据此开展信贷业务经营和管理活动。和《信贷业务手册》相比，新版《信贷业务手册》在篇章结构和内容上全部有了较大幅度调整和扩充：章节从原来23章扩大到36章，页数从原来454页增加到859页，信贷品种从原来14种增加到26种。为了帮助大家加深对手册了解和掌握，以下从三个方面来谈谈新版《信贷业务手册》到底“新”在哪里？一、内容新依据建设银行近几年信贷业务发展情况，新版《信贷业务手册》增加了13个章节，关键介绍新信贷品种和管理要求，具体包含：《信贷业务定价》、《循环额度贷款》、《法人账户透支》、《工程机械担保贷款》、《商业汇票转贴现》、《股票质押贷款》、《信贷资产转让》、《银行信贷证实》、《个人助学贷款》、《个人消费额度贷款》、《个人耐用消费品贷款》、《个人住房装修贷款》、《信贷资产风险分类》等。考虑到法人和个人汽车消费贷款操作程序上有较大差异，将原手册中《汽车消费贷款》拆分为《法人汽车贷款》和《个人汽车贷款》两个章节。取消《对外出口信贷》章节内容（因为该项业务自《信贷业务手册》加以规范以来，至今业务量很小，而且伴随环境改变，当初要求已经不合时宜。但为了便于以后依据业务发展需要立即进行增添，现在临时保留第二篇第19章编号）。同时，部分近几年陆续出台或实施要求也被加入到了新版《信贷业务手册》。如第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》中分别根据企业类和个人类业务要求了操作步骤；加入了“信贷业务先用户评级、后额度授信、再具体支用标准，除总行尤其要求能够不予确定授信额度用户外，全部用户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度”要求；加入了“借新还旧”内容；明确了低信用风险业务内涵等；增加了一份承兑协议承兑多张汇票相关要求；股票质押贷款中增加了“可转债券”为可接收质物之一等内容。二、写法新《信贷业务手册》是建设银行第一部信贷业务操作手册，为了树立合规经营信贷理念，当初用了一定篇幅来介绍业务发展背景和制订思绪。此次修订时，考虑到手册定位是一份操作性指南，而且伴随近些年使用，其权威性和认可度较高，所以新版《信贷业务手册》在确保内容正确和完整基础上，删掉了大量叙述性和论证性文字，而且通篇保持了简练明了写作风格，使部分操作性要求能够一目了然地展现在使用者面前，愈加直观地指导信贷业务经营和管理活动。三、要求新新版《信贷业务手册》除了对截至底有效信贷规章进行修订外，还对现行要求中不尽合理、滞后或不够清楚地方进行了修改、更正和补充，较为关键新要求有以下十九条：1、增加了审批结论时效性要求。为了防范和控制具体签署协议时用户或项目情况和审批时发生较大改变给我行带来风险，第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.3.1中增加了对审批时效性要求：非授信额度内单笔信贷业务自审批同意（含附加条件同意）文件正式下发之日起十二个月内未签署协议（十二个月内出具贷款承诺书后未签协议除外），应根据新业务重新报批。2、明确了授信条件落实情况审查。签署协议前须落实贷前条件，发放贷款前须落实用款条件，这是我行借出信贷资金或负担义务之前最终二道关口，必需严格把关。原手册或总行其它规章制度未对这方面进行明确要求，此次修订时作出了明确，即信贷经营部门合规性审查岗应核实授信条件（包含贷前条件、用款条件）落实情况，并出具《授信条件落实情况汇报书》，用户经理凭《授信条件落实情况汇报书》方可办理签约、放款手续（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》）。3、明确了展期前提条件必需是“本金不逾期”，展期金额能够和原协议金额不一致。原手册所提出贷款展期前提条件中未明确“本金不逾期”要求，新版《信贷业务手册》依据展期内涵和定义，对该条件给予了明确。同时，考虑到展期关键是针对延长贷款期限而言，《贷款通则》也未提出金额一致要求，新版《信贷业务手册》中也并未要求展期金额必需和原协议金额一致，信贷人员可依据用户情况自行掌握（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.5.3）。4、增加了办理个贷业务应查询人行个人信用信息基础数据库要求。近期，人民银行要求各家商业银行推广使用个人信用信息基础数据库，逐步建立完善个人信用数据库。为了充足利用该系统，新版《信贷业务手册》要求信贷人员在个贷业务调查步骤应查询该系统，并将得到《个人信用汇报》（自动生成）作为信贷审批关键参考资料，贷后管理过程中要将借款人相关信息立即输入该系统（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.2.2.1等）。5、明确了低风险业务（这里指低信用风险业务）能够不进行用户信用评级和额度授信。依据总行《相关深入完善信贷审批机制提升审批质量 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》（建总发〔〕45号）要求，此次修订直接明确：对仅申请办理低风险业务用户可不作用户信用评级(见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.2.1.1)。对于仅申请办理低信用风险业务用户等，可不进行额度授信（见第二篇第一章《额度授信》1.1.2）。6、明确了除项目评定汇报外，业务评价汇报内容可在申报书中反应。《信贷业务手册》要求信贷人员填写业务评价汇报，但因为其多数内容和项目申报书内容反复，实际作用不大。新版《信贷业务手册》中明确：除固定资产业务外（需要撰写项目评定汇报），其它业务在申报时无需填写业务评价汇报，以降低信贷人员在组织申报材料时反复劳动，提升效率（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.3.1）。7、取消了《调查评价汇报》，保留了《受理评价工作交接单》。《调查评价汇报》相当于是用户信用评级汇报、业务评价汇报和担保评价汇报摘要，对审批决议并没有提供新信息，此次修订取消了其格式文本，但保留了能够统计各个操作步骤《受理评价工作交接单》（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.1.4）。8、明确了要求用户提供董事会决议等证实文件条件。即根据企业章程或组织文件要求权限，要求用户提供董事会等机构同意申请信贷业务证实文件。假如企业章程或组织文件未对此作出明确，可不要求用户提供对应文件（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.1.3）。9、明确了提前还款审批权限。新版《信贷业务手册》要求：提前还款由信贷主管同意，信贷主管能够是部门（处室）责任人或行级领导，具体由经办行依据本机构风险管理水平、提前还款金额、对本行经营效益影响程度等原因确定。鉴于提前还款表明我行和用户债权债务关系已经提前结束，信贷人员应报信贷经营主责任人知晓（见第一篇第二章《信贷业务基础操作步骤》2.1.5.2）。10、明确了法人账户透支不许可提现问题。针对部分集团用户账户透支许可其为特殊用途提现（总行已经有发文加以明确），新版《信贷业务手册》中在“不许可提现”要求后面增加了“总行另有要求除外”，许可部分例外情况发生（见第二篇第三章《法人账户透支》3.1.1）。11、增加了流动资金贷款用途。除满足用户生产经营等周转资金需求外，将流动资金贷款用途扩大到用于固定资产投资项目标临时资金需求，后一类用途类似于搭桥贷款（见第二篇第四章《流动资金贷款》4.1.4）。12、明确了AAA级或总行级关键用户能够申请免担保流动资金贷款。新版《信贷业务手册》增加了总行级关键用户能够申请免担保流动资金贷款，理由是这类用户全部是AA级以上，且符合总行级关键用户条件，属于银企合作关系很好优质用户，能够采取差异化服务政策（见第二篇第四章《流动资金贷款》4.1.3）。13、取消了对固定资产贷款期限部分限制。原手册要求固定资产贷款必需是中长久贷款，此次修订依据实际情况取消了该要求，因为固定资产贷款本身是依据贷款用途划分，和期限没有直接关系（见第二篇第五章《固定资产贷款》5.1.6）。14、明确要求承兑确保金不得来自贷款或贴现资金。针对部分分行向用户发放贷款用于缴存表外业务确保金错误做法（此种确保金并未降低我行负担信用风险），新版《信贷业务手册》明确要求：严禁用贷款或贴现资金作为承兑确保金（见第二篇第十三章《商业汇票承兑》12.2.4.1）。15、确保业务中增加了对外劳务备用金确保品种。总行曾数次批复相关分行能够办理对外劳务备用金确保业务，新版《信贷业务手册》中将该品种增加到确保一章中（见第二篇第十七章《确保》17.1.2.2）。16、调整了确保限额计算公式，增加了对确保率要求。依据企业类用户信用评级措施，新版《信贷业务手册》中要求确保限额等于信用风险限额减去确保人对建行负债（包含或有负债）；同时依据风险控制要求及现在实施情况，新版《信贷业务手册》明确确保率为80%（见第三篇第三章《信贷担保》3.2.2）。具体实施时，信贷人员在企业类信用评级系统中输入相关数据后，系统将自动得出一个R2评级，信贷人员依据该评级测算出确保人信用风险限额（无需经过审批部门进行信用评级认定）。17、增加了对协议期限填写规范要求。总行一直未明确规范协议期限填写方法，所以各分行实际操作情况各异。近期总行以建总函{}963号《相关海南省分行贷款期限问题批复》对此作出了明确。新版《信贷业务手册》也对应作出要求：借款期限为整年，借款期限最终一日，为借款期限起始日在对年对月对日前一日（见第三篇第四章《信贷法律文书》4.2.2.1）。18、调整了信贷资产检验频率。原手册及贷后管理措施要求企业类贷后检验频率为每三个月一次，对于期限较短、风险较大业务品种应每个月检验一次。但分行反应对于部分业务，极难按季进行检验。考虑到贷后管理尤其是检验步骤一直是微弱步骤，必需加强贷后管理，同时为了切实处理实际操作中困难，新版《信贷业务手册》要求：企业类业务贷后检验每个月一次，但每个月检验能够是非现场检验，检验完成撰写“检验工作日志”（而不是汇报），关键记载检验时间、方法、内容、访谈对象、是否发觉异常情况等；同时针对个人类业务特点对贷后检验频度也进行了对应调整（见第三篇第五章《信贷资产检验》5.1.2.2）。19、明确了对信贷资产检验中发觉问题所采取方法审批权限。因为行内对此一直未明确，所以各分行具体实施时千差万别。新版《信贷业务手册》明确：信贷人员应立即将检验中发觉问题汇报信贷主管，由信贷主管同意同意后采取一系列预防性或补救性方法（包含贷款发放后更换担保方法），并报经信贷经营主责任人知晓（见第三篇第五章《信贷资产检验》5.3.4）。（作者单位：建设银行总行风险管理部）目录TOC\o"1-3"\h\z\uHYPERLINK\l"_Toc342658831"1.概述PAGEREF_Toc342658831\h7HYPERLINK\l"_Toc342658832"1.1.信贷业务基本概念PAGEREF_Toc342658832\h7HYPERLINK\l"_Toc342658833"1.1.1.信贷的涵义PAGEREF_Toc342658833\h7HYPERLINK\l"_Toc342658834"1.1.2.建设银行经营的信贷业务的种类PAGEREF_Toc342658834\h7HYPERLINK\l"_Toc342658835"1.1.3.信贷的基本要素PAGEREF_Toc342658835\h11HYPERLINK\l"_Toc342658836"1.2.信贷的基本原则PAGEREF_Toc342658836\h12HYPERLINK\l"_Toc342658837"1.2.1.三性原则PAGEREF_Toc342658837\h12HYPERLINK\l"_Toc342658838"1.2.2.“三性”原则之间的关系PAGEREF_Toc342658838\h12HYPERLINK\l"_Toc342658839"2.信贷业务基本操作流程PAGEREF_Toc342658839\h14HYPERLINK\l"_Toc342658840"2.1.对公信贷业务基本操作流程PAGEREF_Toc342658840\h14HYPERLINK\l"_Toc342658841"2.1.1.受理PAGEREF_Toc342658841\h15HYPERLINK\l"_Toc342658842"2.1.2.调查评价PAGEREF_Toc342658842\h19HYPERLINK\l"_Toc342658843"2.1.3.审批PAGEREF_Toc342658843\h21HYPERLINK\l"_Toc342658844"2.1.4.发放PAGEREF_Toc342658844\h25HYPERLINK\l"_Toc342658845"2.1.5.贷后管理PAGEREF_Toc342658845\h28HYPERLINK\l"_Toc342658846"2.2.个人类贷款业务基本操作流程PAGEREF_Toc342658846\h33HYPERLINK\l"_Toc342658847"2.2.1.营销和受理PAGEREF_Toc342658847\h33HYPERLINK\l"_Toc342658848"2.2.2.贷前调查PAGEREF_Toc342658848\h35HYPERLINK\l"_Toc342658849"2.2.3.审核PAGEREF_Toc342658849\h37HYPERLINK\l"_Toc342658850"2.2.4.审批PAGEREF_Toc342658850\h37HYPERLINK\l"_Toc342658851"2.2.5.发放PAGEREF_Toc342658851\h39HYPERLINK\l"_Toc342658852"2.2.6.贷后管理PAGEREF_Toc342658852\h40HYPERLINK\l"_Toc342658853"2.2.7.信贷档案管理PAGEREF_Toc342658853\h41HYPERLINK\l"_Toc342658854"附件1-2-1PAGEREF_Toc342658854\h42HYPERLINK\l"_Toc342658855"附件1-2-2PAGEREF_Toc342658855\h43HYPERLINK\l"_Toc342658856"附件1-2-3PAGEREF_Toc342658856\h46HYPERLINK\l"_Toc342658857"附件1-2-4PAGEREF_Toc342658857\h47HYPERLINK\l"_Toc342658858"附件1-2-5PAGEREF_Toc342658858\h47HYPERLINK\l"_Toc342658859"附件1-2-6PAGEREF_Toc342658859\h53HYPERLINK\l"_Toc342658860"附件1-2-7PAGEREF_Toc342658860\h58HYPERLINK\l"_Toc342658861"附件1-2-8PAGEREF_Toc342658861\h63HYPERLINK\l"_Toc342658862"附件1-2-9PAGEREF_Toc342658862\h64HYPERLINK\l"_Toc342658863"附件1-2-10PAGEREF_Toc342658863\h65HYPERLINK\l"_Toc342658864"附件1-2-11PAGEREF_Toc342658864\h66HYPERLINK\l"_Toc342658865"附件1-2-12PAGEREF_Toc342658865\h67HYPERLINK\l"_Toc342658866"附件1-2-13PAGEREF_Toc342658866\h68HYPERLINK\l"_Toc342658867"附件1-2-14PAGEREF_Toc342658867\h69HYPERLINK\l"_Toc342658868"附件1-2-15PAGEREF_Toc342658868\h71HYPERLINK\l"_Toc342658869"附件1-2-16PAGEREF_Toc342658869\h72HYPERLINK\l"_Toc342658870"附件1-2-17PAGEREF_Toc342658870\h73HYPERLINK\l"_Toc342658871"3.信贷业务定价PAGEREF_Toc342658871\h76HYPERLINK\l"_Toc342658872"3.1.定价的基本原则PAGEREF_Toc342658872\h76HYPERLINK\l"_Toc342658873"3.2.定价的基本方法PAGEREF_Toc342658873\h76HYPERLINK\l"_Toc342658874"3.3.信贷业务的价格PAGEREF_Toc342658874\h77HYPERLINK\l"_Toc342658875"3.3.1.价格的组成部分PAGEREF_Toc342658875\h77HYPERLINK\l"_Toc342658876"3.3.2.计结息规定PAGEREF_Toc342658876\h77HYPERLINK\l"_Toc342658877"3.4.信贷业务价格管理体制PAGEREF_Toc342658877\h77HYPERLINK\l"_Toc342658878"3.4.1.管理原则PAGEREF_Toc342658878\h77HYPERLINK\l"_Toc342658879"3.4.2.价格审批流程PAGEREF_Toc342658879\h77HYPERLINK\l"_Toc342658880"附件1-3-1PAGEREF_Toc342658880\h79HYPERLINK\l"_Toc342658881"附件1-3-2PAGEREF_Toc342658881\h80HYPERLINK\l"_Toc342658882"附件1-3-3PAGEREF_Toc342658882\h81HYPERLINK\l"_Toc342658883"附件1-3-4PAGEREF_Toc342658883\h82概述信贷业务基础概念信贷涵义信贷是银行利用本身实力和信誉为用户提供资金融通或代用户负担债务，并以用户支付利息、费用和偿还本金或最终负担债务为条件一个经营行为。建设银行经营信贷业务种类基础分类按会计核实归属划分，可分为表内和表外信贷业务。表内信贷业务关键包含贷款、商业汇票贴现等，表外信贷业务关键包含商业汇票承兑、确保、信用证等。按期限划分，可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长久信贷业务。短期期限在1年以内（含1年），中期期限在1年到5年之间（含5年），长久期限在5年以上。按担保方法划分，可分为信用信贷业务、担保信贷业务（包含确保、抵押和质押方法）。按币种划分，可分为本币信贷业务和外币信贷业务。按性质和用途划分，可分为固定资产贷款（包含基础建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等）、流动资金贷款（包含工商业和建筑业等流动资金贷款）、循环额度贷款、消费贷款、确保、承兑等信贷品种。按贷款组织形式划分，可分为一般贷款、联合贷款和银团贷款。按贷款资金起源划分，可分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等。按授信对象划分，可分为企业类信贷业务和个人类信贷业务。信贷品种类别建设银行现在创办信贷业务品种关键包含：流动资金贷款流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要、含有固定时限本外币贷款。固定资产贷款固定资产贷款是指建设银行向借款人发放用于固定资产项目投资本外币贷款。房地产开发类贷款房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需建设资金贷款，包含土地贮备贷款、房地产开发贷款。循环额度贷款循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有常常性短期循环用款需求工商企业提供可循环人民币短期贷款。进出口贸易融资进出口贸易融资是银行为用户提供进出口贸易项下信用支持。境外筹资转贷款境外筹资转贷款是指银行接收用户委托后，以银行本身名义和境外银行或其它机构签署对外借款（境外筹资）协议，并和用户签署相对应对内转贷款协议，将所筹借资金转贷给用户；或银行接收财政部和用户委托，由财政部和境外银行、企业或其它机构签署对外借款（境外筹资）协议，银行和用户签署相对应对内转贷款协议，将所筹借资金转贷给用户。银团贷款银团贷款又称为辛迪加贷款（SyndicatedLoan），是由获准经营贷款业务一家或数家银行牵头、多家银行和非银行金融机构参与组成银行集团（BankingGroup），采取同一贷款协议，按约定贷款份额和条件向同一借款人提供贷款一个融资模式。法人账户透支法人账户透支是指建设银行同意用户在约定账户、额度和期限内进行人民币透支业务。法人汽车贷款法人汽车贷款是指建设银行对借款人发放用于在特约经销商处购置汽车人民币贷款。工程机械担保贷款工程机械担保贷款是指对借款人发放、用于在特约经销商处购置指定品牌工程机械人民币担保贷款。商业汇票承兑商业汇票承兑是指建设银行作为付款人，接收承兑申请人付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额票据行为。商业汇票贴现商业汇票贴现是指商业汇票持票人将未到期商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人一个融资行为。商业汇票转贴现商业汇票转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期已贴现商业汇票再以贴现方法向另一家金融机构转让票据行为，是金融机构间融通资金一个方法。股票质押贷款股票质押贷款是指证券企业以自营股票、证券投资基金券和上市企业可转换债券作质押，从商业银行取得资金一个融资方法。信贷资产转让信贷资产转让是指建设银行和含有信贷资产转让业务资格政策性银行、商业银行、财务企业和信托投资企业等金融机构依据协议约定相互转让本外币信贷资产业务行为。确保确保是指建设银行应申请人要求，以出具保函形式向受益人承诺，当申请人不推行协议约定义务或承诺事项时，由建设银行根据保函约定代为推行债务或负担责任信贷业务。银行信贷证实银行信贷证实是建设银行依据申请人（ 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人）要求，以出具《银行信贷证实书》形式，向招标人承诺，当申请人（投标人）中标后，在中标项目实施过程中，满足申请人（投标人）在《银行信贷证实书》项下承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求一个表外信贷业务。个人住房贷款个人住房贷款是指建设银行向在中国大陆境内城镇购置、建造、大修各类型房屋自然人发放贷款。个人权利质押贷款个人权利质押贷款是指借款人以本人或其它自然人未到期本外币定时储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单和中国建设银行（以下简称建设银行）认可其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值一定百分比向借款人发放人民币贷款。个人助学贷款个人助学贷款，是指建设银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款，包含国家助学贷款和通常商业性助学贷款两类。个人消费额度贷款个人消费额度贷款是指建设银行对个人用户发放可在一定时限和限额内使用人民币贷款。个人汽车贷款个人汽车贷款是指建设银行向个人发放用于购置汽车人民币贷款。包含个人自用车贷款和个人商用车贷款。个人耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款是建设银行对个人用户发放用于购置大件耐用消费品人民币贷款。个人住房装修贷款个人住房装修贷款是指建设银行向个人用户发放用于装修自用住房人民币贷款。信贷基础要素信贷业务通常包含以下六个基础要素：1、对象向建设银行申请信贷业务用户，必需满足国家相关要求及行内信贷政策等规章制度要求。本手册将用户归纳为两类：一类是企业类用户，包含企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）政府机构、金融同业、其它经济组织等；另一类是个人类用户，包含个体工商户、自然人等。2、金额建设银行向用户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用具体数额。3、期限关键指贷款期限或建设银行负担债务期限。在遵守国家相关要求和建设银行信贷政策等规章制度标准下，由建设银行和用户协商确定。4、利率或费率现在建设银行发放贷款利率和表外业务费率统一实施总行相关要求。5、用途不一样信贷业务有不一样用途。建设银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否正当、真实和是否真正用于指定用途。6、担保担保是确保借款人还款或推行责任第二起源。用户提供担保方法包含第三方确保、抵押、质押等。信贷基础标准三性标准信贷业务基础标准是三性标准，即安全性、效益性和流动性。安全性：指商业银行在经营信贷业务过程中，要确保信贷资金“保值”，避免遭受风险和造成损失。效益性：指商业银行在经营活动中应追求最大效益，包含经济效益和社会效益。流动性：指商业银行在经营信贷业务中能按预定时限回收信贷资金，或在没有损失状态下快速变为现金资产能力。“三性”标准之间关系在实际业务中，安全性、效益性、流动性三方面极难同时达成，通常是效益性和安全性、流动性之间存在着矛盾。期限长贷款，因利率高而使效益性高，但也因期限长而风险大，安全性低，同时流动性也受影响。反之，期限短贷款，利率低使得效益性低，但却能有较高安全性和流动性。即使在安全性和流动性之间，也并不总是一致。不一样银行在不一样时期对信贷业务“三性”标正确定关键次序是不一样。但通常而言，安全性最为关键，其次才是效益性和流动性。安全性是前提，只有首先确保信贷资金安全性，才能确保银行得以存在和发展；效益性是目标，只有经过信贷资金发明更多收益，才能满足和银行相关各方面利益需要；流动性是条件，只有在对信贷资金不停利用过程中，才能不停调整信贷结构，使它更含有安全性和效益性。信贷业务基础操作步骤对公信贷业务基础操作步骤信贷业务基础操作步骤包含受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。根据信贷业务先用户评级、后额度授信、再具体支用标准，除总行尤其要求能够不予确定授信额度用户外，全部用户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。以下图所表示。受理受理阶段关键包含：用户申请——资格审查——用户提交材料——初步审查等操作步骤。受理人员依据相关法律法规、规章制度及建设银行信贷政策审查用户资格及其提供申请材料，决定是否接收用户信贷业务申请。用户申请该步骤能够是用户主动到建设银行申请信贷业务，也能够是建设银行主动向用户营销信贷业务，请用户向建设银行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解用户需求情况，又要正确介绍建设银行相关信贷要求（包含借款人资格要求、信贷业务利率、费率、期限、用途、优惠条件及用户违约处理）等。资格审查用户资格要求：根据《贷款通则》要求，借款人应该是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企业（事业）法人、其它经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）政府机构。其它经济组织包含：依法登记领取营业执照独资企业、合作企业（须经全体合作人书面同意）；依法登记领取营业执照合作型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不含有独立法人资格中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记从事经营活动社会团体；依法登记领取了营业执照但不含有法人地位乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权企业法人分支机构。用户向建设银行申请信贷业务，应该含有产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基础条件。（1）用户基础条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿，已经做了建设银行认可偿还 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ；②除不需要经工商部门核准登记事业法人外，应该经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有要求除外）；④除国务院要求外，有限责任企业和股份对外股本权益性投资累计额未超出其净资产总额50%；⑤借款人资产负债率符合相关要求要求；⑥申请固定资产贷款，新设项目法人全部者权益和项目总投资比率不低于国家要求投资项目资本金百分比；⑦持有些人民银行核发年检合格贷款卡（证）；（2）限制性条件用户若有下列情况之一，建设银行通常不接收其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒关键事实资产负债表、损益表等财务汇报；③违反国家要求骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入；④违反国家外汇管理要求使用外币贷款；⑤违反国家要求用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资；⑥生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益和道德产品或项目标；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环境保护、计划等有权部门同意；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（吞并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为；⑩列入建设银行不良信用统计黑名单。提交材料对符合资格要求用户，受理人员向用户发送《中国建设银行信贷业务申请书》（见附件1-2-1）和《中国建设银行信贷业务申请材料清单》（见附件1-2-2），要求用户提供材料在《中国建设银行信贷业务申请材料清单》相关栏内标示“√”。要求用户关键提供以下材料：1、用户基础材料（1）法人营业执照或营业执照(副本及影印件)；（2）组织机构代码证书(副本及影印件)；（3）法定代表人或责任人身份证实；（4）贷款卡（证）(原件及影印件)；（5）财政部门核准或会计(审计)事务所审计近三个年度财务汇报和审计汇报及最近报表。成立不足三年企业，提交自成立以来年度和近期报表；新设法人关键股东经财政部门核准或会计(审计)事务所审计前三个年度财务汇报（如有）和审计汇报（如有）及背景、新设法人验资证实。（6）税务部门年检合格税务登记证实；（7）企业章程或企业组织文件（原件及影印件）；（8）企业董事会组员和关键责任人、财务责任人名单和签字样本等；（9）信贷业务由授权委托人办理，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；（10）用户为有限责任企业、股份、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依据企业章程或组织文件要求权限，由有权机构（人）出具同意申请信贷业务决议（见附件1-2-3）、文件或含有相同法律效力文件或证实。（11）建设银行要求提供其它材料。2、信贷业务材料依据各信贷业务品种操作要求，要求用户提供相关材料。3、担保材料根据本手册第三篇第三章《信贷担保》要求，要求用户提供材料。4、低风险（这里指低信用风险，下同）信贷业务材料能够按相关要求合适简化。低风险业务是指交存100%确保金（含凭证式国债和建设银行认可定时存单质押）、无需建设银行其它配套信贷支持一、二类外国政府转贷款（具体定义参见本手册第二篇第八章《境外筹资转贷款》8.1.2.1）及银行信用支持和承诺全额覆盖信贷业务。银行信用支持和承诺全额覆盖信贷业务包含：（1）用建设银行认可银行承兑汇票全额（含本息）质押信贷业务；（2）符合人民银行和建设银行要求银行承兑汇票贴现、转贴现；（3）总行核定金融机构额度内境内外银行或其分支机构全额担保（含备付信用证）信贷业务；（4）总行核定金融机构额度内信用证项下贴现和应收款买入（含福费廷）业务；（5）占用金融机构额度出口议付；（6）总行核定金融机构额度内转开保函（银行委托确保）。建设银行已经作过信用评级并在使用期内用户和和建设银行有过信贷往来用户，如用户基础材料中部分材料无变更，可不要求用户反复提供。初步审查受理人员收到用户申请材料后，按《中国建设银行信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料完整性、正当性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：1、基础资料审查（1）《中国建设银行信贷业务申请书》①信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方法、借款用途和协商内容相符。②加盖公章清楚，和营业执照和贷款卡（证）上企业名称三者一致。（2）财务报表①加盖公章清楚，和营业执照和贷款卡（证）上企业名称三者一致。②有财政部门核准意见或会计（审计）师事务所审计汇报。（3）税务登记证有税务部门年审防伪标识。（4）股东会或董事会决议①内容应包含：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方法及委托代理人等。②达成企业协议章程或组织文件要求有效签字人数。（5）贷款卡（证）①在使用期内。②年审合格。（6）营业执照及其它有效证实经年审合格。2、信贷业务材料初步审查依据各信贷业务品种要求对用户提供信贷业务材料进行初步审查。3、担保材料初步审查依据本手册第三篇第三章《信贷担保》相关要求对用户提供担保材料进行初步审查。用户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还用户，并作好解释工作；如合格，经办人员将用于核正确原件退回用户，在《受理评价工作交接单》（见附件1-2-4）上受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。整个受理过程，应在3个工作日内完成。调查评价进入调查评价阶段，假如用户需要建设银行出具贷款意向书，首优异行初步调查工作，若初步调查不合格，应立即将材料退回用户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全方面深入调查（具体参考本手册第二篇第五章《固定资产贷款》5.2）；假如用户不需要出具贷款意向书，则直接进行调查评价工作。调查评价并撰写汇报调查评价包含用户信用评级、业务评价及担保评价三部分，由直接评价人员、评价审查人员和评价审定人员共同完成。用户信用评级对企业类用户，依据用户信用评级措施相关要求进行综合分析，并填写用户信用评级汇报（参考本手册第三篇第一章《用户信用评级》）。如已经作过用户信用评级并在使用期内，使用前次用户信用评级汇报及近期《信贷资产检验汇报》（参考本手册第三篇第五章《信贷资产检验》附件3-5-2）作为此次对用户评价。对仅申请办理低风险业务用户，能够不作用户信用评级。业务评价根据不一样信贷业务品种要求和方法对信贷业务风险点和成本效益进行分析评价。对固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款等品种，需要对贷款项目进行全方面评定。项目评定内容和方法参考本手册第二篇第六章《房地产开发类贷款》、第三篇第二章《项目评定》相关要求实施。其它类型信贷业务评价关键包含以下内容：1、用途及还款起源用途是否和申请信贷业务、项目一致，还款起源是否落实并足以履约等。2、确定信贷业务期限、利率、费率和金额具体确定利率和费率时，应考虑国家金融政策相关要求、用户具体情况、业务风险、同业竞争、和用户关系、银行资金筹集成本等原因，并根据总行相关要求确定。3、本笔信贷业务给我行带来附带效益从存款、结算、中间业务、提升经济效益等方面定性定量相结合加以分析。4、风险分析分析该笔业务风险点，信贷业务发放后关键风险原因和防范方法。担保评价参考本手册第三篇第三章《信贷担保》方法、要求、内容对担保人和担保物进行调查和评价，并撰写担保评价汇报。调查评价阶段应填写《受理评价工作交接单》，确保落实责任到人。直接评价人员按上述要求在各类评价汇报中签署表明同意倾向性意见后，交评价审查人员和评价审定人员进行审核。审定评价汇报1、评价审查人员审核直接评价人员撰写各类评价汇报。如评价审查人员发觉基础资料真实性和正确性和评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判定不一致问题，要在评价汇报对应地方写明意见。评价审查人员对评价程序公正性和合理性、评价方法正确性负责。2、评价审定人员审定评价汇报（对于用户信用评级汇报，评价审定人员是信贷审批部门相关人员）。如评价审定人员发觉基础资料真实性和正确性和评价程序、评价方法和评价质量存在问题，有重大错误，有权要求直接评价人员、评价审查人员重新评价。对于判定不一致问题，应在评价汇报对应地方填写意见。评价审定人员对评价汇报整体质量包含正确性和完整性负责。信用等级审定标准上建设银行应先对用户进行信用评级，再对其办理具体信贷业务。在办理额度授信或单笔业务之前，信贷人员应将用户信用评级汇报及相关附件等材料报有权审批行信贷审批部门进行信用等级审定。如用户存在下述情况之一，能够无须审定信用等级：1、信用等级在使用期内；2、额度授信内使用额度；3、仅办理低风险信贷业务；4、建设银行现在无法对用户进行信用评级，且无法取得建设银行认可外部评级机构信用评级。申报审批认定用户信用等级后，经办行应按信贷授权要求权限组织信贷业务申报材料（参考本章2.1.3.1要求），报有权审批行审批。1、申报审批授信额度。经办行应首先申报审批额度授信，再申报审批单笔具体信贷业务。申报审批额度授信情况以下：（1）用户在我行无授信额度；（2）原授信额度到期；（3）原授信额度需要调整；（4）授信额度虽在使用期内，但用户发生我行要求需重新申报审批额度授信其它情况。额度授信申报审批参考本手册第二篇第一章《额度授信》1.3。2、授信项下单笔信贷业务申报审批。已确定授信额度且在使用期内用户，经办行应按信贷授权要求权限组织信贷业务申报材料（参考本章2.1.3要求），报有权审批行审批。3、对符合我行要求可不予进行额度授信用户，可直接申报审批单笔信贷业务，无须先审批授信额度。审批各级行根据《法人授权书》或转授权文件要求信贷授权权限受理审批信贷业务，包含报批材料合规性审查和审批。合规性审查合规性审查分新项目、续议项目、复议项目、变更贷款条件项目四种情况。1、新项目标合规性审查新项目是指符合以下条件之一项目：（1）未经过有权审批行审批项目；（2）超出有权审批行审批同意额度授信期限、需重新审批授信额度；（3）非授信额度内单笔信贷业务自审批同意（含附加条件同意）文件正式下发之日起十二个月内未签署协议（十二个月内出具贷款承诺书后未签协议除外）；（4）建设银行认为应该根据新项目进行合规性审查其它情况。对新项目标合规性审查包含报批材料齐全性审查、信息充足性审查、内容一致性审查和格式规范性审查。（1）报批材料齐全性审查，即审查报批材料是否齐全、完整。报批材料中应包含：①申报行正式行发文，如同级信贷经营部门申报审批，则应出具信贷业务报批申请函。②信贷业务申报书包含流动资金贷款（不含贸易融资项下贷款）、固定资产贷款、表外业务（不含信用证）、进出口贸易融资四种申报书格式（前三种分别见附件1-2-5、1-2-6、1-2-7，贸易融资业务申报书参见本手册第二篇第七章《进出口贸易融资》附件2-7-1）。表内业务中除房地产开发贷款、境外筹资转贷款、固定资产贷款申报书格式比照固定资产贷款申报书，其它比照流动资金贷款格式。③用户信用评级汇报。④业务评价汇报（除按要求应撰写项目评定汇报外，其它业务可不专门提交业务评价汇报，业务评价相关内容反应在信贷业务申报书中）。⑤担保评价汇报（以信用方法办理业务除外）。⑥用户提供文件（能够是影印件）。包含用户信贷业务申请书、保函文本、供销协议、企业章程、国家有权部门批复或核准文件、申请人及确保人经过审计/核准近三年及最近一期财务报表（告）、担保人出具担保意向书，抵/质押物权属证实文件等。⑦审批决议需要其它文件。（2）信息充足性审查，即审查报批材料中所提供信息是否充足、有效。①申报行（部门）正式行发文（申报函）。应一事一报，且内容应包含项目名称、报批信贷业务种类、金额、期限，申报行（部门）意见，经营主责任人姓名、职务等信息。②信贷业务申报书。按建设银行总行要求信贷业务申报格式要求，对应对应信贷业务种类逐项填列，对于不能提供信息应说明原因。③用户信用评级汇报、担保评价汇报（如需）、项目评定汇报内容翔实，且在使用期内。④其它报批材料提供信息充足、内容翔实、期间有效。（3）内容一致性审查，即审查申报行（部门）行发文（申报函）、申报书、用户信用评级汇报、担保评价汇报（如需）、项目评定汇报相关内容是否一致，相关数据或指标是否满足勾稽关系。（4）格式规范性审查，即审查报批材料格式是否符合要求，相关文件是否按要求签章，申报行（部门）行发文（申报函）、用户信用评级汇报、担保评价汇报（如需）、项目评定汇报是否为原件等。（5）出具合规性审查意见。2、续议项目标合规性审查续议项目是指已经有权审批行审批，结论为续议，在处理了前次审批提出问题后再次申请审批项目。前次审批结论下发后6个月内申请续议项目，报批材料包含申报行（部门）申请续议正式行发文（申报函）及相关附件；前次审批结论下发后6个月至1年内申请续议项目，报批材料除包含上述文件外，还需提供信贷业务申报书及最近一期财务汇报；前次审批结论下发1年后申请续议项目，比照新项目要求申报审批。续议项目标合规性审查意见中应简明说明前次审批情况，关键分析此次申报是否已落实前次审批中提出问题，审查正文和附件内容是否一致，列出审批中需关注关键情况，尽可能提供决议支持信息。3、复议项目标合规性审查复议项目是指已经有权审批行审批，结论为不一样意，申报行（部门）提请再次审议项目。前次审批结论下发后6个月内申请复议项目，报批材料包含申报行（部门）申请复议正式行发文（申报函）及相关附件；前次审批结论下发后6个月至1年内申请复议项目，报批材料除包含上述文件外，还需提供信贷业务申报书及最近一期财务汇报；前次审批结论下发1年后申请复议项目，比照新项目要求申报审批。复议项目标合规性审查意见中应简明说明前次审批情况，关键分析此次申报是否已对前次审批中提出不一样意理由逐一作出分析，审查正文和附件内容是否一致，列出审批中需关注关键情况，尽可能提供决议支持信息。4、变更贷款条件项目标合规性审查变更贷款条件项目为已经有权审批行审批，结论是附加条件同意，申报行申请修改或放弃部分审批提出附件条件项目。变更贷款条件报批材料包含申报行（部门）申请变更正式行发文（申报函）及相关附件。文件中应列明前次审批提出全部附加条件，已落实条件，申请变更条件，着重说明申请变更理由等；相关附件关键包含未能落实条件证实文件(如有)及提议采取更改条件支持文件。如属于变更担保条件，则须提供新担保评价汇报及相关担保材料。变更贷款条件项目标合规性审查意见中应简明说明前次审批情况，关键说明此次申请变更内容、理由，审查正文和附件内容是否一致，列出审批中需关注关键情况，尽可能提供决议支持信息。5、合规性审查时间进度要求（1）信贷审批部门应在收到报批材料后2个工作日内,完成合规性审查并提出审查意见。（2）经合规性审查合规信贷项目填写合规性审查意见单；审查不合规申报材料，合规性审查人员有权要求相关人员修改和补充，至符合要求为止。合规性审查人员应将不合规审查意见 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 申报行（部门）相关人员，并退还其材料。合规性审查合格信贷项目标准上在3个工作日内提交审批。审批1、审批方法。审批方法分为信贷审批人会议、会签、单签审批，标准上各类贷款应经过审批人会议审批。各类信贷业务具体审批方法依据信贷授权方案及其它相关要求确定。贷款审批人员在阅读审查申报材料基础上，依据国家相关方针政策、法律法规和建设银行信贷规章，审查信贷业务技术、经济和商业可行性，分析申报项目标关键风险点及其风险规避和防范方法，依据该笔信贷业务估计给建设银行带来风险和收益决定是否同意该笔信贷业务。贷款审批人必需独立审批决议，不得受包含申请人在内任何其它人不正当影响。2、审批结论。分为同意（含附加条件同意）、不一样意和续议三种。（1）审批结论为同意（含附加条件同意），应满足审批牵头人同意（含附加有条件同意）并有超出（大于）2/3全部参与当次审批贷款审批人同意（含附加有条件同意）。（2）审批结论为不一样意，同意（含附加条件同意）、续议票数之和未超出2/3全部参与当次审批贷款审批人人数，或审批牵头人不一样意。（3）审批结论为续议，申请信贷业务未被否决，但同意（含附加条件同意）票数未超出2/3全部参与当次审批审批人人数，或审批牵头人意见为续议。3、审批结论反馈审批结束后，有权审批行信贷审批部门负责整理归纳审批结论及全体审批人意见，并将结论及审批意见立即通知申报行（部门）。审批结论为同意（含附加条件同意），申报行可直接进入发放步骤（参考本章2.1.4相关要求实施）。审批结论为续议，申报行可按本章2.1.3相关要求准备申报材料提请续议。标准上同一笔信贷业务只许可续议一次。审批结论为不一样意，申报行可按本章2.1.3相关要求准备申报材料申请复议。如无特殊情况，一笔信贷业务只能复议一次。发放信贷业务发放包含五个步骤，一是落实贷前条件，二是签署协议，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。落实贷前条件经审批同意发放信贷业务，在签署协议前信贷人员应和用户主动协商，落实审批文件确定贷前条件。贷前条件落实以后，信贷人员填写《授信条件落实情况汇报书》（见附件1-2-8），提交信贷主管签字（经办行/部门可依据本机构风险管理水平确定“信贷主管”所属等级。本手册提到“信贷主管”均可按此了解）。签署协议1、落实贷前条件后，立即和申请人签署相关协议。在签署协议之前，信贷人员应将经信贷主管签字《授信条件落实情况汇报书》、已填写完整但还未经双方或多方签字协议文本交信贷经营部门合规性审查岗进行审核。合规性审查岗审查无误后，填写《授信业务协议合规性审查表》（见附件1-2-9）并复印留底，将原件交信贷人员归档留存。以后，信贷人员才能办理签署协议具体手续。2、协议通常采取标准格式文本。特殊情况下需使用非标准格式文本，参考本手册第三篇第四章《信贷法律文书》4.3.4相关要求办理。3、协议填写、签署、审核等其它具体要求，参考本手册第三篇第四章《信贷法律文书》相关要求。落实用款条件依据审批决议意见和和用户签署协议条款，和用户协商落实用款条件。用款条件包含：1、用户已根据相关法律法规要求，办妥和信贷业务相关同意、登记、交付及其它法定手续；2、设有担保，担保协议或其它担保方法已生效；3.用户没有发生双方约定任一违约事项；4、对于自营中国外汇贷款，经办行已按国家外汇管理相关要求于月初5日内到当地外汇管理部门办理外汇登记手续；对于境外筹资转贷款，信贷人员应提醒用户持协议（正本）到当地外汇管理部门办理外汇登记手续，领取外汇贷款登记证。5、其它约定条件已经满足。用款条件落实后，信贷人员填写《授信条件落实情况汇报书》，提交信贷主管签字。支用协议生效后，信贷人员办理相关手续，尤其要注意和会计、计财部门工作衔接。对贷款业务，关键按以下要求办理，其它信贷业务品种依据各信贷业务操作相关要求办理。1、核定指标信贷人员持借款协议、经信贷主管签字《授信条件落实情况汇报书》至信贷经营部门合规性审查岗办理《核定贷款指标通知单》。信贷经营部门合规性审查岗在填写《核定贷款指标通知单》时，应注意：（1）借款协议号、贷款币种、核定金额、期限、利率、借款人等要素填写正确无误；（2）签发人员、填写人员等要素填写清楚；（3）加盖经办行公章。2、办理提款、转存手续协议签署、担保落实登记、核定贷款指标通知取得后，信贷人员通知用户到会计柜台办理贷款提款和转存手续。信贷人员通知用户填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式四联，交会计柜台。会计柜台凭贷款转存凭证、借款协议和核定贷款指标通知单（作为贷款转存凭证附件）办理贷款开户、贷款转存等会计记帐手续。贷款转存凭证两联留会计柜台记帐，一联交信贷