健康中国战略下国内口腔保险市场分析

张琴英 林海燕

(杭州医学院，浙江 杭州 310000)

1 健康中国战略下商业口腔保险之机遇

在我国，商业口腔保险隶属于商业医疗保险，纵观我国的社会医疗保障体系，基本的医疗保险制度作为社会保障体系的重要组成部分，从 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 制定到推广，经历了各个不同阶段，一开始从个别试点到后来的全方位的大面推广，先是在城市进行改革，后逐步向农村进行推广，发展至如今已形成基本覆盖全体居民的多层次医疗保障体系。随着我国经济迅速发展以及国民群众健康需求的不断提升，相对应的基本医疗保障制度也在处于不断的迅速发展当中，加之当前我国所面临的人口老龄化问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，这些不断出现的问题对我国现阶段实施运行的医疗保障制度提出了新的挑战。基于当前的医疗保障体系不能满足人民群众的健康需求，商业健康险应当发挥其补充作用，同时我们也清楚地意识到，商业医疗保险的发展一直以来就比较有难度，对此，明确商业健康险的特点优势及定位，对于积极推动口腔行业的发展以及完善我国多层次医疗保障体系，构建和谐健康的大环境有着举足轻重的作用。

1.1 国内口腔市场

相对于国外的口腔而言，国内口腔发展较晚，但发展迅速，就市场规模来看，2008年达到200亿，(图1)2009年达到247亿，2010年达到296亿，2020年的市场预算值达到1419亿，在如此庞大的市场下，正畸市场占360亿，3年的复合增速15.5%，种植市场占452亿，3年的复合增速37.7%，儿科市场占250亿，3年的复合增速为16.6%，综合市场357亿，3年的复合增速4.24%。在口腔市场当中，正畸和种植占比较大，儿科这些年来也在以较快的市场增长，由此可以看出，国民对于口腔意识的提高，相对于正畸，大多聚集于成人，随着人们经济收入的提高，人们对于美的追求也在不断提高，其次是种植市场，面对我国的老龄化，针对很多老年人的牙齿缺损情况，大多将会选择种植，而这将会成为种植市场的重要收入来源。

图1 国内口腔市场预测

面对快速增长的市场，相关政策也在不断出台，市场上也会存在一些不符合 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 医疗的行为，而随着现代网络的高度发达，口腔相关信息以及服务价格越来越公开化，如此一来，在医生和患者之间的信息不对称就变得越来越少，口腔医疗必须秉持着以人为本的理念为每一个患者服务，而一个良好的医疗实质上是回归于良好的医生，而目前口腔医生在国存在着巨大的缺口，这也将会影响我国口腔市场的增长以及服务质量。因此，这些市场因素同样会制约我国口腔保险的发展。

1.2 国内口腔保险产品：泰康E齿康个人齿科医疗保险

国内泰康E齿康个人齿科医疗保险是国内推出的齿科医疗保险，覆盖全国80多个城市，将近500家知名诊所，其投保年龄在60天-85周岁，保险期间为一年，保障项目包括保健治疗、基础治疗、复杂治疗、意外治疗四大类。该保险的亮点在于理赔直付，不需要垫付医疗费，若投保成功，则直接可以预约就诊，治疗后保险公司立刻与诊所结算费用，在项目保健预防中，保障范围包括建档挂号、口腔检查、口腔清洁、正畸复诊、口腔宣教。保健治疗中无最高限额，赔付比例达100%。基础治疗保障项目包括正畸照片采集，口腔全景片、口腔小牙片，赔付比例100%，复杂治疗如头颅正侧片、正畸模型1副、3D 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 设计、正畸治疗全程牙套、正畸后精细调整、正畸保持器1副，赔付比例100%。针对意味齿科治疗保险，保险公司设置最高限额10000元，赔付比例100%。泰康个人齿科保险的赔付比例都是100%，相比其他口腔保险，其保障范围广，保费为42888元，目前国内市场上口腔医疗的保费较低如大地i齿保齿科医疗保险的保费仅仅为588元，中国太平保险推出的团购计划保费为588元，亚太财产保险齿科医疗保险为365元，包含两个服务计划，即使服务价格较低，但口腔保险的覆盖率还是较低，目前没有一些明确数字来统计国内口腔保险的覆盖率。

2 当前国内市场下现存挑战

2.1 城乡居民口腔差异化

图2 中国2010-2017年农村城镇口腔医院对比

在我国第四次全国口腔健康流行病学调查显示得，居民整体对于口腔健康知识的知晓率为60.1%，有84.9%的人对于口腔问题还是抱着积极健康的心态，5岁儿童每天刷牙两次占比率为24.1%，12岁儿童占比42.1%，成人占比为36.1%，12岁儿童55.0%，成人占比61.0%。从2010-2017年中国农村口腔医院数量统计可以看出(图2)，从2010农村的56家口腔医院到2017年的154家，口腔医院的数量在逐年递增，为居民的口腔健康提供了保障，但就其医疗服务水平来说远远低于城市，加上农村居民口腔意识较低，所以导致农村居民口腔疾病发病率高于城市，截至2020年中国的14亿人口中，农村人口有5.6亿人，占比41.48%，针对这些农村居民，改善口腔问题刻不容缓，减少城乡差异，让农村居民也能养成良好的口腔习惯，为口腔保险的推广奠定好的基础。

2.2 口腔保险逆向选择

逆向选择是保险公司所要面临的一大问题，其主要原因是由于交易双方的信息不对称性所造成的，对于投保人来讲，若要投保则是说明是有此需求，希望通过投保的方式为他们获得一个保障。但另外，作为保险公司而言，保险公司的人希望投保人健康，这样就可以获得最大的利益，因此在保险的交易过程会存在逆向选择问题，同时这当中也存在着道德问题，保险公司在进行大数据分析之后，对保险公司的赔付概率进行预测，故在此交易过程中就存在着逆向选择。不同于其他的疾病，口腔疾病的特点较为规律，一般的口腔疾病如龋齿、牙周炎、牙龈问题等具有预知性，而就当前国民整体的口腔健康来看，大多数人都存在口腔问题，若都是这样的去投保则会让保险公司亏损，但又从另一方面来看，如果居民有了口腔保险，则为他们的口腔上了份保险，从而也能使他们的口腔状况有所好转，故在客户与保险公司之间的利益之间，无法权衡，这也是当前口腔保险未能大面积铺开的原因之一。

2.3 口腔保险制度不完善

中国人保健康于2010年推出国内首款牙科管理式保险，在此之前，口腔保险多存在于高端医疗保险，或者大多以附加险的形式出现，没有真正意义上的口腔保险，而中国人保健康推出的国内首款牙科管理式保险从某种意义上说，打开了口腔保险在保险行业的市场，口腔保险的开发，从口腔行业来说，保险公司可以通过严格审查筛选出符合标准的口腔医疗机构进行合作，这种做法 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 了口腔市场，保证投保人在这些医疗机构的就诊质量，同时，保险公司事先会跟医疗机构进行服务价格的谈判，希望能够使得保险公司、患者、医疗机构利益最大化。

美国的口腔保险则完全是由市场主导的，牙科保险已经非常成熟，他们拥有完善的口腔保险制度。在我国现推出的几款保险口腔中，中国平安健康保险推出口腔保险含有基本的口腔检查、超声波洁治，洁面这些服务项目，而在特殊服务项目口腔全景片、喷砂、进口材料氟化治疗中三选一，可见国内的口腔保险在一些服务项目上还是不明确，保险范畴狭窄，总体来看，整个口腔保险体系未建立，无法满足当前的市场需求。

2.4 数字化口腔对保险影响

从目前中国的宏观政策以及行业发展来看，中国数字化口腔还是处于起步阶段，就其商业口腔保险而言，在如今的大数据时代下，科学分析预测齿科数据能有效降低投保人的风险，每个人的风险程度是不同的，因此每个人的保险需求也是不同的，而市场上的保险公司大多都是统一化，保险产品单一且缺乏创新性。当前，人们还是多倾向于大病保险，或者是失能保险等，口腔保险这类保险属于非刚需性保险，就第四次口腔健康流行病的调查结果显示，虽然相对于第三次口腔健康流行病的结果显示，居民的口腔状态有所好转，但对比发达国家，我国居民的口腔意识还是比较薄弱，口腔教育力度不够大，所以，有必要依托数字化产品来帮助保险的推广，让我国的口腔保险更加信息化、数字化、简洁化。

3 致力发展中国口腔保险优化建议

3.1 继续提高国民口腔健康意识

从个人层面看，我国居民的口腔意识远远不及发达国家，国民对于口腔意识的增强会促使口腔保险的发展，反观，口腔保险的推广同样会使居民更加关注口腔健康，在社会上形成人人都关爱牙齿的良好风气。口腔健康就是全身健康，若居民的整体口腔状况大幅度提升，那么相应和口腔相关的疾病也会减少。美国有关非医疗救助项目的文献和一些研究显示，牙科保险能够增加牙科服务的利用，在中国，现有国家医疗保险基金无法全部将口腔的费用纳入医保基金，如此一来，口腔保险对大多数人来说，是一个非刚性需求。

3.2 加强口腔信息技术投入

近年来，随着国民经济的发展以及国内科学技术水平的提高，相应的，保险行业的服务流程和客户的需求也在不断改变，相对于传统的保险行业的营销模式，如今，人海战术已经不适用于今天的保险服务业，人们的知识储备越来越高。正因为如此，如何满足客户多元化的需求，创新当前的保险服务，是当前保险公司所要解决的一大问题。毋庸置疑，互联网和数字化技术的结合将是很好的创新方式，任何一个行业的发展都要紧跟时代的步伐，口腔保险也是如此，对于这样一个正处于萌芽期的保险行业来说，相关制度还未健全，就越需要技术层面的支撑，牙科数据的缺乏，相关硬件软件的不完备就无法准确地获取这些信息，就2020年从全球视野下观看中国的数字化口腔报告中得知，我国的数字化口腔远远低于国际领先水平，相应的，对于口腔保险而言，也需要这样的技术支撑，从而更好地帮助决策者分析决策，实行线上线下服务，把控风险，以此为客户设计出满意的产品。

3.3 创新健康管理与保险相结合

保险公司+健康管理是发展符合时代的保险的必经之路，也是发展趋势，健康管理是健康产业链中必不可少的,应当融入保险服务，为健康中国战略下国内保险的跨越性进步打基础。目前，国内也有不少保险公司开始尝试将健康管理融入保险产品，收集投保人的健康状态，预估风险，制定动态化价格。国内首家互联网保险公司众安保险推出健康管理计划“步步保”，该保险公司是结合小米运动和乐动力APP推出的，其宗旨是通过客户的运动量作为客户的定价参考，对于客户来说，跑步越多，缴纳保费越少，这一做法吸引了不少年轻人，使人们打破了传统的保险概念，相应的，口腔这一特殊的专科，其中大部分疾病是可以预防的，对应保险公司也可以模仿这种管理方式来吸引客户，挖掘潜在市场，打破人们对口腔保险的认知，实现保险公司和客户双赢。

4 小结

近年来，我国在建立健全基本医疗保障体系的过程中，取得了举世瞩目的成就，然而，在过多注重于基本医疗保障的同时却将补充医疗保障淡化，随着我国人均消费水平的不断提高以及人们健康观念的改变，现有国家基本医疗保障体系已经无法满足人们的健康需求，因此，补充医疗保险就显得十分重要。在我国，就缺乏像眼科和口腔这样的专科保险，随着我国口腔市场的不断发展与成熟，更是需要这样的口腔保险来建立健全口腔制度，规范市场。同时，商业口腔保险的设立也将使得我国多层次医疗保障体系日趋完善。

-全文完-