保险与投资理财

投资理财基础知识介绍太平的个险分红保险产品如何为客户 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 理财计划1、民间金融资本存量超过10万亿至2001年6月居民储蓄突破7万亿元银行利率多次下调，目前一年期存款利率仅为1.98%，扣除利息税后为1.584%。至2002年5月居民储蓄突破8万亿元2、新的投资工具不断推出自2001年4月1日以来，国家先后开放外汇买卖、黄金买卖、允许炒B股、并推出华安创新等6只开放式基金3、2001年《关于促进和引导民间投资的若干意见》投资环境一、投资理财基础知识介绍投资环境4、不断增加的个人投资保障需求获得资产增值保证资金安全御防意外保证老有所养子女成长教育准备银行还贷5、公众的金融投资意识日益成熟金融服务的需求更加个性化和多样化投资理财的目的——保持并增加我们的购买力为什么要投资理财？投资理财的目的是什么？因为只有这样您才能——避免通货膨胀的损失，使辛苦挣来的钱保值分享社会经济发展成果，使辛苦挣来的钱增值理财的定义----所谓理财就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。两层含义推荐符合客户风险承受能力的投资理财方式资金增值最大化理财手段合理选择投资工具合理分配资金一个值得我们关注的现象98%2%中国家庭工薪收入投资收入50%50%美国家庭工薪收入投资收入用投资赚钱靠双手赚钱目前国内主要投资工具简介银行存款债券股票投资基金不动产名画、古董等保险选择投资理财工具需考虑的因素：风险程度获利能力可流动性投资期限指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。目前，国内存款利率是由人行规定的，金融机构无权根据市场情况进行调整。安全性好流动性高风险较低回报率较低不能抵御通货膨胀定义特征投资工具-----1.银行存款1996年以来一年期银行存款利率走势96.5.196.8.2397.10.2398.3.2598.7.198.12.799.6.1096.402.04.18指政府、金融机构、工商企业等社会各类经济主体为筹措资金而向投资者发行的，并且承诺按一定利率、约定期限支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券定义特征安全性好收益比银行存款高流动性较强不能抵御通货膨胀投资工具-----2.债券政府债券、金融债券、企业债券三种债券的比较政府债券金融债券公司债券收益率风险度税收高低高低存在信用风险个人投资者无法购买定量发行20%个税购买受限制是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益、并据此获得股息和红利的有价证券。收益不确定流动性高抵御通货膨胀风险性高对投资者的要求高定义特征投资工具-----3.股票股市的游戏规则：股票市场的铁律1：2：7机构散户（5800万）赢亏股市是个零合市场，有人赚钱，就有人亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱资金、技术、信息是股市获利的重要条件投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管、基金管理人管理和运用，从事股票、债券等金融工具的投资，以获得投资收益和资本增值。基金分为封闭型基金与开放型基金。定义特征专业化管理分散投资风险获得规模效益，降低投资成本具有资金、技术、信息、人才、渠道等方面的优势投资工具-----4.投资基金开放式基金和封闭式基金的主要区别契约型基金与公司型基金的主要区别优点：安全性较高缺点：投资周期长流动性差需要投入的资金量较大投资工具-----5.投资不动产投资工具-----6.投资名画、古董需要很高的鉴赏能力您是否评估过当身故、残疾等意外不幸降临时，会对您和您珍爱的家人造成多大的财务压力，将对您的家庭生活水平构成多大的影响？投资工具-----7.人寿保险一生风险知多少?每年都可能遇到的危险机会有：受伤：危险概率是1／3难产(行将生育的妇女)：危险概率是1／6车祸：危险概率是1／12心脏病突然发作(如果您已超过35岁)：危险概率是1／77在家中受伤：危险概率是1／80受到致命武器的攻击：危险概率是1／260死于心脏病：危险慨率是1／340家中成员死于突发事件：危险概率是1／700乳腺癌(女性)：危险概率是1／100000死于中风：危险概率是1／1700遭到强奸(女性)：危险概率是1／2500死于突发事件：危险概率是1／2900死于车祸：危险概率是1／5000染上爱滋病：危险概率是1／5700被谋杀：危险概率是1／1110死于怀孕或生产(女性)：危险概率是1／4000自杀：危险概率分别是1／20000(女性)和1／5000因坠落摔死：危险率是1／20000死于工伤：危险概率是1／26000走路时被汽车撞死：危险概率是1／40000死于火灾：危险概率是1／50000溺水而死：危险概率是1／50000如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能受二手烟污染而死于肺癌：危险概率是1／60000…………您是否已意识到：——生活和教育费用不断上升，我们有限的收入越来越难以维持收支的平衡？——人类寿命的延长使人们的退休阶段越来越长，大大增加了退休后的生活开支，晚年生活的品质面临越来越大的挑战？1.所有数据来自广州社情民意中心2.目前各地高校一年3000元-6000元的学费标准；广州家长们可以接受的收费标准平均为3400元。3.从家长们可以承受的最高学费标准看，目前的高校收费标准已经达到了极限，甚至有所超出。对于相对落后的中西部地区和贫困地区及城市贫困家庭的学生来说，筹钱上大学将更不容易。上海人培养一个孩子：19年需教育费10.5万据解放报业集团统计(2001年4月2日)，１９９０年—１９９９年，上海市区居民家庭的人均教育消费支出从３２元攀升到４６３元，年均增长达到３４．６％，比同期的消费支出增幅高了１７．１个百分点。市城调队推算，培养一个孩子从幼儿园到大学毕业共１９年，家庭支付的教育费用达１０．５万元，这还不包括孩子的基本日常生活消费。随着孩子的成长，父母对其的物质投入不断发生变化父母的物质投入•从0岁到22岁左右父母对孩子的物质投入快速增加•孩子18岁到22岁是父母投入高峰期，主要用于高等教育的投资•随着孩子不断成长，独立自主能力不断增强，父母对其的物质投入从25岁左右急速减少高低04618365472终老收入曲线投入曲线我国人口老龄化趋势与基本特征我国60岁及60岁以上人口在1999年2月20日悄然越过总人口10%的标准线，使我国跨入了人口老龄化国家的行列1.老龄人口高龄化趋势非常明显2.人口老龄化发展速度快3.人口老龄化对经济压力很大4.我国老龄人口绝对值为世界之冠我国人口老龄化的特征1982年1999年2010年2040年人口成年型向老龄型的过度期人口老龄化加速期人口老龄化高速增长期人口老龄化减速期以及发展稳定期资料来源：社会发展部0.77亿1.26亿1.73亿4.09亿我国人口老龄化趋势的进程您是否计算过由于通货膨胀，您的财产价值将受到怎样的影响？个人财富的杀手——通货膨胀中国1978-1998年通货膨胀情况（累计）说明：1.数据来源：1999年版的《中国统计年鉴》2.用商品零售物价指数来表示通货膨胀率3.假设1978年的商品零售物价指数=100.01998年的商品零售物价指数为370.9，则，1998年的100元人民币的购买力只相当于1978年26.96元人民币的购买力。100元÷370.9×100=26.96元从长期来看，通货膨胀比收益的波动更具风险！您是否意识到，由于缺乏合理的安排，您的财产丧失了多少增值的机会？投保人根据 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。定义特征储蓄型投资型分散风险什么是人寿保险……人寿保险分类——按投保方式：个人、团体——按保险期间：短期、长期——按保障范围：人寿、健康、意外伤害人寿险——生存、死亡、生死两全健康险——收入损失、疾病、医疗意外险——普通、特种、寿险附加人寿保险是一种性能不同的不可替代的投资工具。在投资理财中充当“创造大量急需现金”的保障作用，是一种以小博大、稳赚不赔的投资；它是对生命保障的按揭。为什么保险是投资…………特征无风险投资保底稳定——保险公司是最重要的资产管理机构全球40%的投资资产由保险公司管理保险公司是国际资本市场的重要力量为什么保险是投资……A保险公司持有的上市公司股票市场市值的比重，美国为25%，欧洲为40%，日本为50%在美国，保险公司和私人养老基金的投资在美国货币和资本市场中所占的份额高达22.27%——保险公司是股票市场的重要参与者——保险资金在资本市场占有重要地位保险公司是国际资本市场的重要力量真正的投资理念：用别人的钱为你赚钱用别人的时间为你赚钱用别人的智慧为你赚钱为什么保险是投资……B在我国，保险资金运用渠道进一步拓宽保险基金进入拆借市场通过证券投资基金间接进入股市保险基金投资范围增加，回报率提高因此：保险公司有能力让客户分享经营成果，同时我国保监会规定：客户可享有保险公司分红保险70%以上的可分配盈余理财的两种方式专家理财个人理财资金规模大，能够有效地分散风险，降低成本成本优势由于资金规模大，能产生规模经济，而且在证券交易中有时可以享有一定的优惠条件，从而降低了投资成本。如：购买政策性金融债劵，除了可获取高于存款资金准备金或同期存款利率的利息收入，还可获取一定的手续费收入。手续费分为发行手续费和兑付手续费，用于发行兑付工作的各项开支，由发行人支付给承销人和兑付人。组合管理——把鸡蛋放在不同的篮子里由于资金规模大，可以分散投资于不同的证券品种，即使个别品种收益下跌，如果组合内其它品种收益上升，整体的投资收益仍有可能比较稳定渠道和投资方式更多，能够有效提高资金的运用效率银行存款根据中国人民银行1999年351号文件精神，中资保险公司可就3000万以上的5年期以上大额定期存款，与商业银行协商存款利率，而个人储蓄存款仅能按照人民银行颁布的存款利率进行，并且要征收利息税债券通过银行间债券市场发行的记帐式国债（其中部分国债和全部金融债券是通过该市场发行）只面向机构投资者，个人无法投资——渠道——方式交易分为现券交易、回购交易、套利交易一般个人只能作现券交易，而机构三种交易方式均可使用投资获利的基本条件资金——专家理财具有规模效应，能有效地降低成本、分散风险信息——专家拥有更广的信息渠道和更高的信息综合处理能力技术——专家比个人拥有更专业、更全面的投资分析技术渠道——专家比个人拥有更多的投资渠道而且方式多样化品种——机构专家比个人可以投资更为丰富的投资品种专家理财优于个人理财风险服务产品风险类型目标特点死亡-解除部分贷款债务-抵押贷款-个人贷款-投资信贷-保护家庭成员（例如唯一收入）定期保险-支付丧葬费用特别针对年长者意外死亡-减轻突发事故带来的后果与帐户或信用卡相连为什么保险是投资……C风险类型目标特点残疾-解除部分贷款债务-保护家庭成员（例如唯一收入）-通常是死亡保险额的附加部分-特别适用于个体经营管理者与自由职业者（保障型收入）长期医疗照顾-减轻因依赖照顾而带来的费用支出（医疗性+非医疗性）-与储蓄和投资 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 相结合住院治疗-减轻因住院医疗而带来的费用支出-可与“社保医疗”项目相媲美的服务产品风险服务产品为什么保险是投资……D1、对小笔资金的合理规划，不影响生活品质下的强制储蓄2、不仅是保障还可以通过分红将多余的利益分给客户3、合理避税——遗产税、利息税、个人所得税（保险赔款、生存领取）赠与税、计入企业管理成本（保费的5%、福利费14%）4、资产保全——股东互保5、对投资主体的投资二、太平的个险分红产品介绍三、如何为客户设计理财计划《成为千万富翁的八个步骤》——美国170位千万富翁的致富经验（一）序言要迈出成为千万富翁的第一步，作者建议立即将收入中的10%-25%，强迫用于投资。第一步——现在就开始投资！这个目标不论是子女教育的学费、买房子或退休养老金，必须要定个目标，全心去达成。第二步——制定目标“买股票能致富，买政府公债只能保住财富”第三步——把钱花在股票、保险、基金上第四步——别眼高手低千万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们一般投资的是绩优股投资必须成为习惯，成为每个月的功课，无论投资金额多少。第五步——每月固定投资第六步——买了要抱住调查显示，四分之三的千万富翁在做至少5年的长期投资注意税务规定，善于利用免税的投资理财工具，使税务成为致富的助手第七步——把税务局当作投资伙伴第八步——限制财务风险稳定性是他们的共同特色现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出人生不同阶段的现金流学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期人的一生就是现金流量的管理过程总现金流入>总现金支出灿烂人生总现金流入=总现金支出平常人生总现金流入<总现金支出悲惨人生明确客户的理财目标了解客户的收支状况诊断客户的风险承受能力制定理财方案最大限度地满足客户的需求设计理财方案的四个关键步骤（二）明确客户的理财目标积累教育准备金购置房产汽车等弥补当前生活开支积累退休养老金积累创业资金理财目标••••••医疗或应付不测事件不同的人投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种几个主要的理财目标人生阶段收支状况对理财目标进行优先排序确定完成理财目标的时间通货膨胀风险承受能力制定理财方案收支状况实现理财目标的 流程 快递问题件怎么处理流程河南自建厂房流程下载关于规范招聘需求审批流程制作流程表下载邮件下载流程设计 实现理财目标理财目标受到个人人生阶段、拥有的主要资产、面临的主要风险、收支状况、个人责任等多种因素的影响制定理财方案时要综合考虑个人的风险承受能力、收支状况、通货膨胀等多种因素确定理财目标时应考虑的因素初步理财目标理财目标优先排序确定理财目标重要性紧迫性所处的人生阶段收支状况风险承受能力个人应承担的责任投资期限可行性如何确定个人的理财目标人生不同阶段的理财目标投资目标保本型投资策略收入型投资策略平衡型投资策略成长型投资策略积极成长型投资策略实现投资目标的途径投资期限风险承受能力收支状况其它决定采取何种途径的因素投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，一般而言，实现投资目标所需的投资期限越短，期望的投资收益率越高，要求其风险承受能力就越高目标投资额10，00020，000期限投资收益率（复利）1年2年5年10年15年20年25年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%（三）了解客户的收支状况净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生现金流量图学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学净现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生的现金流量图求学阶段的纯消费期：如何为子女接受良好教育提供充分的财务支持？参加工作后的积累期：如何在维持收支平衡的同时，保护个人资产的安全和提高资产积累的效率？退休后的纯消费期：如何使积累足以支付退休后的各项开支，维持高品质的晚年生活？20-1-2-34321406080a最佳方法=养成储蓄的好习惯努力保持平衡定价合理的贷款储蓄阶段-节省-遗产-保护家庭和自身的财产-建立储备移交bcdef结构保护储蓄信贷客户资产负债表资产现行价值负债现行价值现金银行存款房屋、汽车社会保险人寿保险现金价值投资其他资产合计购房贷款汽车贷款信用卡贷款助学贷款其他负债合计净资产总资产-总负债客户收支状况调查表如果您每天节省1元钱，一年可节省365元如果您用节省的365元钱进行投资，年投资收益率为5%，则：（四）诊断客户的风险承受能力风险--回报互相补偿何谓风险风险指收益的不确定性。收益会随资本市场的状况、利率、宏观经济政策等因素的变化而发生波动。风险分类系统风险1、政策风险2、周期波动风险3、购买力风险4、利率风险非系统风险1、信用风险2、经营风险3、财务风险风险--回报互相补偿假设：投资者都是风险厌恶者风险和收益呈正向变动关系：高风险可以用高回报来补偿；而低风险则相应伴随着低回报。错误的概念风险等于亏损只要回报，不要风险收益是直线上升的期望回报率风险程度Rf低风险较低风险中等风险较高风险高风险国债银行存款房地产公司债券国内股票风险资本国外股票*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险斜率表示单位风险要求的回报率风险与回报率关系图客户风险承受能力的诊断风险收益•A•B01R0R1投资者甲认为，选择证券A和B满意程度均相同投资者乙认为，选择证券A的满意程度高于证券B投资者丙认为，选择证券B的满意程度高于证券A风险承受能力投资者乙<<投资者甲投资者丙投资者乙投资者甲投资者丙理智稳健型30~55岁收入高、储蓄多开支较大、较稳定保守谨慎型55岁以上收入低、储蓄少开支小、稳定投机冒险型30岁以下收入中等、储蓄适中开支很大、不稳定个性：年龄收入支出理财工具：风险容忍度：投资目标：投资组合管理：蓝筹股票、平衡型基金、银行分红保险适中稳健成长积累退休金\子女教育准备金综合平衡保守型与投机型的做法银行存款、收益型基金、高等级债券、传统型保险、分红保险较低稳健保本安享退休休闲生活定期定额投资法、分散投资法成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投资连结保险较高积极成长创业积累\结婚\购买房子\汽车低吸高抛法、集中投资法投资者的类型客户风险承受能力测试1您目前的主要理财投资方式（比重最高的）是——A。定存或房地产——B。股票（中长期投资）或基金、定期定额投资——C。股票（波段操作）或单日冲销、期货等对于金钱的看法——A。认为省下的一元比投资所赚得的一元较为可靠——B。积累财富的方式就是以现有的资产进行投资，以增加其积累的速度——C。为了能迅速致富，即使以借贷的方式进行投资也认为是应当的您有位好朋友告诉您一项包赚的投资（包赚一、二倍以上），您也认为可靠，那么您将——A。用多余资金、小笔投资——B。解除定存或卖股票变现来投资——C。借钱融资大赚一笔在进行以上的投资后，您不幸有亏损并被套牢，您可忍受多少的亏损——A。三至五成损失——B。二至三成损失——C。一成左右损失这样的亏损被套牢后，您可忍受多久——A。长期持有、6个月以上——B。好一阵子、1~3个月内——C。不能忍受、几天几周而已在这期间内其实并无特别相关消息，对于亏损金额，您会考虑——A。停损并赶快卖出——B。观望看看——C。再买进以降低平均成本客户风险承受能力测试2您的年龄是——A。退休年龄或55岁以上——B。青壮年或30岁以上——C。辣妹酷哥或30岁以下对于前期美国网络股价格不断的上涨，您当时的态度是——A。不过是个泡沫，迟早会爆掉——B。现在论断尚言之过早，再观察看看——C。象征未来的发展，及早抢进答题方式：记分方式：只能单选，选出最接近的 答案 八年级地理上册填图题岩土工程勘察试题省略号的作用及举例应急救援安全知识车间5s试题及答案 即可A—1分，B—3分，C—5分判断标准：8~18分—保守谨慎型19~34分—理智稳健型35~40分—投机冒险性客户风险承受能力测试3（五）制定理财方案理财方案投资策略资产分配投资组合管理投资策略选择保本型投资策略首先要保证本金的安全，其次再考虑获得收入和本金的增长，风险承受能力低收入型投资策略首先寻求较高的固定收入，不注重资产的增长，可承受风险介于低风险与中等风险之间平衡型投资策略避免本金短期损失的基础上，既寻求本金的长期增长，又注重当前收益，可承受中度投资风险成长型投资策略积极成长型投资策略主要追求较高的资本增值，能接受本金的短期损失和投资收益的短期波动，可承受风险介于中度和高风险之间。主要追求资本的快速和最大增值，能承受本金损失的风险，风险承受能力高投资策略选择投资目标投资策略投资金额股票债券银行存款期货外汇…...？%？%？%？%？%资产分配您怎样组合？保险？%资料来源：中国人行储户问卷调查报告14.1%其他9.7%股票10.6%债劵65.6%银行存款（应付急需）风险收益我国2002年二季度居民金融资产分布资产分配资产分配的合理比例5%期货福利彩劵20%房地产、股票投资连接保险30%债劵45%银行存款（应付急需）、传统保险风险收益合理分配资金资产分配蜡笔小新的爸爸，30岁，小孩0岁。年收入18万，除去日用消费及银行还贷之外，一年尚有5万资金可做投资，属理智稳健型的投资者。选择平衡型投资策略，其投资目标主要在于积累教育准备金及退休养老金。组合举例：现其初步准备在银行存款、债券、基金、股市、保险中进行投资安排，如果你是其投资理财顾问，你会为其做怎样的安排？推荐组合：（0岁）太平锦绣100份+附加太平状元初中5份+附加高中5份+附加大学20份适合范围：储备教育基金的客户群体组合特色：1、孩子完整教育基金的最佳选择。2、解决孩子教育费用逐年上涨的压力。3、满期金给孩子建立创业的基础。4、越存越轻松，后期无存款压力。保障利益：1、身故保障：最高给付10万+附加保费*（1+2.5%）2、教育金领取（见表）3、创业基金：28岁领取创业基金10万元+创业红包4、累计收益：21万元+红包存款计划：0-11岁每年存款9745，12-14岁每年存款8636，15-17每年存款7782元初中12岁领取5000元13岁领取5000元14岁领取5000元+升学红包高中15岁领取5000元16岁领取5000元17岁领取5000元+升学红包大学18岁领取20000元19岁领取20000元20岁领取20000元21岁领取20000元+毕业红包少儿成长教育规划投资组合管理投资於多种风险呈一定负相关的投资对象，分散投资。达到这个目标的最有效方式是建立指数基金优点：分散投资风险，充分多样化的投资组合的收益率与市场收益率是高度相关的。缺点：可能会丧失获取高收益的机会，一般只能获取市场平均收益率定期定额投资法不管市场状况如何，定期定额地投资於同一投资对象优点：使长期的投资成本较低，避免追涨杀跌，对投资者的投资技能要求不高缺点：可能会丧失在低成本投资的机会分散投资法根据对市场行情的判断来决定买卖时机优点：可以获取比市场平均预期收益更高的潜在收益，缺点：风险较高，要求投资者具有较高的投资技能和丰富的投资经验低吸高抛法集中投资法重仓持有少数几种风险呈正相关的投资对象优点：可以获取很高的潜在收益缺点：风险很高，要求投资者具有较高的投资技能和丰富的投资经验会赚钱不如会攒钱！投资行为往往是一种哲学思想的体现，大智者是那些极具长远观点的人。投资归根到底是看谁最准，谁更稳，谁能狠。狠最容易，准最难，稳最重要。投资好比下围棋，玩好的本质不在于有多少正确的决定，而在于尽可能减少犯错误，特别是不要犯大错误。观点——谢谢！谢谢观看/欢迎下载BYFAITHIMEANAVISIONOFGOODONECHERISHESANDTHEENTHUSIASMTHATPUSHESONETOSEEKITSFULFILLMENTREGARDLESSOFOBSTACLES.BYFAITHIBYFAITH