《电子支付》PPT课件 (2)

第十章电子支付10.1传统的支付方式10.2电子支付10.3国际上通行的两种电子支付安全协议10.4电子银行10.5第三方支付ppt 课件 超市陈列培训课件免费下载搭石ppt课件免费下载公安保密教育课件下载病媒生物防治课件 可下载高中数学必修四课件打包下载 思考1：传统支付方式有几种？ppt课件10.1传统的支付方式10.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行并强制通用。图10-1现金交易流程图优点：匿名交易、交易简单。缺点：(1)受时间和空间的限制(2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金ppt课件10.1.2票据　　票据是指记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票、支票等，图10-2支票交易流程图ppt课件10.1.3信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。图10-3信用卡支付流程ppt课件10.1.4借记卡　　银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。ppt课件图10-4借记卡支付流程ppt课件10.2电子支付10.2.1电子支付的概念及特征电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。图10‑5基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型ppt课件　　与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：　　(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。　　(2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。　　(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。(5)电子支付的安全性不高。(6)电子支付存在很多限制。ppt课件10.2.2电子支付工具根据系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：　　(1)银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；(2)电子现金支付工具，如NetCash等；(3)电子票据支付工具，如电子支票等。ppt课件图10-6银行卡电子转帐流程1.银行卡ppt课件　　2.电子现金与电子钱包　　1)电子现金　　所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。总部设在荷兰的Digicash公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司。ppt课件图10-7电子现金支付流程ppt课件　　2)电子钱包　　电子钱包(E-Wallet)也是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。目前世界上常用的电子钱包有VISAcash和Mondex两大软件，中国的有世纪前线电子钱包、中银电子钱包等。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可以使用一个钱包。　ppt课件图10-8万事达卡电子钱包的运作流程图ppt课件准电子钱包（行业电子钱包）上海目前发行的公交“一卡通”共计700多万张，广州“羊城通”发行量目前已达200多万张，各地发行的餐饮卡和用于超市、百货商店购物的商业卡。ppt课件　　3.电子票据　　在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，可以说是传统票据支付在网络中的延伸。电子支票分为借记支票和贷记支票两类。　　电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。ppt课件图10-9电子借记支票流转程序ppt课件图10-10电子贷记支票流转程序ppt课件　　4.电子资金划拨　　根据美国1978年发布的《电子资金划拨法》，电子资金划拨(ElectronicFundTransfer)是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而通过电子终端、电话、电传、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。ppt课件　　电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨(CreditTransfer)是由债务人发起的划拨，即债务人(支付人)向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资金通过网络与电信线路划入债权人(收款人)开户银行的一系列转移过程。借记划拨(DebitTransfer)是由债权人发起的划拨，即债权人(收款人)命令开户银行将债务人(支付人)资金划拨到自己的账户中。ppt课件图10-11电子资金划拨流程ppt课件10.2.3电子支付模式　　根据资金服务技术协会(FinancialServicesTechnologyConsortium，FSTC)的分类，电子支付，不论是使用银行卡、电子现金，还是使用电子支票或电子资金划拨，支付活动基本上可以分为4种模式(参见图10-12)。ppt课件图10-12电子支付的4种模式ppt课件10.3国际上通行的两种电子支付安全协议10.3.1SSL安全协议　　1.SSL安全协议的基本概念2、SSL安全协议主要提供三方面的服务：　　(1)认证用户和服务器，　　(2)加密数据以隐藏被传送的数据。　　(3)维护数据的完整性。　　ppt课件　　2.SSL安全协议的运行步骤SSL运行步骤包括6步：　　(1)接通阶段。　　(2)密码交换阶段。　　(3)会谈密码阶段。(4)检验阶段。(5)客户认证阶段。(6)结束阶段。图10-13SSL运作流程ppt课件图10-14在线支付SSL模式工作流程ppt课件　　3.SSL安全协议的应用　　ppt课件图10-153D-Secure的运作流程3.SSL安全协议的应用ppt课件10.3.2SET安全协议SET安全协议运行的目标(1)保证信息在因特网上安全传输，　　(2)保证电子商务参与者信息的相互隔离。　　(3)解决多方认证问题，(4)保证了网上交易的实时性，(5)规范协议和消息格式　　ppt课件　　2.SET安全协议涉及的范围　　SET协议规范所涉及的对象有：　　(1)消费者。　　(2)在线商店。　　(3)收单银行。(4)电子货币发行公司(5)认证中心(CA)ppt课件　　SET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结合在一起，以保护在开放网络上传输的个人信息，保证交易信息的隐蔽性。其重点是如何确保商家和消费者的身份和行为的认证和不可抵赖性，其理论基础是著名的非否认协议(Non-repudiation)，其采用的核心技术包括X.509电子证书标准与数字签名技术(DigitalSignature)、报文摘要、数字信封、双重签名等技术。ppt课件3.SET安全协议的工作原理图10-16SET协议的工作原理ppt课件　　4.SET协议的缺陷　　(1)协议没有说明收单行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接收证书。　　(2)协议没有担保“非拒绝行为”，(3)协议提供了多层次的安全保障，但显著增加了复杂程度。　　(4) SET技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁此类数据，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单行的计算机里。这种漏洞可能使这些数据以后受到潜在的攻击。ppt课件　　5.SET协议的最新扩展　　(1)商家初始授权扩展(TheMerchantInitiatedAuthorizationExtension)版本。标准的SET协议，其授权是从持卡人采用SET协议开始的。而商家初始授权扩展允许一个商家为非SET的订购进行授权和请款(CaptureRequest)。这些订购是由持卡人采用非SET的传输方式完成的，如采用电话、传真、SSL等方式通知商家支付信息，由商家采用SET协议向银行发出授权请求。该扩展拓宽了SET协议的应用场合，实现了现有电子商务的支付方式向SET模式的平滑过渡。　ppt课件　　(2)在线个人识别号扩展(OnlinePINExtensiontoSET1.0)版本。个人识别号(PersonalIdentificationNumbers,PIN)是用户为支付卡设定的个人密码。SET协议在线个人识别号扩展版本定义了两种使用PIN的扩展方式。一是持卡人通过任何方式(包括键盘)来输入PIN；二是通过安全设备来输入PIN。在实际应用中，根据支付卡的政策决定使用方式。该扩展版本增强了信用卡的认证信息，为借记卡和IC卡采用SET协议提供了新的用户信息识别方式。ppt课件　　(3)芯片卡扩展(CommonChipExtension)版本。芯片卡(如IC卡)与磁卡相比，具有存储信息容量大、安全性能高、使用快捷方便等优点。SET1.0标准出台时没有考虑对芯片卡的支持。1999年9月，SETC0批准公布了EuropeInternational、MasterCardInternational、VISAInternational提交的“CommonChipExtensionSET1.0”，支持芯片卡采用SET协议进行安全电子交易，并使SET具有处理芯片卡数据的通用扩展性能。ppt课件10.4电子银行10.4.1我国电子银行的建设与发展　中国第一家上网银行是中国银行(http://www.bank-of-China.com)，成立时间是1996年下半年。当时，中国银行就已经认识到因特网是未来银行赖以进行客户服务的最好的物质基础，电子银行将导致的是一场深刻的银行业革命。上网初期，中国银行网页主要用于发布中国银行的广告信息和业务信息，进行全球范围的通信(E-mail)。在以后的几年里，中国银行逐步开展了家庭银行、信用卡、商业银行等网上业务。ppt课件　　招商银行(http://www.cmbchina.com)也是国内较早开展网上业务的银行。1997年2月，招商银行在因特网上推出了自己的主页及网上转账业务，在国内引起极大反响。在此基础上，招商银行又推出了“一网通”网上业务，包括“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”三种服务。该项目的推出，大大促进了招商银行的网站建设，树立了招商银行的网上形象，使招商银行在短短几年中成为国内网上银行的排头兵。ppt课件10.4.2电子银行的特点与主要业务　　电子银行，又称网络银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构。ppt课件　　网上银行具有以下特点：　　(1)功能丰富。(2)操作简单。　　(3)跨越时空。(4)信息共享。ppt课件　　电子银行业务包括四个部分：　(1)利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)。　　(2)利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)。　　(3)利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)。　　(4)其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。ppt课件图10-17电子银行运作的基本流程ppt课件10.4.3电子银行产生的原因　　1.电子银行产生的原动力图10-18电子银行产生的原动力　　2.电子商务催生电子银行　3.生存环境迫使传统银行发展电子银行4.银行信息化建设为电子银行的发展奠定了基础ppt课件10.4.4支付网关　　支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的、将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。支付网关也可以是指派的第三方支付平台，通过设在第三方支付平台的接口处理信息和顾客的支付指令。支付网关是网上银行的关键设备，离开了支付网关，电子银行的电子支付功能就无从实现。ppt课件　　银行使用支付网关可以实现以下功能：　　(1)配置和安装Internet网络，实现支付。　　(2)避免对现有主机系统的修改。　　(3)采用直观的用户图形接口进行系统管理。　　(4)适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。　　(5)通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，确保网络交易的安全性。ppt课件　　(6)提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等。　　(7)通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。　　(8)使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性。ppt课件10.4.5电子银行的监管随着电子银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，电子银行业务的经营风险也随之扩大。加强电子银行业务的监管，进一步增强商业银行发展电子银行业务的风险控制能力，就成为银行监管机构的一项重要任务。ppt课件10.5第三方支付10.5.1第三方支付简介　　第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。ppt课件10.5.2第三方支付流程　　第三方支付是典型的应用支付层架构。提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是指将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物(或者服务)、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。ppt课件图10-19第三方支付平台结算支付流程ppt课件图10-18上海环迅电子商务公司国际卡支付流程图ppt课件10.5.3第三方支付的优缺点　　第三方支付模式有如下优点：　　(1)比较安全。　　(2)支付成本较低。(3)使用方便。　　(4)第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。ppt课件　　第三方支付模式同时也存在以下缺点：　　(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。　　(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。　　(3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。　　(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。ppt课件10.6加强引导，推动我国电子支付的快速发展　　1.加强银行与客户之间关系的调整　　随着电子商务的发展，作为银行向客户提供的新型金融服务产品，大量的电子支付服务面对的是个人消费者和商业企业在经济交往中产生的一般性支付需求。这类电子支付参与主体众多，涉及银行、客户、商家、系统开发商、网络运营服务商、认证服务提供机构等。加强银行与客户之间关系的调整，才能营造电子支付应用的良好环境。　　ppt课件　　2.高度重视电子支付的安全管理　　安全性是电子支付的重中之重。办理电子支付的银行应当采取下列措施保证电子支付的安全：　　(1)采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准。　　(2)建立针对电子支付业务的 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 ，采取适当的内部制约 机制 综治信访维稳工作机制反恐怖工作机制企业员工晋升机制公司员工晋升机制员工晋升机制图 。　　(3)保证电子支付业务处理系统的安全性，以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性。ppt课件　　(4)提倡银行和客户使用第三方认证，妥善保管密码、密钥等认证数据。　　(5)银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移，并应与开展与电子支付业务相关的专业化服务的机构签订协议，并确立综合性、持续性的程序，以管理其外包关系。　　(6)银行要建立电子支付业务运作重大事项报告 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ，按有关法律法规披露电子支付交易信息，及时向有关部门报告电子支付业务经营过程中发生的危及安全的事项。ppt课件　　3.加强电子支付信息的管理　　电子支付是通过开放的网络来实现的，支付信息很容易受到来自各种途径的攻击和破坏，信息的泄露和受损直接威胁到企业和用户的切身利益，因此信息安全是树立和维护客户对电子交易信心的关键。　　(1)银行在物理上保证电子支付业务处理系统的 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 和运行能够避免电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程中被泄露和篡改。ppt课件　　(2)银行应采取有效的内部控制措施为交易数据保密。　　(3)在法律法规许可和客户授权的范围内妥善保管和使用各种信息和交易资料。　　(4)必须按照会计档案要求保管电子支付交易数据。　　(5)提倡由合法的第三方认证机构提供认证服务，以保证认证的公正性。　　(6)及时在境内完成境内发生的人民币电子支付交易信息处理及资金清算。ppt课件