理财学论文

学院:电子与信息工程学院班级:电子信息工程2011-1 学号:120113102035 姓名:张峻闻 理财学 论文 政研论文下载论文大学下载论文大学下载关于长拳的论文浙大论文封面下载 摘要 随着经济的发展,人们的生活水平逐渐提高,对财富的追求大大增加。理财成为大家实现理想的最佳手段。理财产品的出现更是拓宽了人们的选择范围,各种金融机构产品层出不穷。但是,现时我国经济体系还不太不稳定,理财市场起步较晚,发展欠完善,加之国际金融风暴的冲击,人们由原来风险型投资者转变为保守型,加大了对保本型和保障性产品的需求。保险理财产品就是这样一种具有很好的保障性且能满足人们保本需要的产品。虽然,保险理财产品收益较其它理财产品低,但是它风险很低,完全能够满足人们对保本的追求。 本文主要通过对保险理财产品的介绍,加深了大家对保险产品的理解,从它的保障性、安全性、收益性等几方面分别与其它产品对比,有优势也有不足,但总体说来它又是现阶段满足人们理财需要的极佳产品。通过案例比较,总结其优势,相信大家会对它有一个更好的认识。最后,点出了保险理财产品的不足,让我们能够全面了解产品,并在以后的购买中有所帮助。 关键词:理财;保障;收益 正文 一理财保险简介 谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。具体来说就是:理财是理一生的财,不仅仅只是解决燃眉之急的金钱问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 而已,而是涵盖了现金流量管理和风险管理的全过程。每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。又因为未来的现金流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险等诸多风险,它们都会影响到现金流入或现金流出。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。本文将简单介绍一下现金流量的问题,重点和大家讨论风险管理的方面[1]。 保险的重点就在于风险管理,意指预先作好保险安排,使人身健康或已有财 产得到保护,或当发生损失时可以获得保费来弥补损失,以期达到损失最小,利益最大。保险的功能就在于当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险,这就是保险存在的价值。而保险理财产品就是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资方面。由于保险理财产品是专门针对不同种类人群的集投资与保障于一身的新型投资渠道所以,近几年来,保险理财产品正以一种不可遏制的趋势向人们袭来。 二、险种介绍 1. 意外伤害险: (引用自: 很有用的意外险,荣守颜,大众理财,2008-07) 意外险保费低,一两百元的费用,就能得到10万元的保额。根据时间、地点及交通工具的不同,意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等,它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种,比如针对在校儿童及学生 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 的学平险和老人专属意外险。一般意外险的保障期为1年,保障范围最广,对出险地、出险期间等均不做限制要求;旅游意外险期限较短,通常为7天,只保旅行期间发生的意外,有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动;交通工具意外险只对在特定交通工具如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上,发生的意外给予赔偿;航空意外险的保障范围最小、时间最短,只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。意外险的选择因人而异:普通人一般只需要投保一份额 度适中(如20万元)的意外险就足够了;交通意外险更适合经常出差的人;偶尔出出远门的旅游者,可以选择专门的旅游意外险,不但保额高、保费便宜,有些还能提供紧急援助服务;至于航空意外险,则只适合每年坐飞机次数在45次以下的人,如果乘坐次数多,买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。 意外伤害险主要是在被保险人发生意外时对其进行赔付,保险责任只包括两部分:因意外残疾和因意外死亡,通常会和意外医疗保险搭配销售。因为意外伤害往往伴随医疗费用。像烫伤手指、扭伤脚这样的小事故,既达不到意外险的赔偿标准,又要由个人承担医疗费;发生重大意外伤害时,可以根据残疾程度得到 一定的赔付,但巨额的医疗费用个人就难以承担了,况且因交通事故造成的伤害,按社保的规定是不赔的。因此,选择有意外医疗条款的,或可以附加意外医疗保险的意外险,很有必要的。 2. 定期寿险:(论回归寿险的基本功能保障,荆涛,白蕾,万里虹,保险研究, 2008-第五起) 定期人寿保险是指被保险人在约定期限内死亡, 保险人按约定支付保险金给受益人的一种寿险。它具有保费低、保障高等特征, 是寿险中真正体现保障功能的险种。对定期寿险产品的良好开发和运用, 可以很好地解决我国过高的人口抚养率, 家庭经济支柱死亡保障、城市农民工死亡保障等现有社会保障 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 难以覆盖的问题, 对促进社会稳定与和谐具有积极作用。 定期人寿保险的保险期限一般都很短, 保费收人除去寿险公司经营必要的费用及利润, 全部作为风险保费, 用于支付保险金, 因此, 定期寿险是人寿保险各险种中, 最能体现保险互助分散风险特征及基本保障功能的险种, 其优势体现在: (一)保费低廉:定期寿险保单的设计较为简单, 通常没有现金价值或者红利, 因此, 保费相对比较低廉, 可满足低收人者的保险需求, 也可以作为长期寿险、两全保险等长期寿险的补充, 可充分发挥寿险的保障功能。而就所花费的保费而言, 相同的保费支出, 投保定期寿险可以获得最高的保险给付。。 (二)可续保条款保护了被保险人的可保性:可续保条款是指定期寿险合同赋予保单所有人的一项权利③ , 即保单所有人在保单到期前可以续期该保单, 使其有效, 而不须提供任何可保证明。 (三)可转换条款增加了寿险的弹性和灵活性:可转换条款也是定期寿险合同赋予保单所有人的一项权利, 是指保单所有人可以改变定期寿险成为终身寿险或者其他的具有现金价值的长期寿险保单而不需可保性证 (四)保单购买手续简单, 方便投保人:保险公司通常通过附属或独立代理人方式销售定期寿险保单, 保单购买手续简单, 且与客户面对面沟通, 方便投保人。 3. 医疗保险:(中国医疗保险现状及发展趋势,王文娟,陈岱云,理论学刊, 2009年10月,第10期) 三保险理财产品的优势 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 胡适先生曾经在它的一首诗中说道:“保险的意义只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时的准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健,生时预备死时,这是真旷达,父母预备儿女,这是真慈爱,不能做到这三步,不能算作现代人”。胡适的诗足以显现保险的重要性,这就是为何现在保险能够吸引如此多的人的原因。 3.1保险理财产品与银行保本收益类产品和股票型基金比较 前面我们说到了在金融危机的阴影笼罩下的今天,保本型产品已是人们的第一选择,并在此基础上涉足高风险收益产品。下面我们将这几年业绩较好的几类产品:保险理财产品、银行保本收益类产品和股票型基金进行对比,凸显本文主题。 保险理财产品相比银行保本收益类产品和股票型基金,保险理财产品具有保障功能,参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿,并大于支付的保险费。相对于其它的金融产品,因为其风险很低,所以收益总体上比不上基金股票,但非常稳定。保险本身还附带理财功能。严格意义上讲,保险倾向于一种投资的产品,而不是消费品。 相比银行理财产品和证券类理财产品,保险理财的优势体现在何处呢?保险理财产品最大的优势在于它的安全性和保障性。 3.2总结保险理财产品的优势 总的来说,保险理财产品的主要作用仍是风险管理和保障。 体现在:第一,保险理财产品产品同传统保险一样具有保障功能,参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿,并大于支付的保险费。 第二,保险理财产品具有风险管理功能,保险本身是一种制度安排、分担政府保障职能、对保险投保人或受益人规避风险的一种理财活动。 第三,保险本身附带的理财功能,在保障功能的基础上,更实现保险资金的增值。由于其风险很低,所以收益总体上比不上基金股票,但非常稳定。这方面是传统保险所不具备的。 第四,保险是一种流动性比较差的投资保障工具,这一特点可帮助投资者抵制诱惑、最终赢利。 第五,保险理财产品——投连险、分红险和万能险都能较为有效地对抗通胀,不过分红型保险在兼顾保障和投资两项功能中优势最为明显。 第六,国外投连有一个作用就是,可以用于规避遗产税,而中国目前为止还没有遗产税,但保险却可免所得税[5]。财政部出台的许多法规,从税收上给予了保险业以优惠。如根据《关于执行(企业会计制度)需要明确的有关所得税问题的通知》有关规定,企业为员工缴纳的保险费是可以在税前列支的。 第七,保险理财产品又具有死亡保险的保障功能,是一种既能保值又具有保障功能的储蓄,当你需要时它会在你身边,而这一点是其它金融产品所没有的。 除此之外,保险理财产品还不必抵偿债务、任何单位和个人无权冻结保险金。同时,保险可以最大程度地避免继承纠纷……由此,人们才可以理解李嘉诚将保险视为真正属于他个人财富的原因。 3.3投资保险理财产品的建议 保险是资产配置或者说理财的一种方式,但不是唯一,银行,证券等等都是选择。保险理财产品最主要的还是保障,在此基础上兼有投资理财功能,只有在长期持有的前提下才可能获取高收益[4]。不能直接与股票、债券等高风险高收益的产品对比,只有综合起来才具有比较性。保险理财产品也不是十全十美,它也有不足之处: (一)保险理财产品虽有理财功能,但是他最主要的还是保险功能,不宜将保险理财产品与其它理财产品进行简单、片面比较,更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。因为保险是规避风险的工具,是不管将来你个人发生什么事情,都能帮你实现既定财务目标的产品,而保险的投资功能,只能作为选择保险产品时考虑的次要问题。 (二)购买保险理财产品是一种长期投资行为,相当于强制性储蓄,如果中途 退保可能会造成很大的损失。投保前应仔细阅读保险责任,了解准备购买的产品的保障范围是否能满足需要。对于期限较长、要分期缴纳保费的产品,需确认有足够、稳定的财力支付保费,尽量避免中途退保。如果在这期间,由于种种原因你一时缴不起保费了,还可以利用减额缴清,即减少保险金额、中止与复效、办理展期保险(延迟一定时间交保费)或以现金价值自动垫缴保费四种方式来解决。 (三)分红险的变现能力较差,对于投保人来说,如果短期内有大量的资金需求,对于分红险的购买就应审慎。万一中途因资金需求而退保,投保人只能按照保单的现金价值来退钱,届时损失会很大,可能本金都难以保证。而分红险的投资价值,也只有在长期持有的前提下,才能显现。因此,对于创业阶段或家庭起步阶段、收入不稳定的消费者应充分考虑自身的理财规划,再决定是否选择购买分红险[6]。至于购买的比例和期限,应该根据不同消费者的实际情况设定,也可由专业的寿险顾问帮助客户进行规划。无论在任何情况下,保障始终是保险产品的根本。 (四)投连险与股票、基金一样,会随着资本市场探底后迅速升温反弹。在投资市场剧烈震荡时期,投资者可以根据自身投资需要,在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间配置、转换,规避投资风险,实现财富的保值。尤其是不急需资金的投资者,不要只看股市的一时波动。其次,从长期看,投连险是既能享受保障,又能参与投资的产品,更适合长期持有。最后,对于确实有资金问题的投资者,不要盲目退保,要选择有利的时机。 (五)万能险作为一款投资类保险理财产品,万能险的初始费用和退保费用是投资者必须了解的。比如初始费用,期交型产品最初几年的费用可能高达30%,即使是趸交型产品费用也有3%-5%。而保户的投入是在剔除这块费用后,才能进入账户享受结算利率的。所以,投资者在购买本产品之前,一定要了解清楚,不要盲目下结论。 (六)老年人不宜购买万能险。因为在保险公司用于投资承诺年收益的保单账户中,先要扣除风险保险费。万能险费率计算方式和传统保险产品不同,年龄越大风险费用支出越高,相对的收益也就越小。 (七)产品创新滞后,险种单一是保险理财产品一大不足。由于保险理财产品是银行代售,这就要求适合银行代售的产险产品形式简单、操作方便、适于柜 台销售,这样不但可以对银行客户更具有吸引力,还可以调动银行进行代理的积极性。但目前各保险公司推出的产品,适合于银行柜台出售的险种太少,大大限制了保险理财产品的推广和发展。对此,各保险公司应积极推出多款专供银行销售的保险产品。 (八)很多人在购买保险理财产品后反映保险理财产品宣传和销售中的信息不对称的问题。保险公司在宣传和销售保险理财产品时,容易发生夸大预期收益,掩饰投资风险,或违反产品说明书等有关法律文件中的约定而擅自对客户进行口头宣传或承诺给投资者带来不正确的判断。保险公司应建立完善的客服体系;高端的信息系统和严格的诚信制度。 有一点我们必须要明白,收益并不是保险的强项,保险的本质是保障,如果为了投资收益大家最好选基金或其它投资渠道。还有,每个险种都有它的利和弊.。保险理财产品,它带有保障功能,同时还兼有投资分红的功能。具有一定的强制储蓄作用,长期持有,回报还是很高的。至于分红的多寡,就看保险公司的资金运作情况了。所以,在购买保险理财产品时,也要看保险公司的运作情况。 总之,选择哪种理财产品取决于投资者的风险态度、收益要求和投资期限的要求等。 四结论 关于理财,香港首富李嘉诚有一句著名妙论:“别人都说我很富有,拥有很多的财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。” 在这里提及这句话,只是为了告诉大家,保险是每个人都必须拥有的,不论贫穷富贵, 不论买多买少,大家都应该把它重视起来。购买一份保险,就是买了一个放心。因为保险在我国起步较晚,发展较慢,在改革开放初期由于保险行业的一些不当操作给人们带来很多误解,致使很多人对保险产生了抵触,失去了很好的保障及投资机会。经过这篇文章的讲解,相信大家会对保险理财产品有更深刻的理解,希望大家能够有所借鉴,合理选择理财产品。五参考文献 (引用自: 很有用的意外险,荣守颜,大众理财,2008-07) (论回归寿险的基本功能保障,荆涛,白蕾,万里虹,保险研究,2008-第五起) (中国医疗保险现状及发展趋势,王文娟,陈岱云,理论学刊,2009年10月,第10期)