【word】 间接渠道是大型商业银行服务“三农”的新模式——印度工业信贷投资银行开拓农村“蓝海”市场的启示

【word】 间接渠道是大型商业银行服务“三农”的新模式——印度工业信贷投资银行开拓农村“蓝海”市场的启示 间接渠道是大型商业银行服务“三农”的新模式——印度工业信贷投资银行开拓农村 “蓝海”市场的启示 第. 河南金融管理干部学院总第 140期JOURNALOFHENAN.i’6I.NLMANAGEMENTNo.22008S erialNO.140 【商业银行经营与管理】 间接渠道是大型商业银行 服务”三农”的新模式 印度工业信贷投资银行开拓农村”蓝海”市场的启示 董玉华 (中国农业银行研究室,北京100005) 摘要:大型商业银行如何为”三农”提供金融服务,是一个值得认真研究的问题.印度工业信贷投资银行采用合 作伙伴的间接渠道,既节省了成本,又为农民提供了良好的金融服务.这为我国服务”三农”提供了有益的启示:要 注重机制 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 ,充分利用社会资源,发展联保贷款和互助组等社会组织;要创新思维,大型商业银行可通过参股村 镇银行等间接渠道提供金融服务. 关键词:印度金融;间接渠道;”蓝海”战略;”三农”服务;联保贷款;机制 设计 中图分类号:F832.33文献标识码:A文章编 号:1008—7796(2008)02—0045—06 大型商业银行能否在兼顾商业化运作的同时, 为”三农”提供服务,这是一个需要认真进行理论与 实践探索的重大问题,不解决好这个问题,建设社会 主义新农村容易成为一句空话,因为资金及相应的 金融服务是”三农”的核心问题.如何解决商业化 与服务”三农”的矛盾,寻找服务”三农”的商业银行 新模式,我们不妨把视野放宽些,从世界各国的实践 中寻找灵感.有鉴于此,本文试图结合印度第二大 商业银行主动开展农村”蓝海”市场的实际,来探讨 农业银行服务”三农”与商业化运作的问题. 一 ,印度金融体系,农村金融体系及政策 印度的银行业与中国的银行业有许多相似之处, 两国都是高度依赖银行来支持经济发展的.印度金 融市场不发达,印度商业银行总资产占整个金融业 74%,,非银行金融机构中,长期贷款机构占8.6%,投 资公司占15.4%,按照宽口径均属于银行类金融机 构,这样银行的总资产占比更高.在印度银行中,国 有银行占比较高,27家公共部门的银行,在印度处于 支配地位,占3/4的市场份额.在印度中央银行—— 印度储备银行的积极倡导下,印度商业银行绝大部分 是上市公司,这有利于公众监督,以更好地提供金融 服务.公共部门可以上市,但公共部门必须占5l%的 比重.印度的银行系统分三个等级,第一级由商业银 行组成,共有80家左右;第二级由地方农村银行组 成,它们大约在200个农村统制区运作;第三级有合 作社和特殊目的的农业银行构成,有350家中央合作 银行,20家土地发展银行,还有若干个农业信贷协会 构成.印度的银行系统面很广,但金融系统为最穷困 的人r]服务的机构却很少. 印度对农村金融问题历来很重视,但农村金融 服务仍有缺陷.在全国4.28亿个储蓄账户中,只有 30%来自农村,而农村有7.416亿人口,这表明农村 的银行的渗透率只有18%.印度的储备银行有一 个农村发展信贷部和完全拥有的国家农业和农村发 展银行,前者主要是负责鼓励信贷流向农村,农业和 小规模产业的部门,后者主要向农民提供贷款,鼓励 农村银行业的扩散以及协助农村发展项目的融资情 况.通过上述机构,印度中央银行制定了旨在鼓励 农村银行业和向农村内地扩展的信贷政策,要求银 行每开三家城市分行必须开一家农村分行.私有部 门的银行得到许可证的一项条件是必须在农村或者 收稿日期:2008—02—18 作者简介:董玉华(1966一),男,江西九江人,高级经济师,经济学博士, 中国农业银行总行研究室副主任. ? 45? 【商业银行经营与管理】董玉华间接渠道是大型商业银行服务”三 农”的新馕二!兰笪墨查堡堑查笪:苎查:!望竺生 半城市地区开办最低数量为25%的分支机构;印度 目前约有36%的农村穷人使用非正式信贷资源. 印度农村金融机构同样存在一些深层次的问题,如 农民贷款难和农村贷款收回率低的问题,不良率较 高的问题等.从20世纪80年代到20世纪90年代 中期,印度农村金融机构仅收回50%一60%的贷 款.印度对农村信贷实施利率补贴和信贷免除,印 度在1972年规定商业银行农村差别利率,其中,国 有银行借贷给农村中的弱势群体年利率不得高于 4%.1974年,印度储备银行进一步规定,商业银行 和农村地区银行对优先部门的贷款的年利率都统一 为9%.1989年,印度政府实施了一项农村信贷免 除政策,对此前商业银行向农村地区和农民发放的 中长期贷款免除本金和利息.印度很重视法规的制 定,印度政府制定了《印度储备银行法案》,《银行国 有化法案》,《地区农村银行法案》,《国家农业农村 发展银行法案》等有关法律,在这些法律中,都对金 融机构在农村设立机构网点提出了一定的要求.如 《银行国有化法案》规定,商业银行必须在农村设立 一 定的分支机构,将其放款的一定比例用于支持农 村和农业和发展.《地区农村银行法案》规定,地区 农村银行营业机构要设立在农贷服务薄弱的地区. 总之,对农村的金融支持都是通过立法来实现的. 二,印度工业信贷投资银行(ICICI)既有服务于 高端客户的私人银行业务.又前瞻性地开拓农村市 场,实行新的”蓝海”战略 印度工业信贷投资银行组建于1994年,开始 是ICICI集团的全资子公司,后来,在1998年进行公 开上市后,股权占比下降到46%.ICICI银行是印 度的第二大银行,2006年会计年度的总资产达到 25138.9亿卢比(折合503亿美元),利润为254亿 卢比(折合5.08亿美元).ICICI集团最初的源头要 追溯到1995年,是在世界银行和印度政府及印度工 业界的提议下,作为一个试验,在印度成立的一家私 人性质的发展银行机构,尤其向制造业提供长期贷 款.但随着业务的发展和外部金融环境的变化, ICICI也进行了业务转型,推出了租赁业务,组建了 风险投资公司,参与信用评级和证券交易所,印度金 融市场等建设.随着ICICI集团与ICICI银行在 2002年的合并,ICICI集团的结构进行了调整,形成 了以ICICI银行为中心的,进行证券,保险,风险投 . 46. 资和资产管理等多种业务经营的金融集团.这次合 并的战略目标在于,扩大在不同市场的业务,分散收 入来源,转向一个更加稳定,低成本的融资来源.目 前,ICICI银行共分4个业务群组:批发银行业务,零 售银行业务,国际业务和公司中心.在批发业务组 群,负责公司的产品和客户服务,内部设置了农村, 小额信贷和农业业务组等机构.ICICI银行十分重 视零售银行的发展,零售业务发展迅速,尤其值得称 道的是在ATM和虚拟银行方面.2004年ICICI银 行配置了1890台ATM,分支行达到550家,70%的 交易——如开户,账户操作,网上交易都是通过虚拟 银行实现的.ICICI银行更为先进的一种创新是建 立在农村地区的,拥有1500个互联网服务站的网 络,此举使得ICICI银行在城市之外有广泛的机构 存在.2004年该行的零售贷款占总贷款的63%. ICICI银行在2004年被《欧洲货币》评为印度最佳私 人银行,拥有广泛的私人银行产品如借记卡,增值服 务,电话中心设施,利率,贷记卡,无形账户和网上交 易,货币兑换,黄金交易,保管箱,投资咨询等业务. 正是这样一个被评为最佳私人银行的能为高 端客户提供金融服务,且起源于为制造业提供中长 期贷款的大型商业银行,居然把目光投向落后的农 村地区,乍看起来,似乎让人不敢相信,从赢利性的 角度,怎么也不会把业务投向农村和农民,农业,但 该行却真是这么做了.ICICI银行的零售银行的执 行总裁认为:金字塔的底层蕴藏了巨大的潜力.ICI— cI银行将4亿印度的穷人看做是最具有真实的经 济潜力和商业可行性的巨大的市场.实际上,ICICI 银行内部社会 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 小组的宗旨写的是:发现并支持 那些旨在改进最贫困人口参与经济活动能力的计 划.ICICI银行有一个普遍的认识:认为穷人是讲诚 信的,他们不应该仅被视为需要接受帮助者,而应视 为消费者.随着该信念在该行深入人心,ICICI银行 开始将它的资源和创造性思维集中在为金字塔的最 底层人群提供创新型服务上.在印度,其中央银行 即印度储备银行十分重视农村人口获得金融服务的 问题,制定了许多政策要求和鼓励金融机构向农村 贷款,同时,创新方式,如将互助组与银行联系起来, 到2002年底有461478家互助组与银行建立联系. 这项 工程 路基工程安全技术交底工程项目施工成本控制工程量增项单年度零星工程技术标正投影法基本原理 虽然对印度农村发展有利,但普遍认为这 是非赢利的带有发展性的金融服务.向农民贷款及 在农村开办分支机构被认为是赔本的买卖或者最多 【商业银行经营与管理】董玉华间接渠道是大型商业银行服务”三 农”的新模式——印度工业信贷投资银行开拓农村”蓝海’’市场的启示 打个平手,而ICICI银行却把这些改革看成是机会. 秉承农村市场将成为未来发展的引擎的宗旨,ICICI 银行开始寻找让农村市场可以赢利的途径.在这方 面,该行做了认真的探索.因为,ICICI银行是一家 上市的商业银行,有股东约束和市场约束,因此,决 定该行从事农村业务必须有赢利才能持续开展此项 业务.为此,该行规划了三项战略目标:一是创造性 地设点来增加农村地区的银行业务渗透率;二是对 日益重要的农村市场早做准备而不是被动应付;三 是支持农民成为良好的”企业公民”.总的目的是 让穷人”在社会经济进程中成为积极的有知识的参 与者,而不是被动的观察者”. 应该说,ICICI银行在服务农村市场方面有其独 特的优势,那就是:它是一家科技推动的银行,且能提 供较广泛的金融服务,它是印度第一家开办网站的银 行(1996),第一家开办网上银行业务的银行,第一家 开办网上付款的银行,它也是第一家拥有百万以上网 上客户的银行,因此,该行科技优势明显.另外,ICICI 银行不受旧的思维约束,勇于用新的思想来解决问 题,且该行没有很多的实体分行的制约,可以引进低 成本的虚拟渠道.印度同中国一样,幅员广阔,传统 的物理网点的扩张成本极高,同时,为农村网点配备 能干的企业家也是件困难的事.为了将迅速扩展而 带来的成本降到最低并配备合格的农村地区职员,该 行决定与在农村地区运作的非政府组织合作(NGO) 和小额贷款机构(MFI)结成伙伴关系,通过利用它们 已经开办起来的网络,取得了将要为之服务的信息和 知识,且将NGO和MFI的社会动员能力和银行的财 务能力结合起来,这样,该行发现了直接的服务农村 市场和间接的服务农村市场两种模式. 直接的服务模式主要是透过并购马得拉银行来 进行.该模式旨在通过为互助组建立储蓄计划并提 供直接的小额信贷来扩散ICICI的零售点.该行为 此进行了金融创新.马得拉银行的总裁是一位博 士,认为孟加拉的格来珉小额信贷模式在印度可以 复制,所以该行在1995年发展并实施了农村发展计 划.该行的战略设计是:组织, 培训 焊锡培训资料ppt免费下载焊接培训教程 ppt 下载特设培训下载班长管理培训下载培训时间表下载 ,推动小批的妇 女参与正式的培训,借款和其他银行服务,而实施该 项目的工具是互助组.2000年它们的互助组数量 达到1200个,它们创造了有强大实力的社会工具. 当ICICI银行从马得拉银行手中接下农村发展计划 时,自助组尚未实行财务上的可持续性.ICIC!银行 开发了简单的三级 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 ,即项目经理,协调员和促销 员.项目经理负责监督6位协调员的工作,批准地 区经理的贷款申请,同时帮助发展互助组;协调员本 身就是互助组的成员,负责监督6位促销员的工作; 促销员主要责任是成立新的小组,成为社会服务咨 询员,在一年内成立2O个小组.到2003年,互助组 发展到8000多个.互助组的座佑铭是:”储蓄第 一 ,贷款放后.”这有利于帮助他们培养储蓄习惯. 最值得称道的是其间接伙伴模式.该模式主要 是对非政府组织和小额信贷机构现有的基础设施和 关系加以发挥利用从而为农村穷人们提供银行服 务.通过依靠这个网络渠道,ICICI就不必采用那种 成本高的实体扩张手段.这些组织的唯一目的是服 务农村消费层,所以ICICI银行在向它们学习时可 以将学习曲线成本降到最低. ICICI银行创造了独一无二的贷款机制.目的 是为小额信贷机构建立一个更具有可持续性的经济 环境,同时鼓励使用更具商业化的方法.”伙伴模 式”本质上是将小额信贷看做是可行的商业活动,但 金融机构在最初的3年里向服务提供商进行现金流 的融资,因此,起的是催化剂的作用.现在ICICI银 行向这些小额信贷机构提供一定的信贷额度以使其 能够满足3年内的现金流,在第4年内小额信贷机 构开始偿还贷款,为期2到3年.这样ICICI银行成 为小额信贷机构的批发银行. ICICI银行还与农村咨询服务站建立伙伴合作 关系.每个伙伴关系都是建立在彼此独特的优势 上,目的在于真正把它们已经建立起来的关系加以 更好的利用.而这些伙伴反过来得到ICICI银行的 资助,从而扩大其农村咨询服务站的业务网络.未 来ICICI银行计划开展有创造性的和新颖的销售模 式.在农村咨询服务站里面设自动取款机,是正常 自动取款机的简化了的版本.在农村的自动取款机 具有简单的界面和多种语言,可以使更多人获得使 用的机会,成为ICICI银行向印度偏远地区提供银 行金融服务的渠道,估计简化版本成本仅为600美 元,而正常的自动取款机价值16000美元.该行正 在研究移动型自动取款机的可能性.该移动取款机 装在一辆有ICICI银行字样的卡车上,按照计划好 的特定路线在若干村庄之间巡回流动.村民会了解 到它什么时候到自己的村庄里来,并在当天能满足 他们的银行的业务需求.有了自动移动取款机,ICI. ? 47. 【商业银行经营与管理】董玉华间接渠道是大型商业银行服务”三 农”的新模式一一印度工业信贷投资银行开拓农村”蓝海”市场的启示 cI银行可以以非常少的费用,来为许多村庄服务. 另外,该行在考虑如何为乡村的消费者创造更多方 便又便宜的进入点,比如:与邮政部门联手,将自动 取款机结合到它厂泛的基础设施中;将自动取款机 与自动售货机融为一体的建议. 为降低与现金交易相关联的成本,ICICI银行正 在研究实行以智能卡为基础的付款方式的可能性. 要将银行业务扩张到农村和穷人中去,关键要减少 现金交易的手续成本及创新低成本的服务渠道,要 充分发挥智能卡的作用.在2000年,ICICI银行正 式启动了智能卡项目,把信用卡的方便特点与存储 能力结合起来.智能卡能提供一种安全的识别手 段,对有价值数据进行储存,还有离线作业的能力, 同时,还可以对所有的交易保持审计的依据. 在农村为农民提供金融产品,一个重要的手段 是农村保险.金融衍生品可以与农作物有机结合起 来,如农产品期货.ICICI银行正试图将这些正式化 和制度化. 总之,ICICI银行对农村的金融服务采用创新的 直接和间接模式,不仅为农民提供了好的金融服务, 也节约了成本,保持了财务上的可持续性.特别是 其通过批发银行业务对小额信贷机构提供现金流, 成为农村银行的领军者,再加上不断的创新性服务 模式和手段,为其开拓农村”蓝海”市场,取得赢利 奠定了基础. 三,国有商业银行着眼于长远商机,实行”蓝 海”战略,利国利民利己,但需要研究服务”三农”的 模式 通过对印度金融体系,农村金融体系的考察, 特别是对印度工业信贷银行主动开拓农村”蓝海” 市场的分析,我们得到如下启示: (一)对”三农”市场的认识要进一步提高 思想决定行动.认识是行动的先导.对”三 农”的认识决定着是否将中国的”三农”市场作为未 来的”蓝海”市场.因此,要对农业有个新的认识. 在许多人看来,农业和农村,农民是落后的代名词, 而没有认真分析中国改革开放30年来”三农”发生 的巨大变化:农业综合生产能力明显增强,农村经济 结构明显优化,农业科技创新能力和应用水平明显 提升.当然,农业的弱势地位还没有根本改变,农村 实现奔小康的目标任重道远.农业自然风险大,市 . 48. 场风险多,生产周期长,投资回收慢,产品需求弹性 小,决定它是社会效益高,自身效益低的基础产业, 是风险因数多的弱质产业,这也是不容回避的事实. 然而,由于”三农”在国民经济中的地位非常重要, 必须实施工业反哺农业,城市支持农村,城乡协调发 展的战略.近年来,国家贯彻”多予,少取,放活”, “两减免,三补贴,四保障”的政策,国家正在按照市 场的需求,调整农村的经济结构,朝着以乡镇工业为 主体,以高效农业为基础,以商业服务为纽带,形成 一 ,二,三产业互相促进,协调发展的方向努力.实 际上,由于农村第二,三产业的迅速发展,农村的商 机还是很多的.所以,对农村市场应有个正确的,清 晰的分析,而不是对农村市场做出简单的判断. 我国对农行的股份制改革的原则是”面向三农, 整体改制,商业运作,择机上市”,但对此如何理解和 实施却存在不同的认识.一些人认为,总体上看,”三 农”属于弱质产业,县域信贷比较效益较低,不应成为 支持的重点;一部分人在谈及如何发展县域经济时, 简单地理解为放权和降低条件.客观地说,过去一些 县域生态环境差,内部管理不到位,形成大量不良资 产,教训深刻.这主要是由于缺乏对县域市场的分析 和研究,缺乏对县域信贷市场区别对待和分类指导的 政策安排.有鉴于此,我们有必要进一步提高认识. 要从开拓”蓝海”市场的新思维出发,着眼于中国社会 主义新农村建设,全社会支持”三农”的新形势,看到 未来5年,l0年的商机.利用自身的优势,先入为主, 避开目前在”红海”市场的血腥竞争,开拓一个新的有 发展潜力的市场空间.从印度工业信贷投资银行的 实践看,它没有政府的压力,而是未雨绸缪,看到农村 市场蕴藏的巨大商机,主动开拓”蓝海”市场.且该行 还是一个私人l生质的金融机构,服务的对象是真正处 于社会金字塔底层的穷人中的穷人,相信穷人的诚 信.『fl嫒令人惊奇是,该行还是印度最佳的私人银 行,它在为富人服务方面做的也相当出色,其产品非 常丰富.看来,两者兼顾,也是没有问题的.只要把 工作做细,细分市场,设计好运作模式,支持”三农”也 是可以创造经济价值的.”蓝海”战略,”长尾”理论 等都是可以颠覆过去的思维习惯的,重要的是探索和 行动. (二)要充分利用社会资源,发展联保贷款和互 助组等社会组织 服务好”二三农”,必须依靠社会力量,而不是单 堕些堡堑丝重量笪堇间接渠道是大型商业银行服务”三农”的新模 式——印度工业信贷投资银行开拓农村”蓝海,,市场的启示 打独斗.印度工业信贷投资银行在收购马得拉银行 之后,就创造性地利用了互助组这个形式,取得了良 好效果.马得拉银行互助组的理念是:(1)一个来 自同一村庄,个人年收入在贫困线以下,人数20的 妇女小组,同一个村庄有多个小组.(2)小组成员 要选出领导人,负责收取存款,保持账目,组织月度 会议.(3)小组一经成立,银行负责教授妇女基本 的银行业概念,鼓励她们实施自己的储蓄计划,从而 为银行赢得新的客户.(4)经过一年的培训和对月 度会议规律性的监督,向小组的每个成员提供1万 卢比(200美元)的贷款,这是用来鼓励小生意的开 张和扩大农业方面的现有规模.(5)贷款按需发 放.互助组使每一个成员有一个强烈的身份认同 感,成员开始感到自信,合作,开始感到作为共同成 员的一份责任.互助组的过程是建立新能力和新自 律的过程,是学习金融智慧的过程.集体责任和小 组压力充当社会抵押的作用. 浙江一家银行在探索孟加拉的格来珉模式方面 先行一步,在解决中小企业融资难的方面取得明显 成效.该行实际上也是在开拓”蓝海”战略.由于 现金流稳定,抵押和质押资源丰富的成熟的中小企 业是中小银行激烈竞争的客户,该行借鉴格来珉银 行模式,以联保为载体,建立贷款人相互制约,借贷 双方互动的机制,并结合中国的小企业实际情况进 行创新和发展(格来珉银行模式是成员之间互相推 荐和监督,彼此不承担连带责任,而该行的模式则是 使成员之间承担连带责任).首先,选择好发起企 业.发起企业对彼此熟悉的拟加入联保体的其他企 业进行推荐和考察,然后该银行对联保贷款进行咨 询和风险提示.其次,建立保证金制度.一种方式 是联保成员在贷款前出资贷款金额的一定比例作为 保证金,成立非赢利的担保公司,将注册资金存入银 行作为保证金;另一种方式是委托一家公信力强的 非联保企业代为保管联保体各成员出资的保证金, 并为成员承担担保责任,保证责任主要是违约总额 超出保证金那部分.银行对各联保体成员的授信金 额相同,各成员承担的联保责任相同. 从理论上讲,联保体贷款属于一种团队贷款,而 团队贷款具有横向监督的作用.如果团队成员有搭 便车的行为,则受损的是整个团队,因此,由于团队 成员彼此承担连带责任,它能激发成员之间的横向 监督,这也是团队贷款获得成功的一个关键原因. 另外,联保体成员之间相互比较了解,相互鼓励,互 相约束,有效解决信息不对称的问题.这是一个精 巧的机制设计.团队贷款的机制是具有甄别功能, 它使不同种类者”物以类聚”.理论研究还发现,高 利率没有使团队贷款失败.无论格来珉银行还是其 他的小额贷款利率都较高,以高利率覆盖风险.与 传统贷款相比,团队贷款在一开始就要还款即定期 还款机制,这个机制设计的优点在于:辨别不守纪律 的借款者,能给银行提供早期警告,银行在紧急情况 下向成员施加横向压力.另外,这种模式还有动态 激励机制.银行和借款者之间可看成一种动态博 弈.为了在下一阶段继续得到贷款,借款者必须在 这一阶段与银行保持密切的合作,而不是对抗.对 未来再贷款的终止可以看成是一个动态博弈中的可 信威胁. 浙江的这家银行的实践取得了较好的效果,提 高了银行的信息对称度,建立了员工之间的筛选机 制,监督机制和信息传导机制.通过联保,出现了抱 团增信,聚沙成塔的效应,化解了小企业贷款难的问 题.成员之间利益相互捆绑,使成员之间互帮互助, 降低了银行的风险.由于联保体性质相近,为有效 处置机器设备和原材料创造了条件,分散了风险. (三)农村金融市场的服务需要创新思维 现代商业竞争实际上是商业模式的竞争.像大 家熟知的沃尔玛,就是以其独有的商业模式使它在 激烈的市场竞争中异军突起,成为商业领域的佼佼 者;像国内的招商银行,它不是与国有银行在物理网 点上比拼,而是依靠科技,首先开发”一卡通”,深受 市场追捧,在经济效益和品牌方面大丰收.这种例 子很多.印度工业信贷投资银行同样不与印度国家 银行在物理网点上比拼,而是通过虚拟银行等先进 科技手段,既节约了成本,又开辟了一个全新的渠 道,符合银行的发展趋势.联系农业银行服务”三 农”的具体情况,过去在计划经济时代,农业银行有 遍布每个乡镇的网点,在向市场经济转换,商业化改 革的进程中,通过本量利的分析,把保本点以下的网 点都撤销了,向县城和重点集镇收缩,这应该说符合 商业化的原则,但对于服务”三农”则不利.现在强 调服务”三农”,是继续向每个乡镇新设机构,还是 通过别的渠道来为”三农”提供服务,这是一个挑 战.过去的物理网点,包括办公楼都折价卖掉了,现 在再买,成本较高,负担很重.本来为”三农”服务, ? 49? 【商业银行经营与管理】董玉华间接渠道是大型商业银行服务”三 农”的新模式——印度工业信贷投堑堡堡楚壅”堡查==主望竺生至 就应该降低成本,像印度工业信贷投资银行就是这 样做的,再建办公楼会带来很多的成本负担.可行 的是通过与伙伴合作,通过电子渠道来解决这些问 题.现在,农村有邮政银行,小额信贷公司,村镇银 行,信用合作社等,农行要为这些机构提供资金,做 批发业务,如印度ICICI银行就是为农村金融机构 提供3年的现金流,真正成为农村金融的领军者. 另外.通过设置汽车流动银行,汽车自动取款机等, 减少固定资产的增加,降低成本,更好地为农民服 务.这就是服务农民的新模式. (四)农村金融服务必须充分利用科技手段 农村金融服务必须借助信息科技手段.通过对 青藏高原的青海和西藏农行的调研,我们发现在地 广人稀的地区,不借助科技手段,很难提供农牧民的 金融服务.以西藏为例,西藏平均每平方公里2.17 人,农行平均每个营业所的服务半径达2.46个乡 镇,3174平方公里,6000多人口,人均292户农牧 民.再加上高原缺氧,交通不便,怎么服务这些农牧 民?唯一的途径是通过科技手段.如青海,在农村 要村村通电话,成本很高,但要把政策贯彻到农牧民 手中,又必须有通信工具,通过在村支书记家安装电 话,重大的事情通过村支书来传达,也是一个创新的 方法.印度工业信贷投资银行非常重视科技手段在 农村市场的应用,如使用智能卡就是一个很好的思 路.该行正密切关注BASIX在智能卡科技方面的 实践经验,目前存在成本高和农村缺乏推广使用所 必须的科技基础设施等,我国边远地区同样存在这 个问题.据报道,目前l5万内蒙古农牧民开始使用 风能和太阳能,购买了风机,政府给予适当的补贴, 解决了电的问题.在青海和西藏也可以考虑利用太 阳能和风能发电,进而解决基础建设问题.农行已 产生了推广惠农卡的创意,如何让它发挥作用,需要 大家的智慧,需要POS机,需要载体,如通过构建马 背上的银行,汽车流动银行等.此外,农村的自动取 款机的应用,怎么管理,怎样简化界面和程序等,如 何做到既节省成本又让农民好接受,这是个关键问 题.目前农行还可以对小额贷款进行网上决策,如 在网上审查审批,建立电子档案,网上传递等.总 之,为”三农”提供有效的产品,必须充分利用现代 科技手段,才能加强监管和提高效率.服务”三 农”,科技要先行. (责任编辑:王银枝) IndirectChannelisaNewModelforLarge——sizedCommercial BankstoServe”Agriculture,Countryside.Peasant’’ --------—-.-.-.—--—--—— EnlightenmentofIndianIndustrialCreditLoanInvestment BankRuraltoDevelop”BlueOcean”Market DONGYU—hua ResearchInstitute,theAgriculturalBankofChina,Belting100005,China) Abstract:Howtoserve”agriculture,countryside,peasant”withfinancialservicesforlarge—sizedcommercial banksiSaproblemdeservingcarefulstudy.TheindirectchannelforIndianIndustrialCreditLoanInvestmentBank toadoptcooperationpartnernotonlysavescost,butalsoprovidesgoodfinancialservicesforpeasants.Enlighten. mentcanbemadefromtheabovementionedthatmechanismdesignshouldbestressed,takinggoodadvantageofSO— cialresources,developingsuchsocialorganizationsasliableloanandmutualgroups,etc.;it’Snecessarytoinno— vateminds,large—sizedcommercialbankscanprovidefinancialservicesthroughindirectchannelsbyjointingthe equitiesoftheruralandtownbanks. Keywords:Indianfinance;indirectchannel;blueoceanstrategy;”agriculture ,countryside, peasant”services; liableloan:mechanismdesign ? 50?