個人理財規劃
演講人：鎮明常 教授
何謂個人理財規劃
個人財務最適化
對支出、融資與投資進行規劃的過程
建立財務規劃過程
建立財務計畫，對一連串的支出、融資與投資的管理決策
如何建立財務計畫
設立財務目標
衡量目前財務狀況
確認並評估可達成目標的替代
方案
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選擇並執行可達成目標的最佳計畫
評估財務計畫
調整財務計畫
財務計畫一~~設立財務目標
了解目標的類型
設定未來特定時點所要支出的特定金額
設置可行的目標
將理想財富預估值降到可行的水準，能夠實行的計劃才是好計畫
設定目標的時間
訂出實現目標的期間，可分為短、中、長期三種
財務計畫二~~衡量財務狀況
目前的存款水準？
目前的投資價值多少？
目前的負債數目？
目前的職業？
目前的家庭大小？
財務計畫三~~確認並評估可達成目標的替代方案
特定的財務目標與狀況下，如何取得足夠資金以達成目標？
是否有減少每個月的支出費用，以存下更多的資金？
是否有更換到更高投資報酬率工具的需要？
財務計畫四~~選擇並執行可達成目標的最佳計畫
分析其他可行的替代方案
依據個人的財務狀況、對風險的態度來選擇最適合的計畫
計畫是否單純易行
執行計畫時要嚴守紀律
財務計畫五~~評估財務計畫
監控計畫進度
定期評估成果
檢討目前績效
財務計畫六~~調整財務計畫
財務目標是否改變？
個人對風險的態度是否改變？
財務上是否發生重大變化？
生涯出現轉折？
財務計畫的五個組成要素
預算編列
資金流動管理
大額支出融資
投資計畫
財富保護
財務計畫要素一~~預算編列
評估自身的所得、支出及儲蓄
影響個人現金流量表的因素
可經由製作個人現金流量表來幫助管理現金
現金流入：
生涯階段
工作型態
家庭薪資所得人數
現金流出：
家庭的大小
個人年齡
個人消費行為
財務計畫要素一~~預算編列
評估目前的資產、負債及淨資產
建立個人收支平衡表(Personal Balance Sheet)
個人收支平衡表的組成要素
資產：
流動資產
家計單位資產
投資
不動產
負債：
流動負債
長期負債
財務計畫要素二~~資金流動管理
管理短期的資金需求
著重於日常生活所需的資金，亦即管理資金的流動性
管理方式
貨幣管理：
擁有足夠現金
提防不可預期支出
維持適當短投報酬
信貸管理：
建立信用額度
不動用高額利息
財務計畫要素三~~大額支出融資
設定個人所能負擔的貸款額度
認清能力、量力而為
選擇貸款期限
在能力許可下，期限越短越好
選擇計息方式
不同情況下，浮動、固定皆有所好
財務計畫要素四~~投資計畫
進行投資時機
在有閒置資金時，應該進行投資以獲得報酬
市面上常見的投資標的
股票
債券
共同基金
各種證券化商品
保險
財務計畫要素四~~投資計畫
股票評價法
本益比法(P / E)
價格收入比法
經濟、產業和公司狀況的衡量
股票投資的依據
基本分析
技術分析
財務計畫要素四~~投資計畫
債券評價
P：債券價格
C：票面利率
Y：債券殖利率
Par：債券面額
n ：發行期數
債券投資策略
利率策略
被動策略
符合到期日策略
財務計畫要素四~~投資計畫
共同基金
目前市面上最為方便的投資工具，但也隱藏許多玄機
投資共同基金注意事項
完全明瞭投資成本
對該基金所投資的產業範疇有相當的認識
不完全以過去績效選擇基金
真正了解產品特性之後才開始投資
財務計畫要素四~~投資計畫
各種證券化商品
近年在台灣日漸風行的新興商品，具有債券的特性，也能享受到資產增值的好處
商品種類
不動產證券化
各種債權證券化
由於證券化商品的風險有部份是由投資人來承擔，在投資之前須先行了解該證券化資產標的品質如何才進行投資
財務計畫要素四~~投資計畫
保險~年金型還本保險
財務計畫要素四~~投資計畫
以DM所附之規劃說明書為例
財務計畫要素四~~投資計畫
今天一元的價值高於明天的一元
所以需要以折現方式來評價此保單價值
財務計畫要素四~~投資計畫
33歲女性投保總金額現值：5842195元
未折現領回金額：1040萬元(20萬x52年)
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公式
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所算出之領回金額現值總額：
6557569元 (以年利率 2%折現)
在投保此類保險之前一定要先經計算，切勿輕易被不實廣告所矇蔽
財務計畫要素四~~投資計畫
如何做好投資
做好資產配置，建立投資組合
絕不買不瞭解的投資商品
購買相關程度低的資產
建立並維持投資紀律
財務計畫要素四~~投資計畫
影響投資決策的因素
生涯階段
風險容忍程度
對未來經濟情況的預期
投資的目的
財務計畫要素五~~財富保護
保險規劃
遭受意外時，能夠減少損失，或保有目前財務水準
該檢視的項目
人壽保險
房屋險
汽車險
檢視一下您目前的保障足夠嗎？
財務計畫要素五~~財富保護
退休規劃
滿足退休後所需的資金需求，越早開始，效果越好
工具的選擇
公保、勞保的退休計畫
個人退休定存帳戶
年輕時可利用高風險、高報酬的投資標的
離退休時間近時，可利用風險較低的投資標的
財務計畫要素五~~財富保護
遺產規劃
想要將身後的資產依個人意願來分配的人均需要做遺產規劃
規劃方式
為了避免高額的遺產稅，除了善用工具之外，越早準備、損失愈低
信託
捐獻
贈與
理財心法
一、理財第一步，穩健收入是正途
穩健的工作收入才是理財的開始
很多人希冀多做投資可以取代工作收入，結果賠光光
二、理財第二步，適合自己才幸福
當花則花、該用則用，別因為理財而苛待自己，適合自己的理財計劃才容易成功
理財心法
三、理財第三步，保守穩健上上策
投資ㄧ夕致富是奇蹟，踏實一點好
真的沒有好的投資標的，那就選定存吧！
最好的投資是投資在人力資本上，世事難料、對人好一點
四、理財第四步，設定幸福的里程碑
訂好財務目標
定期檢視計畫執行情況，嚴格遵守理財紀律
遇重大變革時要調整一下目標
理財心法
六、理財第六步，及早規劃勿自誤
及早準備退休金，退休生活勝黃金
退休金乃老爸(娘) 物，兒孫自有兒孫福
遺產規劃要趁早，遺產稅可真不少
千萬別拿退休金去投資了！
五、理財第五步，積欠債款實在苦
借錢之前，請先衡量自身還款能力
消費、投資量力而為，高利貸是吸血鬼
謝謝各位的聆聽
願各位都有
健全的財務
幸福的未來
美好的人生
再見
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