网上支付的问题和对策

网上支付的问题和对策相信我们当中的每一个人都接触到网上支付，但是真正了解网上支付并知道它所在的问题及需要注意的安全细节并不多所以经过讨论我们组所确定的题目是“网上支付的问题和对策”希望可以为大家补充一点相关的知识，相信对大家的学习和生活都会有所帮助。在电子商务中，网上支付是最重要的环节。只有实现了网上支付才能进行真正意义上的电子商务交易。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而发展的同时也存在了大量的问题，其中网上支付是我国电子商务发展的瓶颈之一。由于网上支付涉及到金钱问题，所以最主要的的问题就是信用和安全问题。可以分为技术因素和非技术因素。由于我国的信息技术发展较晚，因此在网上支付存在一定的技术困难。然而从我国网上交易的发展现况来说，非技术的影响越来越明显。先介绍一下网上支付的流程：分为两种方式：（1）通过网银支付：买家在选购商品后登录网上银行，直接将钱打入卖家账号。交易过程中只涉及到买家，卖家；是买家卖家之间的直接交易。这种方式是网上支付的雏形，由于存在很大的问题，已逐渐被第二种方式取代。（2）第三方支付：买方在选购商品后，使用第三方的平台提供的账号进行付款；第三方收到买方的货款后，通知买家货款到账，要求卖家发货；；买方收到卖方的货物，确认无误后通知第三方付款给卖家。所以这个过程中涉及到三方：买家、卖家、第三方。在此引入第三方支付概念：所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，通过与国内外各大商业银行签订有关 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 进行某种形式的数据交换和相关信息确认，在消费者与各银行以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金中间平台，在不需要进行面对面交易的电子商务中，为保证交易成功，第三方支付提供了技术支持、信息平台与安全保障，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等问题。第三方支付平台作为一种新型的网上交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，缓解了电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一方面连接银行，另一方面又连接商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。非技术性方面的问题主要包括：金融风险、法律风险、另外还有第三方的服务与创新不足、网上开店门槛太低。一、非技术性方面的问题及对策：金融风险最初目的是为了解决电子商务的小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成款项转账的不便。第三方网上支付平台通过与若干家银行签约合作，使银行网关接口与支付平台的公司帐号对接，客户可以使用支付公司所有银行的接口付款或收款。但这些提供网络支付服务的第三方支付平台在提供支付服务的背后，聚集了大量的用户现金或者发行了大量的电子货币，客观上已经具备了某些银行的特征，所以被当作不受管制的银行。随着网上支付的发展，出现的金融方面的问题越来越明显。比如：资金滥用。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。资金沉淀。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户时，第三方只是起到了一个对资金的保管作用，买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品，确认付款时，资金所有权转到卖家。所以，第三方作为资金的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天，这样，支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金，第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息，且利息的分配会引发新的问题，如缺乏有效资金管理，就有可能引发支付风险和道德风险，或者非法使用这些资金用于某些投资。洗钱风险网上洗钱的原理是当窃贼通过黑客手段窃取到帐号、密码以及相关信息以后，由于没有银行卡实物，卡里的钱拿不到手。但是通过第三方平台，窃贼往往自己既充当网上交易的买方又充当卖方。作为买方时，窃贼使用窃取的账户上的钱，从卖方（其实就是自己）那里买东西。这样，别人账户上的钱就顺利地套取到自己账户上了。网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度。信用卡套现的风险因为对信用卡的取现有一套控制制度（交易没有限制），或者通过交易成本限制它的使用，而网上交易则避开了这些。税收问题鉴于电子贸易具有无纸化特点，所有交易可在网上瞬间快速、隐蔽地进行，不仅卖方不开发票的行为普遍存在，而且支付企业对外收费时也大都没有开具发票的习惯。随着C2C电子商务市场的发展，这个税收漏洞正在以每年5亿元以上的速度扩大。因此税收问题已成网上支付的一大问题。（2）法律风险虽然从业务上来看，这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务，但是它同时又聚集了大量的资金，从某种程度来说已经具备了银行的性质，但是却不受银行相关法律的控制，尽管第三方网上支付企业，都以中介人的名义对外宣传，但实际上，其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑，用户资金的时间价值（利息）可能成为其主要的利润来源，这显然涉及到金融的范畴。所以，第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。但是我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。（3）服务与创新不足目前绝大部分第三方支付企业和商业银行提供的再支付手段、支付平台模式、支付服务模式等方面存在了严重的同质化竞争，已经开始无法满足顾客差异化和个性化需求，服务和创新的不足势必会导致各大网上师傅企业惨烈厮杀的场面。（4）网上开店门槛太低解决对策：（1）加强第三方支付平台的监管首先明确市场准入门槛。其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。应规定第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用，由银行对用户资金账户进行托管。要求第三方支付服务商在其开户银行存有一定金额或交易比例的保证金，一旦第三方出现问题，银行可以立即冻结这部分资金用以抵御风险,以在一定程度上保障广大用户的资金安全，不致因第三方机构的风险而蒙受过大的损失。（2）加强内部监督和管理，规范信息披露制度当前,一些第三方支付公司缺乏健全的内控机制，组织内部没有建立相关的管理规章。一些不成规模的第三方支付公司急于赢利或“抢地盘”放松了对公司内部的制约与管理,容易造成员工道德风险,如延迟信息传递或泄密等类似现象的出现，使清算组织的信誉受损。要按照产权明晰、责任明确、管理科学和政企业分开的要求建立现代公司制度，并规范内部信息披露制度。（3）第三方支付平台的法律约束通过尽快出台一些办法进一步明确第三方网上支付清算属于支付清算组织的非银行类金融业务。制定相关法律保护客户的利益和隐私权，明确客户和第三方支付平台间的权利和义务。（4）改进网上交易税收监控手段可考虑将第三方支付作为网上交易征税的突破口。另外还需制定第三方支付中的税收监管法律，严惩逃税行为。（5）加大诚信建设制定完善相关法律法规，法律制度和道德制度之间相互依存、相互促进、相互激励；而且要建立和晚上政府的信用监督和管理体系；加快诚信数据的开放和信用数据库的建立（6）网民在网上支付时最好要向卖方索要发票来维护自己的合法权二：技术性方面的问题及对策：（1）.操作系统的安全问题系统本身设计方面的逻辑性错误，单位或者企业使用内部局域网络，由于维护管理不善，譬如使用盗版软件，电脑资源共享盲目，违背网络运营的安全操作原则等，使得局域网的单机风险居高不下，同时也给网上支付用户信息安全带来威胁。网上支付用户在选购时，PC机没有综合网络的运营环境，并未配合使用相应的应用软件，在网上支付时，硬件和软件的搭配不协调，传输速度效率不高，传输信息的质量不稳定，造成用户重要信息丢失或者需要多次向服务器端提交，这时网上支付用户的重要信息很容易被窃听。网上支付用户的软件本身缺乏“抗体〃，在病毒入侵系统之后，导致系统运转缓慢，甚至出现系统的局部或者整体崩溃，个人的数据资源可能会被暴露或者盗取。计算机网络维护的人为缺陷目前在管理维护方面普遍存在维护能力不足，管理不力，甚至存在管理人员渎职窃取用户信息的情况。而管理方面的缺陷，给网络黑客留下了攻击的缺口。网上支付用户大多缺乏一定的安全防范意识、能力和保密概念，疏于防范网络安全的工作。钓鱼网站的恶意攻击钓鱼网站持有者通过大量散发诱骗邮件，冒充成一个可信的组织机构(通常是那些钓鱼者所期望的受害者所信任的机构)，去引诱尽可能的用户，这些欺骗性的邮件中包含一个容易混淆的链接，指向的正是钓鱼网站。许多用户中招。一般要求你线下汇款，不支持网上支付，原因是和网站合作的支付宝、汇付天下等第三方支付商，银行的网上支付接口，都要求网站提供合法的资料，审核很严，所以钓鱼网站一般无法做到网上支付功能。盗卡恶意支付。（5）非法复制他人电话卡获取验证码对策：（1）提高系统本身的防御能力计算机网络系统本身的防御能力，是通过在主机、软件、服务操作等环节进行升级保护，设其主要方法有:系统设置防火墙，防火墙是一种不可或缺的网络防护设备，位于两个或者多个网络区间，实现网络之间访问限制的组件集合：（2）系统的加密计算机网络中，系统的加密主要通过对传输中的数据和存储的数据进行加密处理，通过有硬件和软件两种加密方式。（3）安全协议保密系统的规范化和标准化需要实行安全协议，实现加密、验证和保护机制（4）培养网上支付用户良好的使用习惯，网上支付用户在使用网上支付平台的时候，使用安全可靠的防火墙和杀毒软件，及时更新软件；不要随意打开陌生的网址和邮件；下载软件资源时要考虑软件的安全性，确保软件没有捆绑其他可疑文件。计算机和网上支付帐号要设置密码并定期更改，防止系统外的其他用户进行非法操作。安全问题己成为网上支付的核心问题，需要采取各种措施应对网上支付的安全问题，对风险要不断的预测和控制。相信随着各种相关政策的出台，政府的大力支持和监督，市场经济体制的调节和改革的不断深入，网络经济的成熟也是指日可待，我们有理由相信网络购物能够在国内更加蓬勃稳步地发展。