“跑街”夫妇的投资保险计划

“跑街”夫妇的投资保险 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 “跑街”夫妇的投资保险方案“跑街”夫妇的投资保险方案郑先生和郑太太是一对在医药销售领域中比较成功的医药销售代 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 。跨出校门有些年头了，郑家夫妇通过他们在医药销售领域内的不断努力学习和打拼，最终制造出了不俗的销售业绩，当然他们也有着一份足以让一般工薪阶层艳羡薪金。两人的月收入分别有8000和12000元。夫妇二人如今均不满30岁，如此成果也算是事业略有小成了，而且还正处于上升阶段。消费方面，夫妇二人临时还住着租来的房子，月租费1400元。日常各类消费平均每月开支4000元。但两人已经购买了一套价值78万元的新居，不久即可入住。为此，他们每月负担了4300元的银行还款额。这样，两人每月能节余下10000元左右。年终他们共有8000元奖金，扣除980元的保费，也还能余下7000元左右。日子可算不错了。                             回报父母生养孩子每每想到即将入住新居，郑先生和郑太太夫妇二人就会在心中暗暗兴奋一阵子。作为各自家中的孝顺子女，目前郑先生和郑太太的头等大事是预备买一份保障性能比较齐全的保险，给他们各自的父母，使他们的父母能够安享晚年，衣食无忧。“小的时候为了带大我们兄弟姐妹们几个人，父母都吃了不少的苦，当我事业处于低谷的时候，又是我们的父母在精神上和物质上赐予我们最大的挂念。如今，我们事业上顺当了，收入也增加了很多，当然首先要感谢和回报的是父母”，郑先生如是说。   夫妇二人的薪水虽然越来越多了，生活水平也不断的提高。但工作压力也越来越大，一天到晚辛苦工作回到家里总觉得缺点什么。于是他们正在筹划1~2年内生一个活泼可爱健康的小宝宝。                                投资方向多困惑俗话说人无远虑必有近忧，郑先生也有自己的困惑：夫妇俩的月收入虽然不断提高，但是每个月的结余却没有和工资的增长一样成正比。虽然月收很高，但到底还背负了59万元的房屋贷款余额，为了尽快将剩余房贷还清，他们目前每月还给银行4300元。截至到目前，两人在银行还有12万元的活期存款。同时，郑先生曾在基金方面投入了47000元，但目前市场上的低迷状态，使得郑先生对这笔资金的收益率也不抱很大的期望。郑先生说：“本想通过投资基金来获得一个不错的投资回报，没想到却被套劳。假如现在套现，虽然算上手续费会亏损一点，但我也不会计较这么点钱，关键是资金一旦从基金投资中撤出，现在众多的投资方向使我更加困惑不已。”因此，郑先生格外期望知道以他们夫妇这样的收入状况，怎样的投资比例才算合理，怎样选择多样的投资渠道来降低投资风险提高投资收益率。  每月收支状况 （单位／元）收入支出本人月收入8000基本生活开销4000配偶月收入12000房屋贷款月偿额4300  房租1400合计20000合计9700每月结余10300      年度收支状况单位／元收入支出年终奖金8000保费支出980合计8000合计980年度结余7020      家庭资产负债状况单位／元 家庭资产家庭负债现金及活期存款120000房屋贷款余额590000定期性存款0  基金47000  房产（自用）780000  合计947000合计590000家庭资产净值357000   专家建议一：家庭资产配置建议               一、家庭收支状况分析郑先生家庭的年度总收入为248000元，全部来自工资收入。家庭年度的总支出为117380元，年度结余为130620元。年度支出中归还房屋贷款及保险支出为52580元，属于固定支出，占总支出的44.8%;基本生活开销及房租支出为64800元，属于可变支出,占总支出的55.2%。二、家庭资产负债分析郑先生家庭总资产947000元，其中固定资产（自用房产）占比82.4%, 金融资产仅占总资产的17.6％，比例格外低。郑先生家庭负债为590000元，全部为房屋贷款，家庭负债是家庭金融资产的3.5倍。当家庭消灭变故，工资收入中断时将面临无法支付房屋贷款的窘境，会影响正常的生活。郑先生家庭应当在将来5年内通过工资收入及投资积累逐步提高其金融资产的比例。 三、理财建议1． 家庭应急资金预备。家庭应急资金的预备一般为家庭月收入的5～6倍，郑先生家庭支出中的房租支出为1400元，搬入新居后可省下房租，但考虑到小宝宝诞生后每月的费用基本不相上下，建议郑先生家庭应急资金的预备为5万元。家庭应急资金预备的方式可以1万元现金（其中5000元可在银行借记卡内），4万元以货币市场基金方式预备。2． 家庭投资支配郑先生家庭的特点是工资收入较高，每月结余达到10300元，格外可观。建议从每月结余中固定拿出10000元进行定期定额基金投资，通过投资积累家庭的资产，用于归还贷款及预备孩子诞生的费用，可以选择经营规范，业绩良好的基金公司旗下的2～3支基金，其中9000元可以选择股票型基金、混合型基金进行投资，每年的预期平均收益率为8％～10%。1000元投资货币市场基金以保持良好的流淌性，预期年平均收益率为2.7%。5年内通过投资理财预期可积累70万～75万元，完全可以满足5年内归还贷款、为孩子预备诞生资金和为父母预备养老金的需求。3.归还贷款建议郑先生家庭目前尚有59万元贷款，目前贷款利率为5.31%。当家庭资金有肯定的积累时是用于再投资还是归还贷款，主要应依据当时的市场状况推断，假如在股市持续比较低迷的状况下，临时也没有其他平安、收益率高于5%的投资产品时，可以考虑提前归还贷款。我的建议是在目前状况下，除家庭预留应急资金外，可以先动用家庭的闲置资金归还一部分贷款。另外家庭每月节结余投资基金累计满1年左右时，可以再依据届时的股市状况、其他投资替代品的回报率等综合因素，考虑是连续投资还是部分归还贷款。4．保障支配目前国内推出针对老年人的保险品种较少，对被保险人的年龄也有限制，而且由于老年人出险率高，保费较高，现在考虑投保保险时机不佳。建议对双方父母的保障可以分为两个部分，一是增加对郑先生及夫人自己的保险保障，以父母为保险的受益人，这对父母而言更是体现了一份责任；另一方面可以通过自己的投资理财，如通过货币市场基金、保本基金、国债等投资为父母预备肯定的养老金及医疗金。郑先生家庭目前年度保费支出为980元，不到家庭年度总收入的0.4%，猛烈建议郑先生增加保障支出，先投保意外保险、定期寿险，以后再增加健康保险、重大疾病保险等，每年的保险支出可在年度支出中一并考虑。                            上海浦东进展银行个人银行财宝管理部     汤嘉惠 专家建议二：投资建议郑先生夫妇正值“三十而立”之年，事业小有成就，收入颇丰，家庭正处于成长阶段，积累力量相当强。同时，他们预备搬入新居、添加小宝宝，家庭支出也随之步入了一个增长阶段。这一阶段的家庭，应在合理把握家庭收入和支出的基础上，管理好自己的资产，乐观进行投资。一、理财目标的调整明确而合理的理财目标是进行投资支配的前提条件。从郑先生的理财目标来看，他想在5年内还清剩余贷款，这与他们搬迁新居及增加小宝宝的方案有冲突，而59万元的负债对于郑先生家庭比较合理，因此，建议郑先生保持目前每月的按揭支出比较适宜。另外，依据郑先生夫妇父母年龄状况，建议不要购买保险，而是自己为父母建立一个养老基金的做法较为适宜。再者，郑先生夫妇目前保费支出约800元左右，建议适当增加意外保障支出，假如两人单位没有什么医疗福利，还要适当增加一些医疗保险。最终，还特殊提示郑先生应未雨绸缪，及早支配他未提及的孩子教育方案和养老方案。二、投资建议考虑到郑先生的风险偏好、风险承受力量和确定的理财目标，可以在把握风险的前提下接受较为乐观进取的投资策略，各项投资将在稳健操作的前提下，依据理财目标合理配置各项投资的投资期限和方式。投资工具主要选择金融产品，通过建立金融投资组合来规避风险和猎取收益，并依据投资期限调整各投资品种的投资比例。具体建议如下：1.郑先生1-2年内需要搬迁新居和增加小宝宝，再加上家庭备用金的需要，因此，现有的12万元现金类资产投资期限应把握在1-2年之内，主要投资于期限较短、平安性高的金融产品。其中，备用金部分投资于货币市场基金，装修基金和生育基金则可以依据资金使用进度相应地投资于货币市场基金、银行人民币托付理财产品、一些期限较短的国券或风险较低的信托产品。2.郑先生所买的开放式基金估量是股票型基金，这是一个不错的理财思路，虽然因遇熊市导致短期失利，但考虑到他们短期内并没有特殊的资金需求，因此，不必急于套现。而应认真分析持仓状况，适当调整基金持仓结构。考虑到目前指数较低，可以考虑适当增加指数基金的持仓比例。3.建议及早装修新居，以节省每月1400元的房租，并在搬迁新居后将每月的日常开支把握在4000元以内。每月结余资金则依据理财目标建立孩子教育基金、退休基金等，并用投资后的剩余资金建立一个财宝积累基金（用于补贴父母、应对新的理财目标等）。孩子教育基金和退休基金由于投资期限长，初期以股票型基金为主，今后则可以逐步降低股票型基金的投资比例；财宝积累基金则以货币市场基金和债券基金为主。在通过开放式基金间接投资股票的同时，还应支配部分资金投资于一些固定收益产品，如债券、银行理财产品、平安性高的信托产品等。但考虑到目前正处于加息通道，因此，对固定收益类产品以中短期产品为主。深圳进展银行上海分行财宝管理中心 谢永玲 专家建议三：保险建议 郑先生的家庭收入不但高，而且比较稳定，从目前的状况看，一家人的收入和财务状况在上海这个大都市也算的上是属于中产阶层了，是一个年轻、富有活力、乐观向上的家庭。但是我们很明显地可以看到这个家庭缺乏必要的风险抵挡力量，假如一旦消灭重大疾病或者意外，这个家庭的经济状况将陷入逆境。因此，避险方面的投资是格外必要的。依据郑先生夫妇俩目前的家庭状况，建议整个家庭保障方案以郑先生夫妇为主要保障对象。郑先生夫妇作为家庭的主要经济支柱，一旦患病风险或不测，必定导致家庭财务状况陷入危机，在他们这个年龄阶段进行一些保险投资不仅交费低、保障大，而且待进入中老年时，保险投资早已完成，到那时就可共享这方面的成果而不必另外增加投入了。其次，建议给老人买一点保费较低的意外和附加医疗为主的短期险种。夫妇俩期望先给父母亲买保险，使他们的父母能够安享晚年，充分表达出他们作为子女的一份孝心和责任，但从保障和理财的角度来说，郑先生夫妇俩的健康和事业稳定才是对父母亲最大的保障。此外，老人买保险不仅受到很大限制，而且保费很高。海康寿险顾问为郑先生夫妇设计的家庭财务保障方案，包含了如下保障利益：建议郑先生购买的保险产品医疗费用报销 6000元/次意外住院、门急诊医疗报销10000元/次手术费用报销 3000元/次住院期间给付康复津贴  160元/天重症监护病房给付康复津贴  240元/天若患10种常见的重大疾病一次性支付津贴50000元50岁时一次性领取10万元的退休金和分红100000元+分红30岁至50岁期间拥有寿险保障600000元30岁至50岁期间拥有意外险保障1000000元    建议郑太太购买的保险产品医疗费用报销 6000元/次意外住院、门急诊医疗报销10000元/次手术费用报销 3000元/次住院期间给付康复津贴  160元/天重症监护病房给付康复津贴  240元/天若患10种常见的重大疾病一次性支付津贴50000元从 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 生效第四年起至100岁领取年金6000元/2年30岁至50岁期间拥有寿险保障600000元30岁至50岁期间拥有意外险保障1000000元通常来说，一个家庭保障方案的投入占整个家庭收入的10%左右，而海康的寿险顾问为郑先生全家的设计的保险方案需每月存款的额度大约为2000元，刚好符合这一通行的标准