夜明前金融科技发展报告

ModifiedbyJEEPonDecember26th,2020.夜明前金融科技发展 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 夜明前——中国金融科技发展报告2017年墙外香：金融科技的意外爆发1溪云起：金融科技发展暗藏风险2阅春秋：金融科技平台案例3夜明前：未来金融生活蓝图42被忽略的科技终于有一天，行业回想起那曾经被遗忘的力量互联网的发展历程，造就了用户为王的商业逻辑。在这个逻辑中，最常见的企业战略就是将已掌握的资源，迅速转化为互联网金融平台的用户。在这样的背景下，2016年之前，互联网的用户红利尚存，因此无论是互联网金融机构还是意识到互联网很重要的传统金融机构，都在用户规模和用户体验上投入重金。但是进入2016年，互联网行业整体的人口红利殆尽，网民和移动网民增速降到10%以下。更重要的是，互联网各巨头的竞争格局基本稳定，用户之间的迁移成本巨大，用户规模这个层面，所带来边际效应降低。这样，就使得行业开始重新审视行业发展的促进要素，在舆论和全球整体产业发展的趋势促进下，科技的重要性在互联网金融领域得到了凸显和放大。并且，在中国政策导向的客观推动下，金融科技在中国，成为中国金融行业发展的新篇章。金融科技在中国的市场热度示意图市场热度技术能力推动金融科技用户规模推动互联网金融2016时间来源：艾瑞研究院自主研究绘制。iResearchInc.裸泳者尚未显露行业待兴之初，概念内涵过大导致鱼龙混杂在中国，科技比金融的概念更为模糊。这一方面源于居民认知门槛过高，另一方面也源于科技这个概念内涵太大。在金融科技领域，广义的金融科技可以认为，只要是用程序代码介入的业务，均可以算作金融科技业务。从研究的角度，这显然是不科学的定义，但是中国网络用户却并不具备专业的鉴别能力。这样带来的弊端就是2016年后，市场上突然涌现出大量金融科技公司，并且在政策对互联网金融收紧的压力下，很多公司出于生存和营销的需求，开始标榜自身的金融科技概念。纵观中国各产业发展历史，牛群效应贯穿始终，前期大量从业机构蜂拥而至后，必然导致行业吸引力巨幅下降。所以目前，中国金融科技行业发展存在一定的隐患。基于此，在目前金融科技发展环境中，应以最开放的态度关注和扶植金融科技公司的发展，但是要以最严苛的审核 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 梳理行业发展情况，并且提供实质性的支持和帮助。艾瑞咨询认为，市场经济环境下，只有被市场认可的金融科技机构，才可能在未来行业发展过程中，起到正面作用。而被市场认可的标志，就是产生科技营收。不同阶段金融科技行业应关注的要素金融科技市场热度行业爆发，从业者蜂拥而至，鱼龙混杂。关注核心企业营收。尚处初期，并没有特定关注要素。行业整合，业内并购案增多，商业模式逐渐清洗。应关注核心企业商业模式发展趋势。合规发展，竞争格局基本稳定，行业平稳增长。应关注可替代技术的研发情况。2016时间来源：艾瑞研究院自主研究绘制。iResearchInc.由浅至深的逐步渗透金融科技发端于金融IT系统，未来将构建“无金融”社会实际上，金融科技虽然是个新词，但却是个相对古老的行业。早在2004年之前，中国的金融行业就已经引入了金融科技的概念，只不过那时金融科技仅作为传统金融机构IT系统的方式存在，是不受重视的基础设施。而随着支付和P2P的出现，金融科技从后台系统渗透到了金融的核心业务。并且，随着其它技术手段的丰富，科技之间的相互吸引力，将使得金融与实际生活结合得更加紧密，最终实现无金融社会。中国金融科技发展历程2004200720132016IT系统支付信贷大金融生活互联网及数字技术的出现，使一些基础的金融业务得以升级。在提高工作效率的需求推动下，传统金融机构开始构建自身的IT系统，这也成为了中国金融科技最原始的发端。2004年支付产业崭露头角，金融科技从后台支持的位置，走向前端。渗透到在当时看来，传统金融的非核心业务中。并在之后的发展中，爆发出强大的生命力。2007年，拍拍贷成立，此举成为中国金融科技发展史上的标志性事件。至此，金融科技真正渗入到金融最核心的业务中，并且根据互联网的特点，衍生出一系列风险评估新方式。2013年余额宝的横空出世给传统金融带来极大震撼，也因此各基金、保险公司纷纷展开大规模互联网化的战略布局。金融科技企业因为经验和技术能力的优势，其地位得到空前提升。中国金融业的弊病在于只专注金融业务本身，但是互联网生态化的发展模式，使得独立的专业性机构生存难度提高。科技之间的内在关联或许能够成为解决这一问题的关键。来源：艾瑞研究院自主研究绘制。iResearchInc.以战养兵的中国特色作为衍生价值出现的金融科技，尚需依附实际业务与国外不同，中国金融科技的起始点并不是金融科技行业本身。金融科技这个词在很长时间内都是以互联网金融这个概念存在的，这种以战养兵的发展模式导致目前科技还需要依附实际的金融业务，很难独立存在。这也给了中国绝大部分中小型互联网金融公司一种额外的价值，使以往以业务规模论英雄的评判模式，逐步向单位产值方向转移。对行业来说，这既是机会，也是风险。它给了中小互联网金融公司崛起的契机，但同样也加速互联网金融行业内部的整合。在中国金融科技领域，客观环境使一部分非金融科技企业可以迅速在金融科技领域建立自己的优势，巨头对各方面资源的吸引力，已经让它们成为了左右竞争格局的关键要素。因此未来，巨头之外的广大金融科技及互联网金融公司就必然存在两条道路：自我壮大和被收购。中国金融科技发展格局示意图互联网巨头绝大部分互联网金融公司或金融科技公司极少数企业自我壮大企业建立自身特色，通过纵向战略，完成品牌升级。所需以下两种能力：更多细致的数据更强的处理能力一部分企业被收购除了自我壮大的企业之外，还有一部分企业会被收购，被收购的企业均具备一个重要特点，即人均技术产出值高。产出值=人均技术业务规模IT从业者规模大部分自然淘汰被淘汰的企业分三种类型，第一种是从业者目的不良。第二种是缺乏远见自然淘汰。第三种是在某一领域或地域有特色的企业。P政策E经济S社会Toliticalconomicocialechnology整体支持鼓励企业对提高运用户对便捷金监管红利尚存营效率的追求融服务的需求技术数字技术日新月异来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.墙外香：金融科技的意外爆发1溪云起：金融科技发展暗藏风险2阅春秋：金融科技平台案例3夜明前：未来金融生活蓝图47金融科技用户群体广阔掌握互联网最广阔客群2016年，中国金融科技所服务的目标客群中，电子支付用户渗透率最高，其次是网络资管，二者渗透率都在60%以上。由于网络信贷的门槛问题，使得目前网络信贷网民渗透率只有%。但实际上，渗透率指标仅统计真实发生过网络借贷行为的用户。除此之外还存在大量准网络信贷用户，各大网络金融巨头均会对旗下所有用户做提前授信的工作，所以这部分准信贷用户也是金融科技在服务网络信贷行业时的目标客群，甚至于说，电子支付和网络资管用在很多层面上都是金融科技在网络信贷领域的用户。综上所述，不同于互联网金融，金融科技的行业地位更加靠前，所以它能够覆盖的用户客群更加广阔。2013-2020年中国互联网金融各子行业用户渗透率100%80%60%%%%%%%%%%%%%%40%%20%0%%%%%%%%%%%2013201420152016e2017e2018e2019e2020e网络资管（%）网络信贷（%）电子支付（%）注释：渗透率=行业实际用户÷互联网用户。来源：CNNIC。2016年后根据艾瑞统计模型核算。iResearchInc.高增长的目标市场背景2020年互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿2016年，中国网络资管规模超过万亿，网络信贷余额超过1万亿。在这些业绩的背后潜藏着更大的业务空间，互联网短平快的特点，在交易规模上实际可将存量市场放大数倍。而且伴随着互联网高频的特点，金融科技的长尾价值将得到凸显。预计2020年，中国互联网金融核心业务市场规模将超过12万亿，艾瑞预计，在行业高速发展的过程中，金融科技将更多的参与到优质资产生成的过程中。2013-2020年中国互联网金融市场规模120000100000%%%%%%%%8000060000%%%%%%400002000002013201420152016e2017e2018e2019e2020e网络资管规模（亿元）网络信贷余额（亿元）网络资管增速（%）网络信贷增速（%）来源：综合企业访谈，公开市场信息，证券投资基金业协会，保险业协会等机构，根据艾瑞统计模型核算。iResearchInc.多元化的产业链以金融业务流程为主线的产业链构成不同于其它产业，金融科技所服务的对象并不直接与客户金融行为相联系，在多数场景下，金融科技更类似于一种基础设施，在实际金融业务的后端，辅助金融机构提高业务效率。所以金融科技的产业链应以金融业务流程为主线构建。中国金融科技产业链资产获取→资产生成→资金对接→场景深入大数据大数据在金融科技领域的应用场景非常多，但是尤以判断资产质量最为核心。精准营销行业预测征信通过包含大数据技术在内的各方面信息汇总，综合评估资产源质量，是整条价值链的核心。反欺诈模型开发信用验证联合风控综合运用在资产生成这一环节，主要考量的是金融机构处理资产的能力，在这一环节中，金融科技不会独立存在。除了基础的系统以外，主要体现对自身资源得运用、输出与合作方面：联合信贷与金融该机构共享自身信贷资源模型输出以与坏账率同等水平的保证金从银行授信IT系统金融科技最基础也最原始的发源，就是在方便用户、提高效率的初衷促使下，构建的IT系统。金融智能随着科技从IT系统更深一步的渗透，自动化程度的提高，能够在投资领域将用户资金自动对接，进而形成智能金融。智能投顾客户管理量化投资高频交易生活科技科技与科技之间存在着天然的易融合性，因此金融科技与生活科技之间的界限，并不像金融与实体经济之间那么明显。所以在整条产业链内，对实体商业行为升级的科技企业，也会金融科技产业链中的一环：AR/VR生物识别ERP系统支付结算CRM系统物流追踪来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.金融科技的业务内涵按照金融科技历史发展，逐步丰富的业务内涵中国金融科技发展至今，大概经历了五个阶段的发展。每进入一个新阶段，金融科技业务范围都有显着的扩大。因此，截至目前，中国金融科技共有以下五大内涵：中国金融科技的内涵商业逻辑利润水平技术难度系统构建传统金融机构每年在IT系统够构建中的投入，其中一部分会通过外包的方式，转化成专业金融科技公司的收入一般简单升级困难金融科技电子支付网络信贷支付公司本身即是金融科技的践行者，也是利润获取主体。以支付手续费和增值服务费为主要收入涵盖比较丰富，包含：网贷“利差”，风控模型构建、联合信贷的分润以及反欺诈等相关服务费收入低附加价值高较高中等合规要求高困难大金融目前主要是各类金融产品的代销服务费，以及一少部分基于互联网科技诞生的金融产品收入一般困难合规要求高生活科技帮助金融与实际生活构建关联的科学技术，比如：在金融领域应用的生物识别等较高中等创意要求高来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.暗藏风险的概念中国金融科技需摆脱互联网金融的母体，才可迎来爆发一如本报告开篇提及的内容，在行业待兴之初，只有关注被市场验证的金融科技平台，才能够避免鱼龙混杂对行业带来的潜在伤害。2016年金融科技概念非常火爆，但是2016年中国科技营收仅亿元，整体增速下滑至42%，预计未来几年都将保持这一增速。究其原因，艾瑞 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 认为：首先，互联网金融收紧，尤其对网络信贷行业的收紧，导致绝大部分围绕网贷行业的科技企业营收萎缩，影响了行业增速；其次，金融科技的定位，这一原因与互联网金融收集相辅相成。金融科技服务于互联网金融，更偏向于金融业务的后端，所以其增速并不会像行业增速那样快；最后，转型尚需时日。金融科技脱离互联网金融而独立存在，意味着更加科技化的商业生态已经形成，对于尚处发展初期的金融科技来讲，这还需要很长时间的探索，一旦行业独立生存，居于主导地位的科技企业才能获得产业链中最丰厚的利润，进而推高行业营收规模的增速。艾瑞预计这至少需要5年时间。2013-2020年中国金融科技营收规模30000%%%%%%%2400018000120006000020132014201520162017e2018e2019e2020e中国金融科技营收规模（亿元）增长率（%）来源：综合企业访谈，上市公司财务报告，公开市场信息，证券投资基金业协会，保险业协会等机构，根据艾瑞统计模型核算。iResearchInc.根源不变，模式进化信贷与理财依然是最重要来源2013年之前，金融业IT投入是金融科技行业相对重要利润源，但是随着技术的逐步成熟，虽然整体行业的利润还在缓慢增长，其在金融科技整体的占比已经微不足道了。2013年后，金融的核心“存贷汇”业务中，所包含的技术元素越来越多，其行业本身所获得利润，得以浸润到金融科技领域。未来只要金融行业的内涵不发生根本性的转变，金融科技的利润源就依然是传统金融业务。不过目前，金融科技各细分领域商业模式比较简单，行业整体的发展需要在内涵和服务模式上有所创新。100%80%2013-2020年中国金融科技营收结构%%%%%%%%%%%%%未来需深入到金融产品的创生过程中，利用数据和技术从根本上改变金融产品的机理，智能投顾和资产的自动匹配均是深入方向60%40%%%%%%在信贷领域，由于业务本质过于简单，导致金融科技企业很难产生模式创新。风控和模型技术虽不断精进，但仍只能分享“利差”收入20%0%%%%%%%20132014201520162017e2018e2019e2020e支付营收始终比较稳定，原因在于行业发展和竞争格局相对固定。金融IT支付营收信贷营收大金融营收生活科技营收其它来源：综合企业访谈，公开市场信息，证券投资基金业协会，保险业协会等机构，根据艾瑞统计模型核算。iResearchInc.长痛不如短痛应该给予科技平台足够的耐心对于金融科技行业来讲，从业门槛比之前显着提高。因此在初期，IT系统的构建成本是阻碍金融科技公司或者传统金融机构金融科技业务起步的最大原因。解决这个问题并不容易，中国的金融机构体系庞大，制度复杂，只有充分相信金融科技能力的领导，才有可能在庞大的机构内推进和升级业务。症结在于大企业的通病，即效益论。目前市场上自主研发系统鱼外包研发相比，3-8个月内外包具备明显的成本优势，但基本在8个月后，自主研发的成本优势得以凸显。但是8个月的时间对于传统金融机构来说，十分尴尬。一方面时间尚短，技术平台尚不能发挥全部实力；另一方面时间又太长，以至于体质内部会产生大量质疑之声，最终使项目夭折。艾瑞认为，企业要给金融科技平台或内部项目足够的耐心，以发挥其全部实力。外包研发中国金融科技构建成本对比开发成本长期来看外包成本是自主研发的2-3倍自主研发3-8个月8个月以后时间来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.科技的威力可复制性带来的规模效应金融以其独特的行业定位，成为了众多实体商业机构流量变现的不二选择。但是由于存在前篇所属，投入产出之类的问题，导致众多实体商业机构构建金融科技基础系统的信念并不坚决，这看似容易解决，实际非常困难。这种环境给了已经具备金融科技能力的企业，迅速扩张商业版图的机会。通过系统和能力的输出，一方面给金融科技行业带来了新的商业机会，另一方面，也给金融科技未来发展趋势，带来了新的方向。中国金融科技在商业变现中的价值链根据测算，通常商业环境中交易规模超过1000亿的平台，即具备了金融业务变现的基础。金融价值在1000亿交易估计莫中，大概能够产生100亿的信贷需求。金融收益100亿的信贷需求，平均可以产生15%的利润。金融科技平台已经具备成型的系统和运营能力，其所形成的金融科技解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，可以无限复制，进行形成规模化效应。成本分摊融资成本：5-8%3-5%3-5%2-4%坏账成本：人力成本：运营成本：通过系统输出能力可节约的成本来源：综合企业访谈，公开市场信息，根据艾瑞统计模型核算。iResearchInc.墙外香：金融科技的意外爆发1溪云起：金融科技发展暗藏风险2阅春秋：金融科技平台案例3夜明前：未来金融生活蓝图416招商银行因您而变招商银行在互联网领域的脚步，始终处在在我国商业银行前列。在银行业还处于网点混战的年代，招商银行以其优秀的电子银行产品，迅速占有市场。时至今日招商银行已经成为银行业电子产品的标杆型银行，对行业发展具有很强的引导作用。2016年在金融科技的浪潮下，招商银行分别在零售和对公业务上发力，推出不同的金融科技产品和业务，并在市场上引起热议。其中，摩羯智投作为广泛吸引眼球的投资型产品最受关注，在国内智能投顾尚处混沌状态时，招商银行凭借其出色的技术能力和对用户数据的敏感度，于2016年底推出摩羯智投，将人工智能与量化交易应用到中国金融行业最核心产业。不过不得不指出的一点是，摩羯智投之所以能受到广泛关注，与其出身于招商银行密不可分。摩羯智投产品示意图组合1基金A基金B购买组合投资期限选择智能匹配组合2基金A基金C基金D风险承受级别组合3基金B基金E基金F来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.招商银行因您而变对公业务是互联网的弱项，但却是银行的传统优势领域。在互联网兴起的几年间，中国银行业的确因为找不到方向，而走过一段时间的弯路。比如大量银行自建电商平台等行为。实际上互联网在个人服务的辉煌，并非其有意为之，而是充分发挥了网络的优势特点。所以从这个角度看，银行想在互联网领域有所建树，需要的并不是复制互联网的成功，而是找到自身的优势，并想方设法将这种优势与技术结合，否则将永远处于被动低位。招商银行在对公业务领域，充分理解这种战略上的差异，进而采取以技术能力作为主要输出载体的金融科技战略。该战略植根于产业金融，依托招商银行超高的品牌价值，以核心系统输出的方式，满足企业上游的供应链融资需求，下游的消费金融需求以及企业自身的金融需求，为中国银行业走向金融科技时代探索出一条新道路。招商银行对公业务金融科技能力输出示意图Consumer消费金融企业客户需求Supply供应链系统输出系统输出来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.网易金融金融机构数字化、移动化、智能化转型的最佳合作伙伴网易金融是一家运用大数据、机器学习、云计算、认知智能等前沿技术，致力于风控、资产管理两大核心金融领域创新的金融科技公司。是网易集团拓展其金融疆域的核心平台。致力于解决三大问题：中低收入人群、小微企业融资难、贵、慢；传统金融机构的数字化、智能化转型以及“三农”领域的金融供给短缺。目前，网易市值位于400亿美元左右，旗下互联网金融业务将成为进一步拓展集团公司盈利的渠道来源，也是完善多元生态，对数据、用户和渠道进行交叉、高效利用的一个重要通道。在网易公司年度营收从百亿迈向千亿的时代，金融科技和互联网金融业务也将发挥更大的推动作用。网易金融独特的战略定位个人融资金融的本质资金融通资金匹配网易金融在各个环节中，输出技术能力，为金融机构赋能资金源A资金源B资金源C资金源D企业融资网易金融科技的优势资金源E产品技术场景数据两大核心科技金融产雄厚的研发实力，丰富的网易域内和域独有的域内数据20品：大数据风控、智行业尖端建模及计外场景资源，涉及上年沉淀，和精选外能金融管家算能力千种场景部数据来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.网易金融金融机构数字化、移动化、智能化转型的最佳合作伙伴网易北斗是“新赋能”模式的智能风控开放平台，是网易金融布局金融科技的关键一环。北斗平台以科技智能驱动，用大数据、人工智能、机器学习等科技手段来助力金融机构的数字化转型，推动普惠金融在中小微企业、城镇中低收入人群及三农从业者中的实现。北斗正在向消费金融、农村金融、供应链金融等领域全面发力。北斗系统的优势在于四大用“新”和七项“赋能”，四大用新分别是新模式、新技术、新数据和新合力，尤其最为核心的优势和杀手锏是网易独有的数据，网易金融的大数据风控处理能力和独特的商业模式定位，可以帮助中小企业实现融资难、融资贵和融资慢的行业性突破。同时，网易这款大数据风控产品可以实现七大赋能，包括开放共赢、大数据、尖端模型、智能服务、魔镜营销、全流程风控、智力赋能。目前，网易北斗也开始和国内一线大行、城商行、农商行展开合作，通过对外输出风控建模和技术能力赋能金融机构。网易北斗七大业务模块及效能数据能力——数据处理效率提升90%瑶光体系用户增值模型开阳体系云催收模型玉衡体系风险预警模型天权体系信贷管理模型天枢体系获客引流模型审批时间——放款速度提升70%资产质量——平均坏账损失降低35%模型升级——模型预测性能提升60%技术储备随机森林、支持向量机、贝叶斯分类等……神经网络、深度学习社交网络分析天玑体系授信模型天璇体系反欺诈模型时间序列分析文本挖掘分析大规模机器学习集成算法大规模机器学习优化算法模型自我学习法来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.拉卡拉金融鹰眼风控管理体系，实现最优盈利能力预测拉卡拉金融以技术创新为依托、稳健的风险控制体系为保障、优质的服务理念为基础，为企业以及个人用户提供诚信、透明、安全、创新的金融产品，业务涵盖信贷、理财等多个领域。拉卡拉金融具备完善的全流程风险管理体系，依托海量金融属性数据，通过精细化的风险计量工具与决策分析技术，对信贷客户形成360度画像分析与精准的授信策略，实现风险与收益的动态平衡，达成最优盈利点。拉卡拉金融依据风险经营基本原则，通过差异化风险定价，构筑金融行业核心竞争力，形成优势壁垒，最终对同行业形成风控技术的输出。拉卡拉鹰眼金融风控管理体系信贷审批客户管理坏账催收反欺诈风险计量工具申请评分学历评分L评分征信评分等行为评分征信评分催收评分征信评分神经网络极端偏离营销计量工具收益评分、复购评分、循环倾向评分、流失倾向评分各种营销营销评分、时间预测魔心不过、偏好预测模型核心应用专家驱动VS数据驱动VS最优化驱动资本计量VS资本优化支撑平台模型实验室VS模型工厂+最优化工厂单点引擎VS企业级决策引擎通过差异化风险定价，对金融风险进行运营。来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.拉卡拉金融金融科技输出价值：丰富场景应用，增强客户粘性，挖掘潜在价值放款到银行账户BFF或BFB模式用户满足投融资需求，享受互联网金融服务银行提供用户交易场景，依托渠道和账户提供金融服务提供金融科技输出及互联网运营服务手机银行资金提供提供服务直销银行线下网点H5链接、二维码科技输出产品设计风险管理代后管理微信、短信营销工具拉卡拉金融信贷系统优势：灵活性：分布式微服务化治理架构，松耦合的系统架构，保证服务的可靠性；接口统一化，服务化治理；先进性：采用开放开源的成熟技术、分布式文件系统、消息、缓存、搜索服务，NOSQL存储、统一柔性设计、无缝的横向扩展，保证系统的高性能；基于混合云、PC服务架构；工厂化：基于产品化，工厂化的平台；快速参数化流程化的产品组合和生命周期管理；采用先进的工作流和流程驱动，整合统一的产品服务流程；可用性：采用集群和分布式部署，多中心数据备份，解决高可用；支持TPS超过2000的在线交易。来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.我来贷年轻人的口袋银行亚洲领先的互联网金融集团WeLab（我来贷）于2013年创立于香港，2014年进入中国内地，旗下包括中国最大的移动贷款平台之一我来贷以及香港的线上借贷平台WeLend。WeLab凭借其独创的移动端借贷经验从而改善传统金融的贷款服务体验，利用其自主研发的风险管理体系，以秒级的非结构化移动端大数据整合及分析能力对客户的风险进行定级，从而输出信贷决策。WeLab还向传统金融机构输出科技金融服务，为其客户定制各种金融方案。WeLab的投资方包括了长江和记旗下的TOM集团，马来西亚主权基金KhazanahNasionalBerhad，广东省粤科金融集团，欧洲大型银行ING，中国邮政与TOM集团旗下的邮乐网，红杉资本。用户端业务企业端业务我来贷业务布局WeLab（我来贷）作为以科技为驱动的企业，其自主研发的WeDefend多维度风险管理体系，可以对借贷用户的非结构化移动端大数据进行交叉分析，最快秒对用户输出信贷决策。2017年，我来贷还将开发推出面向白领（大额产品），蓝领，个体商户，及三农等人群的贷款产品，进一步扩大普惠金融规模。我来贷目前产品特点我来贷帮助持牌金融机构通过精致的风控技术更有效率地提供贷款及其他金融服务。截止2017年1月，我来贷已与中国邮政储蓄银行、广东南粤银行、锦程消费、晋商消费、安信小贷等11家银行和大型消费金融公司展开战略合作。金融体系外，跨行业的合作也在上演，如与富士康合作推出针对蓝领用户群的普惠产品。另外还将与其他制造业、电商和运营商进行跨界合作。未来，我来贷将陆续与上百家金融机构及跨界企业建立战略合作关系，共同推动金融服务方式变革和普惠金融落地。纯线上5万元以下产品开发合作伙伴举例20-40岁最快3分钟营销推广风控嫁接来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.我来贷年轻人的口袋银行我来贷的商业模式聚焦在建立稳定可规模化的零售信用贷款资产组合。通过移动互联网大数据风控技术及海量且精准的获客方式，向传统金融机构，企业输送符合征信条件的借贷用户，提高交易效率，并从中获得服务费。我来贷在行业内开辟了全新的B2B2C（平台-机构-用户）模式。一方面是B2C业务，我来贷通过自营平台为用户提供贷款服务；另一方面是B2B，我来贷向传统金融机构或企业提供金融科技解决方案，向合作方输出符合其要求的客户，运营，及风险控制等服务。我来贷在合作机构背后提供风控技术支持和营销支撑，用户则在这些金融平台上享受相应的金融服务，形成我来贷独特的B2B2C模式。其中合作方面存在三种典型的合作模式：资金合作：合作伙伴为我来贷平台提供借贷资金，我来贷为合作伙伴匹配优质的借款人。白牌合作：基于合作伙伴的存量用户及渠道，我来贷提供技术解决方案打造全新的移动借贷产品，实现金融创新及利润共享。用户直接感知的是合作方的品牌，我来贷在背后提供产品开发及风控支持。风控合作：我来贷目前提供的最深入的合作方式，针对合作方的不同需求可提供定制化的服务。合作伙伴以我来贷精致的风控技术以驱动，并向我来贷提供固定佣金。我来贷B2B2C模式示意图线上获客/战略合作定制产品自有产品存量经营用户机构/线上拉新放款WeDefend放款WeDefendC端B端合作打通产品获客通路风控和获客在市场得到验证通过交易服务费盈利帮助企业节约成本盈利来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.天创信用国内领先的大数据征信产品及解决方案供应商天创信用是由易宝天创、农信互联、北京未来科技城共同投资成立的国内领先的大数据征信产品及解决方案服务商。公司前身是易宝集团征信事业部，后于2015年4月独立发展，正式在北京成立天创信用服务有限公司；8月，公司被北京市信用协会授予副会长单位，同年11月获得央行企业征信备案，并和大北农集团结成战略合作；2016年天创陆续推出了企信、农信以及园区等一系列解决方案类产品。目前，公司聚焦于农业、汽车、P2P、电商四大行业，基于自身的大数据能力并联合多家合作伙伴，已形成领先的解决方案，在业界树立了良好的口碑。天创信用产品体系构架图农信汇城信帮分期付风行者（行业风险）产品布局农业科技园区消费金融汽车服务行业信贷申请准入判断资信调查授信建议放贷贷后风控功能支持API开放平台综合风控平台信用集市平台支撑交易时间功能选择金额频次消费标的……底层数据来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.天创信用国内领先的大数据征信产品及解决方案供应商金融科技公司以技术为立身之本，但是随着时间的推移，当下技术的门槛在迅速降低，而真正能使技术发挥威力的有两个因素，第一是数据，第二是专业能力。在这两点上，天创信用具备一些得天独厚的优势，易宝、农信互联等股东的本职，是中国互联网环境中积累数据最为方便的产业，并且通过支付关联的各不同业务流也使得支付公司掌握业务实际运营要点，在数据和专业能力上，都处于行业中比较优秀的位置。天创信用技术储备及优势公司优势技术储备潜在业务导向容器云研发互联网信息采集大数据存储分析挖掘图运算数据服务持续集成自动化测试服务化的架构调整深度学习机制OCR光电识别技术AI证照快速识别与认证服务视频远程身份验证声纹加密天创信用移植并应用易宝集团长期以来在金融交易领域的经验，具备支撑交易平台的能力技术团队拥有平均10年以上从业经验，大数据技术积累雄厚，在多方面已处于行业前列易宝集团万亿交易量的处理规模，客观的运营资源使天创信用具备持续运营的能力合作伙伴众多，包含建行、农行等国内主要银行，其它互联网金融机构等来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.小牛金服中国领先的普惠金融服务平台，普惠金融的坚定实践者小牛金服是小牛资本管理集团旗下子公司，作为中国领先的普惠金融实践者，小牛金服一直致力于发展普惠金融事业，为广大中低收入群体、小微企业提供金融服务。小牛金服旗下一站式金融服务平台小牛在线，主要面向投资者，累计成交量已突破500亿元，累计用户400多万人；小牛金服旗下普惠金融信息服务平台小牛普惠，主要面向多元金融需求的融资者，如小微企业、工薪族、个人创业者以及“三农”客户等，线下网点已达260多家，服务借款人已经超过80万人。小牛金服金融生活实践示意图投资场景散标个人与小微企业综合金服服务平台融资场景实物消费金融超市资金端资产端生产经营金融交易中心其它实体场景人工智能投资用户区块链借款用户金融云智能投顾大数据风控服务体系用户体系科技体系来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.小牛金服行业领先的Fintech能力，支持并引领着普惠金融的发展小牛金服的Fintech能力，是小牛金服发展普惠金融的护航者，强力有地支持者小牛金服的市场开拓，小牛金服通过多元化的引入外部征信数据，构建自身产品准入和授信模型，从逻辑复杂度上看，小牛金服风控模型超过500个变量、20000个逻辑节点，以及较高于行业的技术指标充分保障信贷风控质量。通过先进的人工智能、大数据、区块链技术，小牛金服依托牛鼎丰科技与商业智能部，构建了自己的金融大数据平台和互联网金融云平台，并形成了独特的产品以服务形式对内、对外提供，引领着普惠金融科技的发展。小牛金服大数据风控体系示意图算法使用维度设计人脸识别多元回归基本属性CNN履约情况已完成30多家征信公司的数据测评，接入了22家征信数据支付结算运营商随机森林SVM贝叶斯社交网络电商偏好家庭特征不计其数的数据公司数据测评车辆信息模型构建场景应用数据合作黑名单反欺诈模型小额消费贷社保数据准入模型授信模型信用贷抵押贷自有数据核心数据贷后预警模型催收模型车贷三农贷来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.爱财集团年轻人的金融新贵爱财集团，总部位于杭州，成立于2014年，是一个以消费金融为核心的集金融、资管、投资、渠道为一体的综合性金融服务集团，旗下有爱又米（前爱学贷）、出未校园、原质资本等子品牌。基于普惠金融和价值创新的理念，爱财集团致力于打造简单、开放、健康的新金融生态系统。成立至今，爱财集团旗下涵盖有小额分散、规模庞大的金融业务板块，背靠3000万精准用户的渠道业务板块，战略和资本双管齐下的投资业务板块，专注于优质资产、风控严谨的资管业务板块。团队介绍：爱财集团创始人钱志龙，毕业于浙江大学，2000年加入阿里巴巴，工号75，十年半时间完成3次内部创业：一手组建中国供应商、支付宝、阿里妈妈等项目；2010年，辞去支付宝消费者事业部总经理职务，开始连续创业。爱财集团其他高管分别毕业于浙江大学、北京大学、武汉大学等知名学府，并曾经任要职于雅虎、优酷土豆、银行、四大会计师事务所、连连集团、颐高集团等公司及机构，在技术、风控、销售、财务等方面均积累了丰富的经验，为公司的快速发展奠定了基础。截止目前，爱财集团的员工数达到1500多人，而产品和技术人员的比例达到了三分之一。爱财集团发展历程及融资情况：2015年2月，爱财集团业务覆盖全国。成立专注大学生创业投资的原质资本2015年10月，员工人数达到1300多人，地推人员达到50000多人，并获得全国创新创业大赛二等奖2016年6月，爱财集团全面收购全国最大的大学生兼职平台菁彩网络，并和爱财渠道部合并成立了出未校园2014年9月，爱财集团旗下爱又米（爱学贷）正式运营;获得吴泳铭等投资的1000万元天使投资2015年1月，获得上市公司神州泰岳领投的4000万元A轮融资2015年8月，获得中银投资浙商产业基金领投的3亿元B轮融资，并获得中国银行授信50亿，与中行达成战略合作2016年10月，旗下盈盈易贷成立，获得全国经营范围的互联网小贷牌照2016年12月，爱财集团旗下爱学贷品牌升级为爱又米，并获得中顺易金服领投的C轮融资来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.爱财集团年轻人的金融新贵爱财集团围绕精准与高效两个维度进行了金融科技方面的创新。精准维度，一方面通过人脸识别与电子签名等高科技识别 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 实现了用户身份的精准识别，另一方面通过多维度信用模型的评估，精准地审核用户的还款能力，来匹配放款额度。高效维度，爱财集团自建大数据平台，并通过分布式计算的方法实现了审核效率的高效化。而且爱财集团作为网上法庭的第一批试点企业，实现了法律纠纷的高效处理。爱财集团四大金融创新大数据+云计算爱财集团积累了覆盖千万级用户数据的大数据基础，公司自建的大数据平台采用云计算的方式处理数据，迅速高科技识别高效。智能机器审核应用了实时风控决策引擎、人脸识别与电子签名等多项高科技识别技术，并且识别信息都保存在精准模型评估合规的第三方平台。多维度信用模型评估，准确用户特征定位，使得爱财集团的坏账率控制在1%以内，远低于中国线上消费金融行业平均坏账率10%高效处理纠纷爱财集团与阿里小贷作为网上法庭第一批试点企业，实现了网上纠纷网上解决，高效便捷地完成法律流程，大幅降低了诉讼成本。来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.百度金融让人们平等便捷的获取金融服务百度是互联网BAT三巨头之一，从外界普遍对三者的差异上看，百度是技术能力较为突出的一家科技企业。技术在百度体系内能够得到最优的集团资源扶植，因此当下火热的金融科技领域亦会受益。在2015年12月14日，百度金融服务事业群组（FSG）成立之初，百度金融就树立了明确的科技理念，即致力于成为一家真正意义的金融科技公司，利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。百度金融驱动五大金融科技发展方向百度金融应用了百度最核心的人工智能，将语音识别、图像识别、活体识别、手写签名等技术用于身份识别认证。已拥有超1500项专利。身份识别量化投资基于百度大脑的量化投资决策系统，根据全网搜索行为数据，全媒体提取多样量化因子，并进行投资动态监测、舆情监控跟踪，通过机器学习反复测试，建立丰富的量化投资策略，最终投入实战。7个维度28个行业，细分10万+个标签描述用户的属性和兴趣。基于百度大数据，有效提升风控模型效果。大数据风控根据资产大数据，生成资产画像。根据这些图谱和画像，判断用户的投资风险偏好，智能匹配，生成科学的投资组。智能投顾金融云百度金融云是面向金融行业伙伴的一组完整服务能力的聚合，行业伙伴可以通过云端访问，获取技术能力支撑，完善服务生态。百度金融云将向金融机构输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付“六大技术能力”的全套金融解决方案，为合作伙伴赋能。随着百度金融云的正式向业界开放，至此百度金融云将承载着百度金融六大能力对外输出，全方位赋能合作伙伴。来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.百度金融让人们平等便捷的获取金融服务百度集团拥有大量资源，因此金融科技在这种资源的依托下，能够得到充分的发挥。因此，百度金融科技在业务上就开展了两条路径：自我探索和开放合作。百度金融科技在业务上的落地自我探索开放合作百度金融在消费分期、现金贷、信用支付、企业贷款、企业理财、个人财富管理、资产管理、资产交易、数据金融服务等业务上进行探索。这些业务探索将帮助百度金融精准定义行业需求和痛点，为技术输出命题，并输出解决方案。通过开放百度金融云，对外输出包括人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付6大能力，将百度的人才、技术、数据积累，全方位赋能合作伙伴，打造百度金融开放生态。财富管理消费金融通过风险隔离、风险可计量、风在金融云正式开放之前，围绕人工智能、大数险可承受，使投资风险和资产风据等核心技术，百度金融与金融行业的合作探险收益能够覆盖投资成本。利用索一直在进行中。资料显示，百度金融已与包金融科技的优势，实现风险收益括支付、信贷、理财资管、风控等多个领域的的匹配、风险可承担许多金融同业达成合作，共享百度金融科技发展成果。以百度大数据风控实验室为例，目前ToC：依托手机百度、地图等已与浦发银行、买单侠等多领域合作伙伴达成多、合作，在3C分期、车分期、房分期以及现金维数据，覆盖更多用户贷、黑名单及反欺诈规则等方面，利用百度的ToB：通过人工智能、用户画数据及技术，定制模型，帮助合作伙伴进行信像、用评分、辅助决策。等领先技术，迭代的风控模型，真正识别用户的信用等级来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.聚宝汇科技让金融更美好聚宝互联科技（深圳）股份有限公司，系世界500强企业海航集团倾力打造的互联网金融公司，于2014年5月在深圳前海注册成立，实缴注册资本亿元人民币，2016年11月份宣布完成A轮融资2亿美元。聚宝汇（），作为海航旗下的互联网金融网络平台，于2014年7月正式上线运营。公司主要依托海航集团上下游企业的优质资源，借助股东方在租赁、银行、保险、信托、担保、保理、证券、期货等领域的金融全牌照优势，专注于高收益、低风险的供应链金融产品的设计与营销，保障每一位投资者的资金安全。聚宝汇金融模式海航供应链企业投资者A投资者B普通投资者普通投资者外部企业信息中介平台普通投资者五类固定受益产品海租宝：以租赁资产为主体的融资项目海信宝：通过金融机构增信类财富增值产品海聚宝：以供应链优质企业为主体的融资项目海新宝：针对于新用户的低门槛低风险投资理财产品月月盈：可赎回理财产品来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.聚宝汇科技让金融更美好相比于多数P2P网络借贷信息中介机构“无根之水”一般的资产获取方式，聚宝汇主要基于海航上下游企业，深耕P2B（Peer-to-Business，企业面向个人）类型的互联网金融信息平台服务，衍生出的几类升级版互联网金融产品显然保障性更强。而聚宝汇特殊的背景，使得其极其自然的将二者融合在一起，聚宝汇平台的资产质量由海航上下游企业品牌及实力作为依托，而平台价值也因产品质量的提高得以突显。所以平台资质、产品质量和对应的项目品质三者紧密结合。聚宝汇的商业模式存在四大优势：聚宝汇四大优势项目质量可延展性综合金融双重生态聚宝汇一部分资产源于海航上下游企业。在国内所有大型商业集团中，海航集团产业集群庞大，资产质量高，加之聚宝汇在项目准入过程中对包括海航上下游企业在内的各类企业资产建立严格的风控审核和项目评审机制，因此聚宝汇项目资产相对与多数网贷平台来说安全系数更高。聚宝汇承袭海航集团先进的金融业务经营策略，使其企业运作具备对各类型企业资金运作的深入理解和风险的精准识别，当聚宝汇服务于中小企业时或中大型企业时，聚宝汇的系统平台的处理能力和业务高度，均可以实现与客户的直接对接。除了P2P网络借贷以外，聚宝汇还搭载了其他产品类型，展示了建信和华夏两基金公司的货币基金产品，让用户可以有更多的选择权。这一方面扩大了金融机构与聚宝汇的合作范围；另一方面，在两业务重合度方面，提升了单用户的潜在价值。与其它平台不同，聚宝汇既有属于自身的生态环境，同时它又从属于海航集团这个更大的生态环境。聚宝汇作为海航集团自主成立的互联网金融平台，具有战略上的前瞻性。通过聚宝汇开发海航供应链企业优质资产，实现了海航集团互联网金融的战略布局。来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.狐狸金服尊重每一分价值狐狸金服是搜狐集团（NASDAQ：SOHU）旗下的金融科技集团，起步于2014年4月成立的网络借贷服务平台“搜易贷”。狐狸金服致力于通过大数据、人工智能、机器学习等领先科技进行金融服务创新，提升金融服务的运营效率和用户体验，让所有普通的个人用户和小微商户都能享受公平、高效和便捷的金融服务，共享金融科技的成果。目前集团已经形成互联网综合理财、消费金融、网络借贷、大数据征信、商业保理、融资租赁等业务版块的多元化布局，旗下拥有搜易贷、小狐分期、云狐征信等子品牌。发展至今，平台已将主流的大数据技术、智能化技术、移动技术等深入地应用到业务中来，自主开发了智能风控系统“风刃”、智能投标工具“定期宝”、以及兼具智能化和个性化的“移动理财”功能。狐狸金服“风刃”风控系统大数据分析框架管理调度运营商电商社交银行爬虫信息等……外部数据内部数据网络爬虫数据数据采集层设备管理作业管理数据接入离线日志接入实时文件接入数据ETL层权限管理数据管理HadoophdfsHbase列式数据库Tachyon内存储存系统数据储存层任务管理Spark离线运算集群Spark实时运算集群分布式计算运营监控企业验证/征信个人资信/验证名单服务关系图谱前端应用层来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.狐狸金服尊重每一分价值与世面上大部分金融科技平台不同，狐狸金服隶属在老牌互联网公司搜狐旗下，基于良好的互联网基因，使狐狸金服天生具备一个优秀的特性，即应用。传统金融机构虽然具备很强的金融业务实力，但是面对新技术的冲击时，即便技术本身的门槛不高，其也很难被应用在公司内部。而狐狸金服在新技术面前，则最直接的选择了以下三种商业模式，将技术转化为生产力：扩大客群、分散风险以及提升效能。狐狸金服金融科技商业变现业务扩大客群分散风险提升效能通过大数据技术帮助在央行征信体系内数据缺失的人群获得平等的借款服务机会；减少借款申请时繁冗的流程和资料，提高审批效率，从而降低借款成本。利用量化模型、智能技术等手段实现系统自动分散投资，降低投资风险，确保投资人资金投资收益最大化。利用互联网和移动技术为客户开发新型的工具和页面功能，简化相关业务流程，优化产品界面，提升用户体验。来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.同盾科技让诚信生活更美好同盾科技成立于2013年，总部位于浙江杭州，是国内专业的第三方大数据风控服务提供商。作为互联网及金融大数据风控的领导者，同盾希望通过持续创新产品与技术，逐步累积海量正负向数据，不断提升服务可靠性，努力成为值得客户信赖的第三方风控服务提供商。经过几年的发展，同盾已经是全行业增速最快的企业，目前已有超过6000家企业客户选择了同盾的产品及服务。自创立以来，同盾始终坚持“跨行业联防联控”的理念，通过打通数据孤岛，不断累积更行业各平台的数据，为非银行信贷、银行、保险、基金理财、三方支付、航旅、电商、O2O、游戏、社交平台等多个行业的客户提供基于大数据的风控服务。同盾科技跨行业联防联控战略示意图三方支付银行旅游住宿数据整合数据整合社交数据整合数据整合泛娱乐非银信贷航空旅行基金理财来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.同盾科技让诚信生活更美好目前同盾科技为客户提供信贷风控服务、反欺诈服务、信息核验服务，支撑这些专业服务的核心风控工具包括决策引擎、模型平台、复杂网络。而同盾多项核心底层技术，使产品及服务模块灵活组合，风控策略可高效部署调优。目前公司通过收取服务费的方式来达到商业盈利，目前公司发展快速，已成为大数据风控与反欺诈行业的领导者。同盾科技基于人工智能、深度机器学习、大数据关联分析等技术，加上行业领先的大数据与行为分析技术，一方面依托于已经积累的大量的风控数据，另一方面依托于自身专业的技术团队，通过大数据分析的技术，建立适用于全局的的关联信息，以云服务的方式为为加入网络中各行业提供协同的大数据风控和反欺诈服务。截至目前，同盾科技已在杭州、北京、上海、深圳、广州、成都、西安、重庆等多地设立分支机构。同盾的团队中，超过70%的成员是数据、技术、风控、反欺诈等领域的资深专家。同盾希望通过建立分布式的智能诚信网络，成为中国最受尊敬的智能数据分析公司，并最终实现“让诚信生活更美好”的愿景。同盾科技服务构成及技术特点模型平台风控核心风控工具决策引擎反欺诈前端标准产品复杂网络人工智能信息核验技术实现手段来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.墙外香：金融科技的意外爆发1溪云起：金融科技发展暗藏风险2阅春秋：金融科技平台案例3夜明前：未来金融生活蓝图439从核心向外延伸金融科技发展将从金融业务本身，向提高效能转变目前金融科技行业，金融和科技两种元素还必须结合在一起看待，这是因为目前金融科技的核心力量，集中在金融最核心的业务领域，比如信贷、投资与理财。在金融科技跟随金融业务流贯穿全部金融业务时，会发现在金融业务的不同环节上遇到的阻碍更大，主要体现在系统对接、兼容性和人工介入三个层面。而这三个问题都可以通过标准化系统的构建得以解决，所以在金融科技的发展路径上，就出现了更多为解决金融效能问题的技术。中国金融科技在金融业务内的渗透路径模型最具价值的是人工替代方案，比如分账、结算领域，虽然系统有能力将资金顺利对接，但零散化、高频的交易行为会给信贷链条的顺利运行带来滞阻。而解决这些问题，要极强的业务流程理解深度，这会给金融科技行业带来一场演进方向上的变革大数据放贷需求营销整条信贷链条中，不同部门、不同机构间的系统健全度并不相同，为了更顺畅的完成信贷过程，金融科技独立衍生出特定的系统开发机构与系统对接相辅相成，信贷链条整合之前，各系统之间亦存在兼容性的问题，这一问题会因技术进步而改善，但不会衍生出只负责兼容系统的新行业来源：艾瑞研究院自主研究及绘制。iResearchInc.未来金融生活因技术同源性而带来的金融