“贷”动小企业 比翼齐双飞
“贷”动小企业 比翼齐双飞
富滇银行鼎力支持小微企业发展纪实
发布时间: 2011年08月29日 作者: 陈宜萍 苏丽霞
29岁的昆明小伙成宇话语不多却总是笑眯眯的，他大学一毕业就加盟了富滇银行，如今已有6年行龄。成宇前4年在一家支行做柜员，他的优势是除了兢兢业业、勤奋踏实，还具备较强的亲和力和沟通能力，于是，在得到客户们认可的同时，也被总行有关部门领导“相中”。在2009年11月24日富滇银行小企业信贷专营中心成立时，成宇从柜员成为一名小企业客户经理。如今他管理着40多位小微企业客户、7800万元贷款。
“是做客户经理辛苦，还是做柜员辛苦,”等电梯的间歇，记者问成宇。“当然是客户经理辛苦。不过我很喜欢现在的岗位，与各行各业的客户打交道，有挑战性。”成宇微笑着回答。
“成宇特别能吃苦。前不久昆明郊区100多公里外的一个养猪专业户申请贷款，他来来回回跑养殖场，从接触客户、贷前调查、材料审核到发放200万元贷款，只用了4天时间。客户非常感动。”富滇银行小企业业务部总经理黄琦对自己部下的工作效率很满意。
从“无奈之举”到“战略部署”
富滇银行是2007年12月在对昆明市商业银行进行资产重组，通过增资扩股，引进云南省投资控股集团等战略投资者更名而来。其前身是成立于1996年12月的昆明市商业银行。作为曾经是云南省历史上在我国西南和东南亚各国具有强大影响力的地方银行，富滇银行具有较高的历史文化品牌价值。
从富滇银行的发展历史不难看出，这家扎根于云南省的城商行一直把小企业作为自身的服务对象。
“小企业过去是大银行不愿捡的‘芝麻’，而我们自身能力有限，在大客户的竞争上没有优势，所以只能围绕小企业做文章。”黄琦认为小企业是富滇银行曾经“无奈的选择”。
一直以来，小企业贷款总是与规模小、风险大，成本高等字眼联系在一起，这也是商业银行服务小企业动力不足的原因之一。随着商业银行发展模式转型，对资产收益率、资本回报率、风险剔除后的收益考量越来越全面，而小企业和零售业务占用资本少、抗波动能力强，管理得好收益更高。于是，越来越多的银行意识到小企业是充满商机的一片蓝海，着力发展小企业业务。
早在2009年，富滇银行就成立了小企业信贷专营中心，成为当时云南省内首批银监会批准挂牌的小企业信贷专营中心之一。今年1月，富滇银行为进一步支持小企业发展，在原中小企业部和小企业信贷专营中心的基础上，成立了小企业业务部。截至今年上半年，该行已累计为小企业投放贷款21亿元，发放贷款1755笔，重点支持了贷款在500万元以下的小企业，不良贷款率为零。
围绕国家产业政策和宏观要求，富滇银行从战略上进行了调整部署，对管理模式和客户结构进行了全面梳理，确定了小企业为该行的重点目标客户群。
从“无奈的选择”到“战略的决策”，富滇银行的选择无疑是明智之举。
明确方向
规范
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流程
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“针对小企业信贷资金短频快急的需求，我们开辟专门的审批通道，建立快速审批机制，从小企业申请贷款到发放贷款可以在4天内完成，最快当日即可发放贷款。”富滇银行小企业信贷专营中心副总经理陈旻告诉记者。
据悉，富滇银行小企业部内分为审批、产品研发、风险管理、直营、综合等五个团队，其中最具特色的是直营团队，该团队的客户经理在营销客户的同时，还需要了解客户的需求，并把这种需求反映给产品研发部门，而产品研发部门开发的产品又首先拿到直营部门进行试验，然后再向全行推广。
为了加快小企业贷款的发放速度，富滇银行设计了“平行工作”的模式，即营销人员在接触客户之后，首先跟审贷人员
进行沟通，后者会提出相关的风险方向和控制点;营销人员在进一步与客户接触之后会撰写
报告
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，而此时审贷人员通过先前的接触已经对用款客户的情况有所了解，审批就会更为迅速，同时，抵押物登记手续就在审批过程之中办理，这样就可以缩短放款时间。
在小企业的划分
标准
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上，该行采用了比“国标”标准更低的“一三五”模式，即注册资本1000万元以下、销售收入3000万元以下，授信额度500万元之内，其中，前两个条件中的任意一个与第三个搭配即可成为小企业的划分标准。例如，一家企业注册资本在1000万元以下，即使其销售收入超过了3000万元，只要授信额度在500万元之内，就符合小企业的标准。
记者采访获悉，富滇银行今年把1/3的信贷规模都留给了小微企业，在信贷规模上进行了大力倾斜。“在多家银行信贷规模紧张，对小企业信贷投放有放缓迹象的情况下，由于富滇银行之前进行了战略调整，因此，今年的小企业贷款并未受到信贷规模紧缩的影响，只要是申请通过审批了的贷款都已经发放。”黄琦如此向记者介绍。
量身定制金融产品
谈到富滇银行将如何信贷扶持小微企业时，富滇银行行长卢云说:“富滇银行通过‘四专’来加大扶持力度，专营机构、专业团队、专属产品、专项流程。”
作为本土银行，富滇银行的中小企业业务有很多创新做法。该行创造性地嵌入企业经营的内核，为小微企业打造个性化、综合化的金融产品及服务
方案
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，针对小微企业客户在经营过程中对融资需求表现出的短、少、频、急的特征，该行开发形成了融资业务、结算业务、国际业务和理财业务四大系列产品。其中，融资业务系列又涵盖了流动资金贷款、国内贸易融资、国际贸易融资、固定资产贷款、票据业务、担保业务及包括委托贷款、融资租赁业务在内的其他业务等七大类金融产品。
小微企业要发展，不仅需要融资、还需要融智。富滇银行发展和培养了一批专业的客户经理，他们运用自己的经验和金融才智帮助企业找到最适合自己的金融服务和财务解决方案。基于对本地经济、本地企业的了解和理解，为小微企业量身定制创新的资金解决方案。
记者采访获悉，富滇银行小企业专营中心在积极拓展信贷客户的同时，也承担着小企业新产品、新模式、新行业的“三新”业务营销试点工作，探索小企业业务批量化运行。小企业专营中心还积极与昆明市劳动就业局开展合作，为劳动密集型小企业发放小额担保贷款，截至今年6月末，共办理劳动密集型小企业贷款18笔，累计贷款余额3295万元，获得了劳动就业局和企业的较高认可，取得了良好的社会效应。
值得一提的是，全国140多家城商行中，第一个“走出国门”的是富滇银行——2010年11月份，富滇银行在老挝设立了代表处，将触角延伸到了境外。富滇银行国际业务部总经理胡岗表示，由于老挝局势稳定，资源丰富，近年来国内企业包括云南省内的很多企业，如云南建工、昆钢、红塔烟草等都已在老挝设立了子公司或项目公司。按照富滇银行《2008年,2012年战略发展规划纲要》，富滇银行将以云南及周边区域内中心城市为重点，放眼全国，辐射东南亚、南亚，最终实现“泛区域银行”的发展愿景。
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