[工作]人生的意义是什么？

[工作]人生的意义是什么？ 人生的意义是什么, 摘要:本文从国内商业银行的渠道建设现状出发,分析了各营销渠道的优势劣势,进而对银行渠道的选择做出了策略建议,对国内商业银行渠道建设起到一定的指导意义。 关键词:银行渠道 建设原则 选择策略 商业银行作为一种提供金融产品和服务的商业盈利性机构,其产品和服务的提供、业务的经营与管理是和其它一般工商企业一样借助各种渠道实现的。在很大程度上,渠道的多寡、完善程度以及运营效率,集中体现了一家银行的市场竞争力,也是构成商业银行核心竞争力的重要内容,“得渠道者,得天下”并不是一种夸张。目前,国内商业银行的渠道大致包括实体网点、自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等,它们相互依赖,相互补充,共同为客户提供金融服务。但是,由于这些渠道是在不同时期以独立的、无统一 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 的方式陆续建设而成 ,渠道间缺乏横向业务逻辑的复用,客户信息、业务信息不能跨行共享,渠道业务系统各自为政,渠道冲突和矛盾也成为目前普遍的现象。 1 国内商业银行渠道体系建设现状 (1)实体网点是银行与客户进行面对面直接销售产品和服务的渠道,也是银行业传统、迄今最重要的一条渠道,包括银行的分支机构和网点。截至2008年底,全国银行业金融机构网点总数达到179753家。其中,国有商业银行的网点占绝对优势,遍及全国的城市和乡镇,与行政区划密切适应。不过,近些年一些国有商业银行撤销了一些经济落后地区的基层网点,营业网点总规模有所减小。股份制商业银行的网点数量上相对较少,且主要集中在城市和经济发达地区,网点的盈利能力和竞争能力非常强。 (2)自助银行现今在现金存款和取款等方面大有取代物理网点柜台的趋势。自动取款机不仅替代了银行的出纳功能,而且成本较低。此后又先后出现了自动存款机、现金循环机和贷款机。ATM机也得到 了空前的发展,功能丰富化。据中国银行业协会不完全统计,截至2008年末,全国银行业金融机构自助银行总量达到35873个,自助设备总数达到223434台,交易笔数达到1034496万笔,交易金额达到84.51万元。 (3)电话银行在20世纪70年代由芬兰联合银行首先使用。此后,电话银行发展迅速,与兴的自助银行、P C银行、网上银行形成的电子银行体系大大拓展了银行的服务空间、服务效率和服务质量,可以使客户随时随地享受银行服务。目前,电话银行的主要问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 是,在银行不断增加电话服务功能时,选择菜单太长,客户等待时间多,有的还夹带其他产品的广告,使顾客无法尽快直达目标服务。近几年来,一些银行陆续将早期的电话银行进行技术改造, 实现功能扩展, 集中建设呼叫中心。 (4)网上银行是互联网技术与商业银行服务相结合的产物,1995年10月18日,世界首家电子银行“安全第一网络银行”在美国开业,揭开了银行服务新篇章。目前已成为银行业务运营、产品销售和服务提供的主要渠道。从国内情况看,几乎所有银行都建立了自己的网上银行,服务种类也大致相同。。根据银行业协会统计,截至2008年末,全国银行业金融机构网上银行个人客户达到14814.63万户,网上银行企业客户达到414.36万户,2008年度交易金额为301.80万亿元。 (5)手机银行也称移动银行,它整合了电子支付与移动通信的功能,丰富了银行服务内涵,使人们可以在各种场所,甚至在旅游、出差途中高效便利安全地处理各种金融理财业务。手机银行业务功能简单,成本约为柜台交易的1/5,依托银行整体业务体系的高度集成,可以与其他虚拟渠道实现业务互补,安全风险较低,促销方式灵活,可以突破时空限制,为客户提供更加个性化的服务。随着3G网络的推出、相关标准和规范的制定以及制度环境的不断改善,国内商业银行将会在战略高度上积极推进手机银行的发展。 2 各渠道的优劣分析 商业很行的各种渠道各自具有不同的优劣势,下其优劣势如图1: 3 渠道选择原则 (1)营利性原则。商业银行是经营货币的企业,利润最大化是其本能的追求,应尽量以最少的成本谋取最大的经济利益。这是它的经营方针,也是其选择渠道的依据。银行应该尽量在保重质量的前提下降低成本。 (2)布局科学原则。银行机构合理布局,就是既要考虑银行机构的地理位置.又要注意并处理好城市与乡村的关系、发达地区与贫困地区的关系以及同业务范围银行之间的关系、银行与其他金融机构之间的关系,以利改革开放后经济的发展。最近几年,各家银行普遍加大了网点建设和改造力度,但相对于庞大的市场潜力而言,现有网点仍不能满足需求 。一些大型社区、大型批发市场周边以及经济相对落后 地区,营业网点相对偏少,不能满足客户的需求。 (3)客户满意原则。相对前两个原则来说,在以市场为导向、以顾客为中心的今天,更应该强调客户的满意程度。商业银行是以吸收存款为主要资金来经营的公司,能否快速、低成本的获得所需的资金,直接导致其流动性的强弱,影响银行的运营和盈利。 4渠道选择策略 通过上文对各渠道的分析,笔者以成本和客户满意度为维度得到了渠道选择C-S模型图1 综上所述,国内商业银行在渠道方面可从以下几点入手: 1)下决心切实关闭低效分支机构和网点,及早进行机构重组和人员精简; 2)对ATM、无人银行等投入要控制。他们的投入成本较高,并且 是单向服务,给顾客一种“冷”的感觉,顾客满意度低。 3)加大对网络银行、手机银行营销投入的力度。一要升级和改造现有网上银行交易网关,充分发挥网上银行整合交易和信息的门户作用,发挥网上银行零距离客户体验优势,增强个性化营销能力。二要引入多种安全认证手段 ,以网上支付为基础 ,探索其他模式和功能,建成电子商务平台。三要充分发挥广告发布功能,网上银行不仅要能够为客户提供自助服务,还应在网站上列出营业网点在城市中的布局,帮助对某一区域不熟悉的客户方便地寻找到柜台服务受理点,网站可以用图解式操作说明帮助客户掌握其他渠道的操作规程,为客户提供更多的便利。尤其是,网上银行应该增加专家在线、虚拟社区等银行与客户互动的服务内容。根据重点发展战略精神,可先在主要特大城市研究实施“跨越战略”,即跨过机构ATM这个发展阶段,直接进入网上银行阶段,支持电子商务,培植网上客户。 此外,加大区域性银行的并购重组力度,通过这种方式快速地实施渠道扩展,这也是一重要的渠道战略。我国银行业根据WTO的承诺,2006年12月给予外国银行完全的金融市场准入。如今,国外银行之间的兼并重组浪潮迭起,大银行通过并购逐步走向垄断和集中,获得更加明显的渠道规模优势。进入国际市场的中国银行业将面对新的经营方式、新的竞争者和新的银行概念的冲击。这种状况使得中国商业银行的国际竞争力相对降低,对中国商业银行拓展国际业务、扩大市场份额将产生不利影响。因此,我银行要缩小与国外银行之间的差距,也要尝试兼并重组的道路,通过兼并重组拓展营销渠道,扩张资产规模,提高技术含量,增加业务品种,最终达到增强综合竞争力的目的。 一章 总则 第一条 为规范自助银行管理，根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《银行卡联网联合技术规范》、《银联卡业务运作规章》、《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务管理办法》等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法适用范围包括:归属于内蒙古自治区农村信用社联合社(以下简称自治区联社)管理的开办自助银行业务的农村信用合作社(以下简称单一法人信用社)、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社(以下简称县级联社)、农村合作银行(以下简称农合行)、农村商业银行(以下简称农商行)。本办法适用上述机构在其营业场所以外设立、具有独立营业场所，提供存、取款、贷款、转账、货币兑换和查询等金融服务功能的无人值守营业网点，但在商场、酒店、企事业单位等建筑内放置的仅提供取款、转账、查询服务的自动柜员机除外。 第三条 自助银行按是否与营业网点分离分为依附式自助银行和离行式自助银行。 第四条 自助银行管理主要包括设立管理、业务管理、运行管理、设备维护管理、安全管理、营销管理。 第五条 自助银行业务管理的基本原则是: (一)统一规划原则。自治区联社统一制定全区农村信用社自助银行 的中长期发展规划; (二)分类指导原则。自治区联社根据地区差异、业务发展重点，对不同地区、不同业务进行分类指导; (三)业务发展与风险控制并重原则。自治区联社在指导和管理自助银行业务稳定、快速发展的同时，加强对技术风险、操作风险、管理风险、道德风险等各方面风险要素的防控。 第二章 设立管理 第六条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行，应符合以下条件: (一)具有健全的规章制度，内部控制能力较强，最近1年未发生重大违法违规行为; (二)设立了电子银行业务主管部门，指定了核算机构，明确了有关管理部门岗位职责，配备合格的岗位人员，关键岗位人员接受过自治区联社组织的相关培训，具备自助银行运行管理、监控的技术条件; (三)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他措施; (四)监管部门及公共安全管理部门规定的其他审慎性条件。 第七条 自助银行的设立遵循以下原则: (一)效益优先的原则。自助银行的设立应以降低运营成本、增加收益，提高服务效率，促进业务发展为目标; (二)重点发展的原则。应根据自身业务发展要求、财务状况，制定自助银行重点发展方向。 第八条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行负责对拟建自助银行地点进行实地考察、可行性论证，对符合条件的向自治区联社上报自助银行设立申请。 第九条 设立申请取得自治区联社批复后，提出申请的农村信用社按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》向当地银监分局提交(呼和浩特地区县级联社、农合行、农商行设立自助银行的申请向内蒙古银监局提交)设立申请及相关材料。 第十条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行自监管部门批准之日起3个月内应当开业，未能按期开业的，应按照监管部门要求提交开业延期申请。自助银行开业后，其法人机构应及时向自治区联社及监管机关报告自助银行运营、内控管理和设施等情况。 第十一条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立的自助银行发生变更、终止，应遵从《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中有关分支机构变更、终止的有关规定，同时要事先向自治区联社报备。 第十二条 自助银行网点建设操作流程包括确定投资计划、选址、申报审批、自助银行设备订购、筹建、验收、开业及网点 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 。 (一)确定投资计划 1、每年3月中旬、6月中旬、9月中旬，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行向自治区联社上报自助银行的设置计划。 2、自助设备投资按照内蒙古农村信用社固定资产管理相关规定执行。 3、选址 3.1单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行按照效益优先、重点区域优先发展的原则进行选址。 3.2自助银行的选址以离行式为主，重点选择商业繁华地段、客流量大的交通枢纽、高等院校、高收入居民住宅区以及其他社会效益、经济效益好的区域。 3.3自助银行选址应从以下几个方面重点考察: (1)营业用房自身的有关情况; (2)周边位置(200米以内)的其他物体的有关情况; (3)交通、通讯、电力、消防、治安等保障条件的情况; (4)对周边商户、持卡人的宣传效应以及服务便利情况; (5)与其他银行网点及自助银行的竞争情况。 4、申报审批 4.1自助银行选址确定后，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行应提出设立申请书面报告。 4.2设立申请书面报告的附件应包括以下材料: (1)《内蒙古农村信用社自助银行选址评估表》(附件1); (2)自助银行选点周边位置图; (3)自助银行选点在建筑物内位置图; (4)自助设备预算申请表(附件2); (5)自助设备采购申请表(附件3); (6)自助银行安防设施、消防设施 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ; (7)自助银行日常管理机构名称、管理人员名单及联系方式。 5、自助设备订购 自助银行设立申请经自治区联社批准并经监管部门行政许可后，自治区联社统一组织自助设备订购。 6(筹建 6.1自助银行设立申请经自治区联社审批同意，并根据当地监管部门要求完成报批或报备手续后，方可进行筹建装修工作。 6.2单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行必须与拟建自助银行用房的所有方洽谈房屋承租意向，经法律事务部门审核并与自助银行的房屋所有方签订自助银行联防协议。 6.2.1自助银行房屋承租 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 期限应在三年以上，单点自助设备可根据各地实际情况和业务发展洽谈房屋承租期限。自助银行联防协议的期限可以与合同期限一致，也可以根据实际情况一年一签，期限必须写入协议。 6.3自助银行装修时必须按照自治区联社统一确定的VI形象识别、功能布局指导意见进行，及时组织通信线路的申报开通及辅助设备的安装调试，检查电源及通讯网络接口的布设是否合理、地线是否符合标准，录像、监控、门禁等安防、消防设备的安装和报批工作。 6.4 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行科技信息部门负责在自助设备业务监控系统中增加新上点的自助设备;电子银行业务主管部门负责在核心业务系统的卡中心平台上增加新设备信息资料，并在自助设备业务监控系统中增加新设备所属营业网点的操作代码和密码;自助设备所属营业网点负责在核心业务系统中对新设备进行启用。 7(验收 7.1自助银行验收的主要内容及要求: (1) 自助银行业务功能的验收。对自助设备的业务功能进行全面测试，测试通过后填制《内蒙古农村信用社自助银行开业验收表》(附件4); (2) 自助银行标识及营业环境验收。检查自助银行装修标识是否符合要求，营业环境是否整洁、舒适、醒目; (3)自助银行业务求助电话的验收。检查自助机具上粘贴的求助电话是否投入使用，通话是否清晰，是否24小时提供服务; (4)安全监控系统验收:检查、测试各项安全监控系统的质量，要求准确、清晰、灵敏、可靠; (5)设备安装位置的验收:检查设备安装位置是否合理，方便客户、方便设备日常维护和故障处理、方便钞箱拉出和放入; (6)配套管理的验收:检查自助银行管理人员的配备、职责和服务要求是否明确、到位。 7.2单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立的第一家离行式自助银行，由自治区联社进行现场验收合格后，方可开业。 7.3对非第一家离行式自助银行和自治区联社批复设置的单点自助设备，由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行电子银行业务主管部门牵头组织验收，通过后须向自治区联社上报开业申请。开业申请应包括以下文件材料: (1)自助银行基本情况介绍; (2)当地监管部门同意设置该自助银行的批复或备案情况; (3)公安、消防验收合格的情况; (4)营业用房租(买)合同; (5)自助银行实景照片; (6)自助银行业务测试报告(包括测试环境、测试卡号、测试案例、测试结论)、业务测试表、业务测试凭证、内蒙古农村信用社自助银行开业验收表。 自治区联社收到单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行自助银行开业验收的请示后，由相关部门对上报的材料进行审核，对符合条件的自助银行准许开业。 8.开业 8.1第一家离行式自助银行，自治区联社审核验收工作通过后，批复该自助银行对外正式营业。单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行接到批复后，应按当地监管部门的要求履行自助银行开业的有关手续。 8.2对非第一家离行式自助银行，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行负责审核验收，得到自治区联社批复后按当地监管部门的要求履行自助银行开业的有关手续。 8.3对单点自助设备，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行审核验收后，按当地监管部门的要求履行开业的有关手续。 9.撤销 9.1对于设立一年内，单台依附式设备日均存款、取款、转账交易笔数未达到30笔;以及设立一年内，单台离行式设备日均存款、取款、转账交易笔数未达到40笔的自助设备应撤销，并尽快选择新址重新布放。 9.2自助设备效率未能达标但又不撤销的，须向自治区联社说明原因。 第三章 业务管理 第十三条 自助银行的功能包括基本服务功能和增值服务功能。 (一)基本服务功能包括存款、取款、卡内转账、卡卡转账、卡账户余额查询、交易账单打印、密码更改等; (二)增值服务功能是指在基本服务功能之外，根据业务发展需要开发的增值功能，如代缴费等。 第十四条 自助银行交易手续费的收取按自治区联社统一规定执行。 第十五条 自助银行设备发生吞没卡，须逐笔登记，及时处理。对超过保留时限的吞没卡，须及时做截角或打孔处理，集中交会计部门，视同待销毁重要凭证管理。 第十六条 自助设备的流水打印纸卷，视同重要凭证，由自助设备所属营业网点核算登记保管，保管期限为2年，期满后按照会计档案管理相关规定进行销毁。 第十七条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行不得随意关闭自助设备，如遇特殊情况确须关闭时，须报经自治区联社同意。 第四章 运行管理 第十八条 自助设备保险柜的钥匙和密码严格实行“双套制”、“分管制”。钥匙与密码分管，工作用钥匙、密码与备用钥匙、密码分管。钥匙和密码坚持纵向交接，不得交叉使用。自助设备工作用钥匙、密码、备用钥匙及备用密码的保管、交接、封存都必须严格登记。 第十九条 自助设备的清机、加钞管理: (一)自助设备的清机、加钞，必须实行双人操作，并在监控下进行。未按操作流程操作、未在监控下操作，以及有意遮挡操作等视为违规; (二)对涉及现金收付的各类离行式自助设备每周至少清机一次，各类依附式自助设备每周至少清机二次。若出现取款钞箱余额不足、存款钞箱溢满、设备故障、长短款投诉等情况，应及时进行清机; (三)自助取款设备一律采用更换备用钞箱的方式完成加钞操作。 第二十条 自助银行的现金及会计核算管理: (一)依附式自助银行的现金出入库管理及会计核算，由所属营业网点负责。离行式自助银行的现金出入库管理及会计核算，由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行为电子银行业务主管部门指定的核算机构负责; (二)自助银行现金的领用、上缴、保管等须按现金出纳制度规定执行。自助银行现金的装入、取出及清点等工作实行专人负责、双人操作; (三)自助设备钞箱中的现金数量，须按业务量大小合理确定。在满足自助设备正常运行的条件下，须设立合理的库存现金限额。 (四)自助银行发生错账，应逐笔登记、查询核实后再作记账处理;对异地卡、他行卡的错账，按照相关规定进行查询查复和账务处理;确实无法核查的错账，报经自治区联社会计主管部门批准，半年后记入营业外收入或营业外支出。 第二十一条 自助银行监控由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行电子银行业务主管部门、科技信息部门和安全保卫部门分工负责。 (一)电子银行业务主管部门负责自助设备业务监控，实时监控自助设备服务状态、钞箱余额及耗材剩余等日常运行情况，及时通知自助设备所属营业网点对设备进行日常维护; (二)科技信息部门负责自助设备技术监控，实时监控设备交易情况、网络通讯情况，并及时排除设备技术故障; (三)安全保卫部门负责自助设备安全监控，实时监控突发事件(如抢劫、破坏、火警等)的报警信息，并按突发事件应急处置的有关要求向公安、消防等相关部门报警。 第五章 设备维护管理 第二十二条 自助设备保修期内，由供货商提供免费维护服务。保修期满后，由自治区联社同供货商签订设备维护协议。 第二十三条 自助设备日常维护由设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行科技信息部门负责。 第二十四条 当人民币使用新版钞币、停止旧版钞币或需对自助银行设备进行软硬件升级时，由设立自助银行的单一法人信用社、县 级联社、农合行、农商行组织测试验收、实施。 第六章 安全管理 第二十五条 自助银行安全设施、现金押运等安全管理，须严格执行安全保卫工作相关规定。 第二十六条 自助银行必须安装全方位的监控报警系统，实施24小时的全景实时监控，同时必须安装防抢劫、防盗窃、防破坏的安全防范设施和报警系统，配备火灾自动报警装置和灭火器。 第七章 营销管理 第二十七条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行应把自助银行纳入营销计划管理，定期开展业务营销宣传，发挥自助银行作为高科技服务平台的作用。 第二十八条 定期对自助银行业务发展情况进行统计分析，对效益低下的自助银行进行调整、迁址，保证自助银行业务的健康发展。 第八章 附则 第二十九条 违反自助银行管理各项规定，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行须对有关责任部门和个人予以处罚并向自治区联社报告。自治区联社不定期开展自助银行运行管理检查并通报检查情况。 第三十条 发现自动取款机出现多吐钞、借记卡可以透支等机具、系统故障，及时向设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行告知的客户，经核实，设立机构可视故障情节给予当事人最低5000元，最高10000元人民币的奖励。设立机构须及时向自治区联社报告故障情况，经核实，奖励资金由自治区联社兑现。 第三十一条 本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会 制定、解释，社员大会批准、修改。 第三十二条 本办法自下发之日起执行。 为进一步强化自助设备管理，提升自助设备的综合贡献度，建设银行承德分行对原《自助设备管理考核办法》进行了修订，对自助设备考核指标提出了更高的要求，强化了奖罚力度，新的办法更贴近上级分行的要求。要求所属认真遵照执行，以全面提高自助渠道柜面业务替代率和自助设备创收能力。为提高自助设备的运营效率，该办法对责任单位进行考核，考核范围包括自助设备的开机率、缺钞率和交易量三项指标。按照职责分工，实行按旬通报、按月奖罚制度。实行责任人负责制，每个责任单位确定一名主管领导作为主责任人，确定一或两名精通自助业务人员为主经办人。管理模式为自助设备维护、管理实行牵头部门与责任单位两级层级管理模式。