信用贷款激活农村能人创业意识
《信用贷款激活农村能人创业意识》
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作者:曾云端 日期:2014-08-13
2014年6月16日起，央行决定对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行，下调人民币存款准备金率0.5个百分点。消息发布10多天来，不断有媒体进行解读:“这意味着三农和小微企业贷款将变得更加容易。”事实上，在我市一些银行坚持“支农、支小、普惠三农”的经营原则，主动通过对广大农民的贷款发放，满足农业生产资金需求，激活农村能人的创业意识。
农民有了创业资本
6月30日下午3时，店下镇巽城村农民吴维顺在市区办完事情，赶往汽车南站乘车，车里的客人只有他一个，由于时间尚早又百无聊赖，他便玩起手机。打开手机，屏幕里的腾讯新闻，跳出一则《央行“降准”，穷人贷款更容易》的新闻。原本对金融和贷款毫无概念的他，当看到这篇文章时，产生了到银行贷些款的意愿。第二天，他到市区几家“支农、支小”力度较大的银行咨询贷款事宜。
不只是吴维顺。央行降准后，许多农民希望借助这一利好东风，从银行那里贷得一些款项，做些买卖。“这段日子，不断有人来咨询贷款事宜。”恒兴村镇银行信贷员说，这些前来咨询、申请贷款的客户，符合条件的我们会很快发放贷款，“在这里签个字就行了。”6月20日，恒兴村镇银行前岐支行的办贷大厅里，前岐镇双屿村农民陈先同来签署贷款合同，根据约定，当天他就可以拿到贷款。
此前，陈先同做过很多事情，勉强维持生计，有时还赔本。2009年底，他和几位朋友商量，在前岐开办一家砖厂，由于经营有方，生意有了起色。要想扩大再生产，资金成了难
题
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。“以前也有向其他银行贷一些款，但手续特别麻烦。”陈先同说。今年，恒兴村镇银行在前岐镇设立支行后，主动了解农户贷款需求，为客户贷款做好前期摸底工作。当时，陈先同觉得没有什么需要，也就没当一回事。直到上个月，砖厂扩大规模生产，需要资金，这才想起了前段日子村镇银行进村宣传贷款的事情。于是，向恒兴村镇银行信贷业务部提出贷款申请，经过审查，大约一周时间，贷款就发放到陈先同的户头。
与这些人一样，点头镇茶农王敦炳也有相同的经历。在茶乡长大的他，较早掘取到茶叶商机，在亲朋好友的帮助下，做起茶叶买卖。随着福鼎白茶在市场上走俏，5年前，他又改做白茶加工。今年茶青交易价格一度达到近百元，资金难题摆在王敦炳面前。如何解决资金难题?“后来听说恒兴村镇银行成立农村金融服务中心，建立农户贷款‘绿色通道’，主推农户小额信贷业务，我抱着试试看的态度，果然顺利的贷到款。”王敦炳说，手续很方便，大概几天时间贷款就下来了，还款也很自由，有钱随时都可以还。
一笔笔数额不大的资金，如星星之火，点燃了这些农民的生活希望。据统计，2013年累计发放涉农贷款104264万元、占全部贷款82.58%;受益农户涉及我市10个乡镇、38个村近2600多户。
主打支农支小牌
无抵押品，无担保人，无固定收入，在农村有很多这样的“三无”人员，他们想创业，却遇到资金难题。向来“嫌贫爱富”的银行也不会轻易把款放贷给这些“三无”人员。恒兴村镇银行却不嫌弃“穷人”，主动下基层摸清农民的底细和信用度，把贷款比例向农村倾斜，这让那些“三无”人员看到了希望，激起了他们的创业意识。
众所周知，银行是以盈利为目的的，“三无”人员还款没有保证，也就意味着银行潜在不良贷款的风险，那么恒兴村镇银行是如何做到既要放款给他们，又可以很好的做到防控金融风险的呢?
“打支农、支小牌，这是我们的特色。我们把款贷给这些所谓的‘三无’人员，是以了解他们的信誉为前提的。”恒兴村镇银行陈旭说。围绕着这个工作，该行组织员工走村串户，主动了解客户需求、宣传贷款政策，并建立农户档案，从而促进农户贷款的有效增户扩面。截至目前，该行与全市17个村签订银村共建合作协议，并聘请了专门帮助村镇银行推荐农户贷款、掌握农户经营信息的“协贷员”19名，并建立农户和小微企业信用档案5000多户，这是推开小额贷款的基础。
正常情况下，接到客户的贷款申请后，首先得进行一番调查了解。比如了解贷款人的收入、信誉度、为人等情况。“当然，很多时候，这些工作我们做在前头。”恒兴村镇银行信贷员说。这样一来，放贷的速度也比其他银行快很多。
与此同时，该行从重点村入手，主动进行批量授信。针对不同的产业特征，及时捕捉信息，掌握需求，适时推出“粮农乐”、“新农宝”、“茶商通”等金融产品，努力满足不同层次和不同类型人员的贷款需求。在对农户进行信用评级的基础上，对“信用户”等级客户试行农户免担保的信用贷款业务，让信用户农户在授信有效期和额度内随时可以得到贷款，免去担保等手续。目前，该行已向40名农户颁发了“信用户”牌证，已发放信用贷款210万元。下一步，该行总结经验后稳步向全市信用农户进行推广。 (重庆律师事务所 www.lvshimen.com)
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