银行理财师开讲新年第一课
罗伯特?希勒在“金融与好的社会”一书中曾这样留笔:“金融应该帮助我们减少生活的随机性，而不是添加随机性，为了使金融体系运转得更好，我们需要进一步发展其内在逻辑，以及金融在独立自由的人之间撮合交易的能力——这些交易能使大家生活得更好。”
新年伊始，怀揣“钱生钱”美好愿景的人们，厘清金融投资领域脉络，在不停翻动的回报率面前，如何做出最贴合市场行情的理性投资决策，减少投资随机性。省城各家银行的理财师们纷纷吐露心声、分享各自见地，希望借此为之引路。
热钱配置新年流行“631”阵
◎兴业银行合肥分行理财师谷泳:CFP持证人,高级黄金分析师，具有证券、基金、保险从业资格和黄金交易员资格。
三名勇担风险、永远渴望进球无需顾及后方、披荆斩棘的前锋;一个审时度势进退自由、既能提供前线支持又能回追布防的中场坚兵，六位永远稳固防线、无需激进向前的后防大员„„
这样一个头尖腰宽底厚的资产配置阵容，已在刚迈入新年第一周的谷泳脑海中暗自成型。“无论是非保本浮动收益型还是保本浮动收益型，这两类银行俗称较为狭义的理财产品，都应该占据投资者资金的60%左右，因为风险系数低、操作简单同时拥有较安全的收益率。对资金量并不充裕的工薪阶层，这一分配比例将成为新年注重投资性价比的稳定后防线。”
2014年下半年起底至今仍在不断上扬的股市行情，也让谷泳对银行业内的股票基金表现出更多期待。“30%的家庭资金配额用在此方面，或许会让投资者在新年有意想不到的回报。
A股市场做出可上‘4000点’大关的利好推测不难看出，股从目前各家券商对2015年国内
票基金理应握有一席入场券。”
“同样不容忽视的还应该包括黄金投资，家庭资金配置占比10%的黄金资产主要还是以实物黄金投资为宜。”
1000元也能参与银行理财
◎中信银行理财经理朱倩玉:(中国优秀金融理财师 第二届中国金融理财师大赛全国300强，AFP持证人)
安全、收益、可流动，在理财界领域已被投资者奉为圭臬。最大程度的优化配置自己手中的钱袋、降低市场波动带来稳妥的资金收益。流动性极强的理财产品、拥有相对稳定收益的基金定投，两类资金分配
方案
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将在2015年成为更多工薪一族的勾选项。
2014年兼具流动性与较高投资收益的线下银行理财相继出现，让投资者从中拥有更多投资决策余地。中信银行理财经理朱倩玉说，例如，针对工薪族
设计
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出一款‘薪金煲’的余额理财产品，不再需要普通理财的5万元门槛，投资者可灵活设置账户保底金额，最低1000元，无需‘主动’购买，账上‘保底余额’之外的活期资金将每日自动申购货币基金，最小认购额为0.01元，从而最大程度提高闲置资金的收益水平。”它还可直接实现银行柜台、ATM机取现，POS机刷卡消费，以及ATM机和网银的跨行转账。相比余额宝等线上余额理财产品，
省去赎回环节，实现任何时间都可随时变现。
银保理财不让家庭财富“决堤”
◎中国银行理财师周强霞: AFP持证人,银行从业资格,基金销售资格,保险销售资格。
作为一个银行业内职员，同时又是一个普通的理财者，凭着从业经历与日常生活的双重认知，周强霞说出一些自己对理财方面的想法。
保险理财更像是一种看不见的潜在长线收益。“很多白领认为公司缴纳社保自己就不需要买保险，但实际上，社保只是一个基本保障，应当配置一些自己能够控制的保险产品。我们建议每个家庭在追求投资收益的同时，也不能忽视家庭保障，为家人准备保单，因为从投资角度来说，财富积累并非看净流入值，最终还将取决于能留下多少。而日常一些突发不缺定因素，可能会以加杠杆的方式放大，保险理财则像一辆汽车的保险杠，平时作用可能并不明显，但一旦发生意外则不可或缺。”
不同的家庭结构，对保险品种的需求也有区别。周强霞介绍，比如对青年人群，意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险以及重疾保险;进入中年，家庭和收入趋于稳定，应该开始投保一些长期人寿保险和健康及医疗类保险，如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。“我们中国银行在面对银保理财需求的客户时，会建议投资者，根据自己的收入水平和已有保险水平，选择投资保险的资金不要超过年收入的10%，这样既能有效增加保险保障又不会给家庭带来资金压力。”
龚宇卿/文刘职伟/摄谷泳朱倩玉周强霞
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