观念一变天地宽,银企双赢踏歌行
观念一变天地宽 银企双赢踏歌行
核心提示:为了进一步强化和推动贷款新规的贯彻落实，真正实现各项业务经营工作的稳健合规发展，自去年以来，XX农商行高度重视，加强领导，精心组织，统筹兼顾，注重实效，严密实施，全方位、多环节、各岗位，深层次、高标准地掀起了学习、培训、考核、贯彻落实“三个办法一个指引”的新高潮。目前，该行正一步一个脚印，在实现银行与客户双赢的道路上踏歌而行，并且成果初显。
一场学习高潮:
成立领导小组，贯彻落实贷款新规，提升信贷管理水平和风险防范能力
众所周知，我国金融市场发展的历史较短，在直接融资规模相对较小的大背景下，间接融资成为了各类企业获得资金渠道的最主要方式，各类政策性、商业银行正是间接融资的主要媒体。然而，贷款挪用现象屡禁不止，成为银行经营重大风险之一。因此，如何规范银行业贷款业务开展、提高银行授信风险管理水平、维护金融体系的持续健康发展，成了银行业亟待寻求破解的一道现实难题。
在此背景下，中国银监会陆续颁发的《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款
管理办法
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》、《流动资金贷款管理办法》和《项目融资业务指引》(下文简称“三个办法一个指引”)，便应时而生了。为了全
面贯彻落实贷款新规，XX农商行不仅下发了关于贯彻落实银监会“三个办法一个指引”的实施意见，还成立了领导小组，掀起了一场学习贷款新规的高潮，并督促辖 其次，进一步落实“一指引三办法”具体措施，要求总行信贷管理部和各支行相关人员必须认真学习，领会银监会出台的“一指引三办法”的具体内容，熟悉各个操作环节，将“一指引三办法”切实贯彻落实到位。如，按照“一指引三办法”对借款
合同
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和担保合同、委
托支付授权书等文本进行补充、完善和修订，确保贷款合同内容能有效覆盖“一指引三办法”的精神实质，并确保合同的合法性、合规性和操作性，同时，必须严格按照要求签订合同;依据“一指引三办法”的规定制定相应的实施细则，规范贷款的发放、支付以及贷后管理等，切实贯彻贷款“实贷实付”的经营理念，采用贷款人受托支付的方式，有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险;总行及时监控各支行执行“一指引三办法”的情况，要求其委托支付的款项必须事后报总行信贷管理部备案，稽核监察部每月进行常态化检查再监督;各支行严格按“一指引三办法”实施细则进行信贷业务操作。并且每月将500万元以上的流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资业务执行情况明细表上报总行信贷管理部。
一种自强方式:
严格进行排查，有效防范信贷风险，促使金融业务规范发展和稳健运行
俗话说，理念是行动的先导。借助于“三个办法，一个指引”出台的东风，XX农商行还对贯彻落实贷款新规进行了严格的自查，自查的重点为贷款的使用上，尤其对100万元(含)以上贷款的排查。该行负责人告诉记者，自“三办法一指引”的贷款新规出台之后，该行即要求各支行对每笔大额贷款资金走向要提供真实交易或相关票据凭证，并填写受托支付用信申请表，50万元以上资金转出由行长审批。
据统计，经自查，截止 3月底，该行各项贷款余额为 万元，其中:房地产贷款余额 万元，比年初增加 万元，占贷款总额4.35%。自查客户 户，自查房地产贷款 笔，自查房地产贷款金额 万元，以上房地产贷款均无不良反映。
虽然整体情况良好，但在自查的过程中，该行还发现了诸如贷款新规执行未到位、贷款未采用受托支付、贷款三查未执行到位等问题。该行负责人表示，针对上述存在的问题，总行已督促整改到位。同时，总行还在今年4月中下旬对所辖的全部支行进行了执行贷款新规专题检查，对检查中发现的问题，未整改到位的，进行了全行通报和限期整改，并追究了相关人员得责任。
一条变通之路:
减缓企业压力，完善银行流程管理，实现经济效益和社会效益互动双赢
自银监会“三个办法一个指引”贷款新规颁布实施以来，XX农商行一直将学习贯彻落实作为信贷管理的重点领域，持续推动监管法规落实和信贷业务的精细化管理，并采取有效措施加强贷款资金支付管理，推进全行贷款资金受托支付占比不断提升。目前，该行在新规的贯彻落实工作方面已初见成效。
据统计数据显示，截止今年3月末，该行各项贷款余额达 万元，比上年末净增 万元，增长 %。同比多增 万元，增幅 %，其中:涉农
贷款余额为 万元，较年初减少 万元;中小企业贷款余额为 万元，较年初增加 万元，增幅 %;五级分类不良贷款余额为 万元，比上年末减少 元，不良占比为 %，较上年下降 个百分点。
其实，贷款新规不仅让银行成为了“赢家”，也为企业带来的现实利好。有例为证——XX大市场有限责任公司在市东湖区开发房地产项目，项目总投资 万元，项目建设资金缺口 万元，该行为该项目进行融资服务。在贷后管理环节中，该行严格按照《固定资产贷款管理暂行办法》相关要求进行管理，对资金、项目进行监控，贷款资金按照工程及进度发放、使用，严防信贷资金挪作他用。仅一个月，就为该企业节省了约6万元的利息支出，为企业节约了财务成本，成功实现了银行与客户的互动双赢。
毫无疑问，“三个办法一个指引”改变了我国银行业的整个贷款模式。但却有不少借款人对这种新模式心存疑虑——“超过50万就要进行受托支付,”某制衣有限公司在电话中对XX农商行的员工说，“这会不会影响我们按期支付材料款,超过期限，就是违约，我们是要支付违约资金的。以往，贷款直接打进我们的账户，资金想何时划付完全由我们说了算，这下，应该怎么办,”
诚然，贷款新规是否增加了企业的筹资难度，是银行的企业客户最为关心的问题。但在XX农商银行的客户经理看来，这样的担心完全是多余的，因为贷款新规对企业客户有百利而无一害。举例来说，一家工程建设公司在XX农商行有金额不菲的贷款。过去贷款时，有数千万的资金是已经趴在该公司账上不动的，他实际用的时候才去划款。
但现在，银行根据客户即时的真实需求测算，实时拨款。测算依据是企业相关合同的金额、付款期限等。这样一来，款项不会在账上久留，企业支付的利息变少了，财务成本就会有所下降。
此外，贷款新规还可以减缓企业的付款压力。以往到了付款的时间节点，企业财务人员常会应接不暇。现在银行受托支付，企业可以腾出时间办更有效的事情。“贷款新规对银行也
有诸多好处。”该行负责人掰着手指头感慨而言，资金被挪用的风险降低了，贷款质量提高
了，银行的全流程管理也同步完善了。“真是观念一变天地宽啊～毋庸讳言，贷款新规带给
客户和银行的，将是力量和希望～”
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