农村金融市场主体的构成分析 农村金融市场主体的构成分析 时间：2008-12-05 来源：中华合作时报 作者：王花荣 农村金融改革已历经多次，国家也为此付出了不少代价，为什么我国政府还要不遗余力地推进农村金融改革呢？为什么几乎每次都是以农信社作为改革的突破口呢？为此，笔者认为应该对农村金融市场主体进行一下系统的比较分析。 一、农信社在我国金融领域中的重要性。 在金融领域，衡量一个金融组织实力主要看其吸纳资金的能力，这个方面主要体现在存款额度上。 农村信用社在资金吸纳方面是比较强的，其实力也是不可低估的。但是，现实生活中，为什么农村信用社给人们的印象是资金困难、实力差呢？其中，一个重要的原因是，我国农村信用社整体上一直以来没有一个独立的法人身份，它先后依附于人民公社、中国农业银行、中国人民银行、中国银监会等机构，在全国范围内没有形成一个完备的组织体系，所以，虽然其资金总量庞大，却像一盘散沙，形不成真实的战斗力，因此，没有在人们心目中得到应有的名分。总体来看，农村信用社的资金实力不容低估，其在我国金融领域占有举足轻重的地位。 二、农村信用社在支农方面的重要性尤为突出。 农村信用社是合作制在金融市场上的一种运用。合作制的一大特点，就是能够将弱势群体联合起来，形成合力，达到抵御风险、处理困境的目的。在农村广大农民资金薄弱，给农业生产、生活带来很大的不便，农民以入社的方式组织起来，在资金上形成强大的资金流，在形式上形成农村信用合作社组织。可见，其首要目的不是为了盈利，而是为了社员在有资金需求时能够方便的获取资金上的支助。这一特点决定了农村信用社在服务“三农”和建设社会主义“新农村”方面必将发挥重要作用。 在支农方面，农村信用社一直以来不负众望，可以从农村信用社“农业贷款”和“乡镇企业贷款”两个指标来说明其在支农中所做的突出贡献。 今年三月的“两会”，政府提出了建设社会主义新农村的奋斗目标，这显示了党和政府爱民之情。而新农村的建设首要的任务就是要培育一个良好的农村金融市场的竞争主体，这是一种前瞻性的工作。在银监会的领导下，农村信用社机构创新合作金融组织形式、深化产权结构改革、理顺相关利益主体关系，改革取得显著成效。在各项业务发展的同时，农村信用社经营状况也有所改善。农村信用社机构改革阶段性成功为建设社会主义新农村提供了良好的农村金融环境。政府提前对农村信用社进行改革，也从侧面说明了农村信用社在农村金融市场中的重要地位。可以预见，在“十一五”建设社会主义新农村时期，农信社治理结构会更加完善，支农作用将更为突显，为农村经济服务的目标将更为明确。 三、农村信用社在农村金融市场中的主力军地位。 这一部分主要论述其他主要金融组织——中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构在农村金融市场中的作用。与农村信用社做横向比较，进一步突显农村信用社在农村金融市场中的主力军地位。 （一）中国农业银行 在我国，农业银行是最早的支农金融机构，在农业经济发展中一直扮演重要角色。不过，在国有独资银行商业化的浪潮中，四大国有商业银行逐步撤出县以下的分支机构和上收县以下分支机构的贷款权限，县以下农村地区的商业性贷款越来越少，农业银行在支农方面所做的贡献越来越少。 相对于其他商业银行，农业银行在农村地区的分支机构还是比较多的，这种历史遗留下来的优势，使其不可能完全脱离农村金融市场，在农村金融市场里，必然扮演着重要的角色。但是，由于农业银行的商业逐利性和现阶段农村金融市场的不健全，决定了它在这个领域不会充当主力军的角色。随着农村金融市场的完善，农业银行的业务必将向农业方向倾斜，将来会成为农村信用社的主要竞争者之一。 （二）中国农业发展银行 作为政策性银行的中国农业发展银行，其资金主要来源于向中央银行借款。这一方面说明了其显著的政策性，另一方面也说明了其直接与“三农”联系的稀少性。在资金的运用方面，其业务主要是贯彻国务院粮食发展政策，确保国家粮食安全，发放粮棉油购销、储备贷款，发挥农业政策性信贷杠杆作用。尽管近期农业发展银行已经试点开展商业性小额信贷业务，但其政策性不会立刻改观，况且在农村金融市场政策性银行的角色是必须的，所以，农业发展银行必将保持其政策性本质，不会涉足商业信贷太深，在农村金融市场中不会体现出它的竞争性。 （三）邮政储蓄机构 作为邮政部门投资兴办的金融机构，邮政储蓄始于1986年。凭借邮政部门的强大邮政网络系统，邮政储蓄迅速打开市场局面，机构网点从城市到农村遍布全国各个角落。在业务方面，邮政储蓄主要办理储蓄业务、国内国际汇兑业务、代理保险业务和绿卡业务等，其中农村储蓄存款业务占其储蓄业务很大比例。考虑到邮政储蓄存款总额的庞大，在绝对数值上储蓄业务中农村存款是很大的。邮政储蓄这种无论在网点还是在资金上与农村天然的关系，决定了邮政储蓄在农村金融市场中必将扮演着重要角色。 由于邮政储蓄存储为单一法人且资金比较庞大，仅次于四大国有商业银行，被业界称之为中国第五大银行。这种实力雄厚的金融机构进入农村金融市场，必将成为农村金融市场中农村信用社的主要竞争者。没有竞争就没有效率，农村金融市场的完善必须培养竞争主体，创造适度竞争环境。农村金融市场中农村信用社、邮政储蓄两大竞争主体正在逐步完善自己，竞争格局已经形成，战火即将点燃。在良性适度竞争下，给农民所带来的是利益，给农村金融市场所带来必将是一片欣欣向荣的景象。 结 论 针对农村信用社的重要性问题，本文从纵向和横向两个角度进行了比较分析。结合农村信用社改革和建设社会主义“新农村”的历史任务，说明了农村信用社的发展趋势；结合中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄阐述了未来农村金融市场的竞争格局。但是，本文的论述和预测都是建立在理想的条件下，没有考虑银行业的经营风险、金融机构自身的历史包袱、农村金融市场自身的缺陷性等问题。所以，本文得出的一些预测性的结论是乐观的，但在农村信用社重要性问题上的结论却是客观的。
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