天气指数保险对农业保险发展的重要作用

农业保险作为政策性险种，人保公司是承办该险种的公司之一。但是当面对巨大灾害时，保险公司显得有些力不从心。因此在政策性保险基础上，适时开办商业性农业保险，将是对政策性保险的有益补充。

一、天气风险与传统农业保险

农业生产充满了各种各样的风险。农民不得不面临多种风险，如异常的天气情况、价格的变动、未来收入的不确定性、牲畜暴发疫病及病虫害等。这些因素对农民的收入和财富会产生消极的影响，就像市场的价格变动会影响农民的收入一样。考虑到这些风险因素，风险回避型的农民会采取一些自我保护的形式去降低风险，如作物品种的多样化等。然而从长期来看，这些方式都存在一定的局限性并会最终降低农民的利益。许多发展中国家的农民往往会因为气候变动陷入“贫困陷阱”。在影响农作物生产的多种风险种，天气是最重要的因素，天气现象是很难预测的，减轻天气的破坏影响更是非常困难。洪灾或旱灾等天气灾害的影响往往是大面积的，而且不同生产者面临的风险是互相关联的。而这恰恰是传统保险的障碍，传统保险是针对大量不相关的小风险设计的，而不是针对大范围的即时巨灾损失设计的。传统的保险市场不愿意或不能为农作物生产提供风险管理机制。因此，世界各国政府都以不同的形式介入去支持农业生产者（如补贴、价格支持 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 及税收减免等）。然而不幸的是，政府的支持计划经常是无效率的，而且有很高的社会成本，并且由于大多数发展中国家的财政限制，高额补贴等方式不是一种现实的政策选择。指数保险产品形成为发展中国家的农村地区提供了一种新的风险转移机制。最早出现天气指数保险的概念是在20世纪90年代后期。随之，天气指数保险作为风险管理工具获得了难以置信的增长。在农业风险管理中运用指数工具（如降水量保险）能克服传统保险的弊端，而且为农民提供了一种有效套期保值天气相关风险的工具。虽然发展中国家和地区对以天气指数为基础的农业保险需求是有限的，但对天气指数保险的使用存在很大的潜力。

二、国内外农业天气指数保险实施情况及经验

世界上第一例天气指数保险于1997年在美国推出，最初主要用于稳定大型能源公司由于天气变化引起的需求波动而带来的财务风险。后来世界银行把气象指数保险应用于农业，解决农业风险问题，发展中国家首个农业天气指数保险产品2002年在墨西哥实施，至今许多发展中国家也开始将天气指数保险引入农业保险市场，开发了针对多种天气的指数保险产品，如印度、墨西哥、埃塞俄比亚和坦桑尼亚开班的干旱指数保险，孟加拉国和越南开办的洪水指数保险以及蒙古2006年开办大型牲畜巨灾指数保险等。人们一直认为，小农户商业模式是导致传统农业保险失败的主要原因。然而，天气指数保险的一个显著优点是它适合销售给小农户，而不必监控大型农场的损失。印度的经验也说明了小农户在天气指数保险中发现了价值。近年来，中国也积极推荐天气指数保险试点工作，如安徽国元农业水稻种植天气指数保险，陕西苹果天气指数保险和北京蜂业气象指数保险等。

三、中国进行天气指数保险的必要性和可行性分析

鉴于传统农作物保险的失败以及指数保险在国外的成功经验，中国可选择天气指数保险进行实验，虽然中国的农业发展那还比滞后，各种保险的相关技术与 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 体系还不太健全，但指数保险作为一种新的有效的农业风险管理工作值得借鉴和学习。当前，中国进行天气指数保险实验是非常必要的，并且已经具备了一定的可行性。

（一）必要性分析

1.传统农业保险的不足需要创新由于信息不对称及外部性，传统的农业保险不可避免地存在逆向选择、道德风险及核保理赔难等弊端。而天气指数保险使用客观的天气指数能有效地规避逆向选择和道德风险。

2.对天气指数保险的市场需求巨大中国是传统的农业大国，农业在国民经济中占有较大比重并发挥着重要作用。但同时，中国也是自然灾害频繁的国家，特别是受全球气候变暖的影响，各种与天气相关的自然灾害愈演愈烈。为保障农业生产的顺利进行与农民增收，应该选择合理有效的方式规避天气风险。在天气灾害风险保险市场，一方面存在规避天气风险的巨大需求；另一方面随着投资主体日益增多，存在大量的投资需求，因此在市场需求方面具备了现实可行性。

（二）可行性分析

1.技术支撑：气象监测预报技术与风险管理技术的大幅提升随着科技水平的提高，中国在气象监测与预报方面的技术也大幅提升，准确率得到了很大提高。气象服务部门可以提供所需的技术和数据，积累的大量历史气象数据为天气指数的制定奠定了基础。另外，近些年来，中国在风险管理方面的技术也飞速发展，特别是承保能力及理赔核算技术的发展。

2.市场基础：中国金融市场逐步完善。国际合作交流市场逐步加强从2002年开始，中国大连期货交易所开始对天气产品进行研究。国内金融市场的发展为天气保险的开发提供了便利，也为天气保险的风险进一步分散提供了平台。国际上，各国政府部门及相关保险机构之间的合作与交流也日益加强，都在不断探索着更加科学与合理的天气指数保险形式。例如大连期货交易所曾多次组织人员赴美国和日本等国考察国外天气衍生品市场；2006年与TFX联手，在信息、市场等领域开展合作，实现两所的信息共享，在新品种开发方面进行紧密合作，重点合作研发天气衍生产品，并相互协助开展市场推广和教育等项目。

3.政策支持：农业保险补贴及再保险政策，中国实行政策性农业保险，并在不断进行创新。中国上海、安徽和北京等省份都在推行农业天气指数保险试点。先行试点，逐步推广是农业天气指数保险在全球推行的成功经验。政府在农业保险方面非常重视，并给予大力的支持，为天气指数保险的发展提供了坚实的后盾。同时，农业再保险制度的发展与完善也为农业保险风险的分散提供了新的路径。

4.人才储备：大量的保险与风险管理人才的培养与涌现，中国在金融市场多年的探索与发展过程中，培养和锻炼了大量理论与实践人才。他们不仅掌握金融衍生品的理论知识，还懂得实践操作技术和相关的法律、法规，如费率的厘定、保险立法等。他们为中国天气衍生品及天气指数保险产品的推出提供了人才保障。

四、实施农业天气指数保险的步骤和发放

农业是一个气候敏感的产业。在农业生产中，农作物产量与气候变动密切相关，如气温与降水量的变动都将影响农作物的产量天气指数保险就是利用这一特性，以天气指数（如降水量或气温）为基础来实施农业天气保险。设计指数保险产品的步骤如下：

第一步，查明一个地区的主要天气风险，对作物损失的原因进行分析。

第二步，将恶劣天气对农民收入的影响进行量化，找出天气风险与作物产出之间的关系。根据历史气象数据资料，找出天气灾害损失程度与某一种天气状况（如降水量或气温）或几种联合气候状况的具体相关关系，建立数量关系模型。

第三步，构建 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 并为合同定价。保险合同建立在天气指数的基础之上，当受灾害性天气的影响，权威气象机构公布的实际天气指数超过承保合同约定指数时，保险合同将被激活，保险人就要根据实际指数大小和预定的赔付 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 对被保险人给予赔付。

第四步，合同的实施，即产品推广的任务。产品推广活动与传统农业保险产品类似，如市场测试、起草保险政策、宣传销售、收取保费、教育等。此外，天氣指数保险的一个额外步骤就是确认法律和 规章制度 食品安全规章制度下载关于安全生产规章制度关于行政管理规章制度保证食品安全的规章制度范本关于公司规章制度 的执行情况。天气指数保险的赔偿不像传统的保险，它不与农户的实际生产或损失直接相关，而是以天气的变动为基础，天气变量由气象站提供。因此，农业天气指数保险节省了传统农业保险管理和查勘理赔的大量工作，而且有效克服了道德风险与逆向选择问题。

随着全球气候变暖加剧，与天气相关的灾难事件，如洪灾、旱灾及雷暴灾害等发生呈上升趋势，并且有可能愈演愈烈。如果不采取相应措施，农业在天气灾害面前会显得尤为脆弱。合适的风险管理方式能有效帮助农民应对天气灾难，减轻灾难损失。如天气指数保险能提供强有力的支持，缓冲人们可能遇到的风险损失。同时，这种风险产品的使用也能潜在提升政策决策者及普通民众的风险意识，促使人们主动采取措施应对风险而不是消极等待风险的发生。

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