我国银行卡结算的风险防范
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?经济研究?I
我国银行卡结算的风险防范分析
王琳
(哈尔滨商业大学经济学院,哈尔滨150028) 银行卡作为一种金融产品,目前已经成为个人使用最为广 泛,最具发展潜力的非现金结算工具,并逐渐参与到与社会公 众密切相关的各个领域.我国的银行卡产业虽然起步较晚,但 在国家的高度重视并不断推进下,近几年来得到了快速发展. 然而,在银行卡产业迅速发展的过程中,银行卡风险始终是值 得关注的问题.近几年来,银行卡犯罪问题也日益突出.据有关 资料显示,仅2005年我国银行卡欺诈案件共立案1853起,涉 案金额6600多万元,可见,在促进银行卡产业发展的同时,加 强相关部门的合作,共同防范银行卡风险,是当前亟待解决的 问题.
一
,我国银行卡结算的风险分析
银行卡风险是指银行卡产业链中各参与主体在银行卡经 营,管理和使用过程中,由于各种不利因素造成资金损失的可 能性.总的来说,银行卡风险主要表现为内部风险与外部风 险.内部风险主要包括信用风险,操作风险,欺诈风险等,外部 风险主要包括跨行信息交换中心风险,特约商户风险,政策性 风险等.
(1)信用风险.信用风险是指合法的持卡人由于自身经济 状况变化或者其它原因滥用银行信用,拖欠发卡银行的资金, 或进行恶意透支,使发卡银行的透支追索工作陷入困境,甚至
形成呆账,坏账.
(2)操作风险.操作风险是指由于银行内部员工的违规操 作,欺诈舞弊或系统缺陷等所造成的损失,如违规批准贷记卡, 盗用银行资金等徇私舞弊行为.
(3)欺诈风险.欺诈风险主要是指非真实持卡人通过制作 假卡,盗用他人名义等方式盗用他人资金或信用额度,发卡银 行的很多风险损失都是由欺诈风险造成的.
(4)跨行转接清算机构风险.跨行转接清算机构是负责各 发卡机构间银行卡数据的转接清算,一旦在数据转接的过程中 发生错误,或者系统出现突发状况,都会给发卡机构和持卡人 带来很大风险.目前,中国银联是我国惟一一家从事全国银行 卡跨行信息交换的组织机构,因此,银行卡的支付安全及其相 关的产业安全就完全取决于中国银联的安全运营. (5)特约商户风险.特约商户的管理不当或失控会给整个 银行卡产业带来较大的风险.主要表现为:不合规特约商户带 来的风险和商户的违规操作带来的风险.部分特约商户与不法 分子合伙套取银行信用,或者骗取持卡人的资金,带来了很大 的套现风险.
(6)政策性风险.政策性风险是指由于政府政策变动带来 整体经济的改变,进而对银行卡业务的经营个体带来不确定性 影响.在我国,政府通过制定法规,积极推动了银行卡产业的全 面发展,但同时,法律法规的时滞性也显现出来,进而惜来了一 定的政策性风险.
二,防范和控制银行卡使用风险的措施
银行卡作为一种先进的非现金结算工具,是时代进步的 产物,定将随着经济的发展而不断发展.虽然银行卡业务的风 险是不可避免的,但我们不能因噎废食,应大力发展银行卡业 务,并必须做好防范银行卡犯罪的工作,以保证银行卡业健康 发展.
(1)尽快完善银行卡相关法规.银行卡犯罪已经严重影响 到银行卡市场的健康发展,因此必须尽快完善银行卡犯罪的立 法工作,出台相关条例,对以非法获取利益为目的,盗取,持有, 提供他人银行卡信息的行为,以及持有,制造,使用,运输,销 售,提供伪造或变造银行卡的行为,明确规定为犯罪行为.通过 加强立法,严厉打击银行卡犯罪行为,确保银行卡市场的健康 发展.
(2)加快个人征信系统建设.加快建立我国个人征信系统, 该系统应以居民身份信息资料为基础,结合个人的银行账户, 社保账户,税务,工商,保险,司法记录等等而建立数据信息库, 实现信息共享,使银行能了解到持卡人的诚信情况.征信系统的 建立将有利于银行信用审核和风险摧收管理,有效降低持卡人 恶意透支的风险,保障金融安全.
(3)加强储蓄营业网点建设.要加强对银行卡潜在风险和 防范措施的宣传,落实安全防范措施,银行自助服务区和营业 厅应配备保安人员,坚持安全防范值班
制度
关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载
,设置栏杆隔离,坚 决实行"一米线"服务;加强对自助服务区,刷卡器和ATM机的 检查维护,及时消除安全隐患.
(4)
规范
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特约商户操作流程管理.银行与特约商户签订的 POS业务协议
书
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规定,持卡人在刷卡消费时,收银员应该审查 持卡人的身份证和签名,如果消费时的签名与银行卡背面的签 名不一致或相貌与身份证不符,应拒绝其消费,否则要承担相 关法律责任.因此,特约商户应规范操作流程,认真核对持卡人 身份证和签名,不能为一时之利或怕得罪顾客而有所放松,这 既是为持卡人负责,亦是避免给自己造成损失.同时,要加强对 收银员培训,提高收银员识别真假身份证,伪卡的能力. (5)强化发卡机构内部
管理制度
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.加强对银行卡工作人员 队伍建设.一方面提高工作人员的思想素质,经常进行政治思 想教育,使其提高防范风险的意识.另一方面,提高工作人员的
业务素质,银行卡业务是一项高度依赖于人的创造性工作,技 术性,开拓性很强,因此,应该强化培训工作,以满足银行卡快 速发展的需要.
(6)加强持卡人风险防范意识.一是妥善保管银行卡,不与 身份证同放,不要将生El作为银行卡的密码,以防与身份证一 起丢失时,让不法分子轻易试出密码,造成损失.二是在使用 ATM机输入密码时用手遮住密码按键,凭条不要随便遗弃,发 现异常情况马上与发卡机构联系.
参考文献:
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(责任编辑/肖莉虹)
作者简介:王琳(1980一),女,黑龙江哈尔滨入,2002年本科毕业于东北农业大学食品科学与工程专业,现就读于哈尔滨商业大学经济
学院在职研究生.
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