电子商务环境下的移动支付探究新

⑧申请同济大学管理学硕士学位论文电子商务环境下的移动支付研究培养单位：经济与管理学院一级学科：管理科学与工程二级学科：信息管理与信息系统研究生：张桂龙指导教师：杨德华教授二oO七年三月摘要摘要随着3G时代的到来，移动电子商务的发展，手机不在仅仅局限于语音和短信功能，越来越多的数据应用应运而生，各国的研究机构和相关企业的研发部门，越来越关注于移动银行，移动支付的应用。在B,JBU进入2l世纪的时候，欧美一些国家的电信运营商和金融机构就开始研发有关移动支付的一些技术和进行相关的推广。在全球手机发展最快的东亚地区，手机支付正在表现出惊人的增长。有专家称，未来，移动支付将会成为消费者生活中不可或缺的一部分。用手机代替现金、支票及信用卡来进行支付，将改变移动支付手段的应用，也会改变消费者行为方式，造就一场支付领域内的革命。本文将移动支付的应用研究置身于广义的电子商务概念之下，不仅指传统的计算机网络环境中的电子商务，还包括移动电子商务，甚至包括通过其他诸如电话，传真等的通讯方式完成的商品交易活动。本文系统介绍了电子商务，移动电子商务，电子支付与移动支付相关概念和应用的发展过程，从纵向的角度 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 了移动支付发展的来龙去脉，有利于从历史的角度深入的研究移动支付。从横向的角度对移动支付产业价值进行了分析研究，有利于从整个信息产业的和价值链的角度联系的看待移动支付的发展和面临的问题。不仅对目前国内移动支付的发展提出问题，并提出一些建议，任何研究起于问题，落于解决。本文正是以这一学术理念为出发点，来统筹全文的。本次研究从技术角度和商业角度全面分析和探讨了目前国内外支付领域的发展情况和存在的问题，包括常见的技术实现方式，产业链的构成、运营模式、移动支付的发展现状和移动支付产业的市场规模预测等。介绍并对比了短信支付、语音支付、USSD和手机上网支付几种远距离支付方式的业务特点以及蓝牙、红外线、RFID、NFC这些近距离支付的技术方式，分析了目前运营商主导、银行主导和第三方主导的三种移动支付模式的特点。本文也对我国整体产业环境和产业链中的上下游厂商进行了详细的分析，并选取了若干家国内外知名的移动支付厂商对其业务模式和市场表现进行了研究。关键词：移动支付，移动电子商务，NFC，RFID——一．——垒!坐型ABSTRACTWiththeadventofthe3GageandthedevelopmentofmobileE-commerce，Thefuntionofmobiletelephoneisn’tlimitedtovoiceandSMSanymore，Moreandmoredataapplicationsemergeasthetimesrequire．Moreandmoreresearchinstitutesandresearchanddevelopmentdepartmentsofcompaniespaymoreattentiontotheapplicationsofmobile-bank,mobile-payment．Justentered21stcentary,sometelecomoperatorsandfinanceinstitutionsofEuropeandAmericahavealreadydonetechnologyresearchandpromotionofmobile-payment．Someexpertsaid，inthefuture．Mobile—Paymentwouldbetheindispensablepartofpeople’Slife．replaceingcash,cheque，creditcardbymobilephonewillchangtheapplicationofMobile—Payment,behaviorofconsumer．willresultintherevolutionofpayment．ThisresearchisunderthegeneralizedE-commerceconcept,includingnetworknotonlyenvironmentalE·commerce，butalsoMobileE-comnlerce，andotherE·conunerce．Thisarticlesystemintroducedtheelectronicconmlerce，themigrationelectroniccommerce，theelectronicpaymentandthemotionpaymentcorrelationconceptandtheapplicationdevelopingprocess,hasanalyzedthemotionpaymentdevelopmentlongandshortofthestoryfromthelongitudinalangle．isadvantageoustofromthehistoricalanglethoroughresearchmigrationpayment．Tomovedthepaymentindustryvaluefromthecrosswiseangletoconduettheanalysisresearch,wiltsadvantageoustofromtheentireinformationindnstriesandthevaluechainanglerelationthequestionwhichregardedthemotionpaymentthedevelopmentandfaces．Notonlyasksthequestiontothepresentdomesticmigrationpaymentdevelopment,andproposedsomesuggestions，anystudiestothequestion,fallstothesolution．Thisarticleispreciselytakethisacademicideaasastartingpoint'plansthefulltext．TheResearchanalyzesthedevelopmentofdomesticandforeignMobile-payment，findtheexistentproblem．Includingmodesofimplement，structureofindustrialvaluechain，workingmode，thepresentsituationofMobile-paymentandforecastofmarketscale．andSOon．TllisarticlestatesandcontrastwithcharacteristicIIAbstractofSMS，Sound，USSD，WAP,Bluetooth,infrared，NFCandRFID．Itanalyzesthecharacteristicofoperator-dominant,bank-dominant．thethirdpartydomainant．皿eenvironmentandestatehaveenchainedthemainbodyofabookalsotoourcountryoverallestatehitth[19thetargetmountingthelowerreachesfmhavingcarriedoutdetailedanalysis，andhavechosensomefamoushomeandabroaddisplacementpaymentfinnshavingbeeninprogresstowhosebusinesspatternandmarketplacebehaviourstudying，．KeyWords：Mobile-Payment，MobileE—Commerce，NFC，RFIDⅡI学位论文版权使用授权书本人完全了解同济大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版；在不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。学位论文作者签名：夕删⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯丑三．三羔．：曼⋯⋯经指导教师同意，本学位论文属于保密，在年解密后适用本授权书。指导教师签名：学位论文作者签名：年月日年月Et同济大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声明的法律责任由本人承担。签名：；肼例1引月，仙第1章引言1．1研究背景与研究意义第1章引言电子商务(E-Business，E-Comerce，E-Trade)从英文的字面意思上看就是利用现在先迸的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的。比如你通过打电话或发传真的方式来与客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI(电子数据交换)和INTERNET来完成的。尤其是随着INTERNET技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在INTERNET技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC(INTERNETC0删ERcE)。但随着网络技术、通信技术的迅猛发展和相互融合，人们已经不再满足于个人电脑的连线上网，越来越多的个人希望随时随地收发电予邮件、查阅新闻、股票信息、手机支付，真正实现移动互联，这就促使移动电子商务成为电子商务发展的又一个新方向。作为一种新的电子商务模式，移动电子商务的迅速发展引起了国内外学者的关注。任何一个概念都是有其时代背景的，而时代的变迁也会导致概念的意义或范畴的变更。本文中的电子商务概念不仅指传统的计算机网络环境中的电子商务，还包括移动电子商务，甚至包括通过其他诸如电话，传真等的通讯方式完成的商品交易活动。研究该领域的意义：有专家称，未来，移动服务将会成为消费者生活中不可或缺的一部分。用手机代替现金、支票及信用卡来进行支付，将改变移动支付手段的应用，也会改变消费者行为方式，造就一场支付领域(网上及销售点)内的革命。并且，它们对相关产业内至少六个组成部分会产生重要影响，包括银行、移动网络运营商、手机制造商、软件公司、信用卡协会以及贸易商。移动支付业务研究和应用很有可能改变传统的支付方式。研究背景和发展脉络：随着3G时代的到来，移动电子商务的发展，手机不在仅仅局限予语音和短信功能，越来越多的数据应用应运而生，各国的研究机构和相关企业的研发部门，越来越关注于移动银行，移动支付的应用。在刚剐进入第1章引言21世纪的时候，欧美一些国家的电信运营商和金融机构就开始研发有关移动银行的一些技术和进行相关的推广。在全球手机发展最快的东亚地区，手机支付正在表现出惊人的增长。有 资料 新概念英语资料下载李居明饿命改运学pdf成本会计期末资料社会工作导论资料工程结算所需资料清单 显示，在韩国，每个月有超过30万人在购买新手机时会选择具备能储存银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机。有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能通过手机进行消费。另有调查显示，到2006年，亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元，届时将有大约3亿人用手机购物。截至2004年，我国移动用户总数达到3．34亿，是全球最大的移动通信市场。根据美国战略分析公司的数据，2004年全球手机商务的市场总额已经达到2000亿美元，在此背景下，手机作为一种安全、便捷和先进的支付工具正逐渐显现出其巨大的发展及应用潜力。1．2国内外的研究现状分析随着互联网的普及和电子商务的兴起，人们忽然发现，我国金融支付手段已成为制约发展的瓶颈。于是，移动支付应运而生。就像互联网和移动通信一样，移动支付也是最先在发达国家兴起。在英国，汽车驾驶员可用手机支付停车费；在悉尼，消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买苏打水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡⋯⋯移动支付虽然目前只是在少数发达国家启动，但我国相关行业正紧随其后，大有迎头赶上之势。目前，在搜狐，可用手机点歌；在新浪，可用手机购买邮箱；在其它商业网站，还可用手机支付网络游戏或视频点播⋯⋯无论从哪个角度看，移动支付都是一项新兴的充满希望的事业。现代商业，速度至上。一切交易的成败往往都取决于速度。简化过程，方便操作，是提升交易速度的关键因素。移动支付的最大特色就是它在操作上的便捷。广州是我国移动支付启动最早地区之一。在羊城，手机用户只要拥有支持移动支付功能的新版SIK卡，并且在任何一家联网银行开户，就可以带着手机到各个商业网点去消费。这一支付方式不仅大大方便了消费者，而且必将引起商业领域的深层变革。与传统支付手段相比，移动支付操作简单，方便快捷。简单得会发短信就会操作，快捷得只用短信把数据传送到各发卡银行，很快就2第1章引言能收到处理结果。有了移动支付，用户再也不用满大街去找ATM机了，点击键盘即可轻松搞定一笔交易。而且，凭借银行卡和手机SIM卡的技术关联，用户还可以用无线或有线POS打印消费单据，付出多少，结余多少，明明白白，一目了然。据美国市场调查公司Yankee集团新近调查结果显示，2006年，亚太地区大约有3亿手机用户将使用移动支付进行购物，整个手机购物市场将达到548亿美元的规模。我国已成为全球最大移动市场，手机用户总量现己达1．8亿，银行卡的保有量多达4亿张。这是任何一个国家都望尘莫及的“富矿”。可以肯定地说，在1．8亿手机用户当中，同时拥有银行卡的可能不会超过一半。不过，即使十分之一的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。事实上，一旦移动支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。目前，美日韩等国先后推出移动支付业务，有些国家的移动支付不仅可以付款，而且能从银行转账，收得进来，划得出去。韩国移动支付在吸引大量手机用户的同时，给电信运营商、手机制造商以及内容服务商创造了巨大的商机。移动支付所蕴藏的商机已经转化为国内IT企业的动力。新浪、搜狐、腾讯等网络公司捷足先登，尝到了移动支付的甜头，中国移动和中国联通两大移动运营商更是坐享其成。移动终端制造商也将从移动支付市场攫取丰厚的回报。目前存在的问题：虽然国内早在2002年就开始了成型的手机支付业务，但在诺大的市场中，却一直未获得与互联网增值服务一样强劲的发展势头。一方面是如火如荼的手机用户增长，另一方面是悄无声息的手机支付市场的尴尬，问题何在?1、用户对无线方式的安全性心存疑虑。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。2、服务单一，内容不够丰富。目前国内刚起步的各家手机银行业务，往往因为服务内容的单一和贫乏而使市场推广遭遇阻力。专家指出，目前，“手机钱包”尚不能进行大额支付以及实物配送交易，这是因为移动支付的方式，还受到无法出示消费凭单以及法律、 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 等方面的限制。如果我们的手机除了查询一些账务外，还能用之交付水、电费、订餐、订票，或在其他城市、省份消费，则将能吸引更多的手机用户选用。3、技术与易用性欠缺使发展迟缓。一方面，目前国内手机支付主要还是使第1章引言用短信方式。由于短信是中继方式，实时性和数据完整性无法保证。在没有加密的情况下支付密码等容易被破译。另一方面，一些银行推出支持手机银行的SIM卡，基本上是一种不带空中下载功能的STK卡，银行服务菜单都是写死在卡中的，这就限制了它的菜单更新，使它无法增加、删改任何应用服务。手机银行卡没有OTA功能，无法实现一卡通用，不仅阻碍了新服务的推广，也使手机银行的实用性大打折扣。1．3研究目的及本论文的主要工作本课题首先要从国内外移动支付发展的状况出发，并结合国内电信运营商以及银行，银联等金融机构的具体情况，从技术角度和商业角度全面分析和探讨了目前国内外支付领域的发展情况和存在的问题，包括常见的技术实现方式、产业链的构成、运营模式、移动支付的发展现状和移动支付产业的市场规模预测等。主要研究内容本课题的主要研究内容为：1、国内外电子商务和移动支付的发展历史和特点。2、从商业角度对移动支付的发展趋势，产业价值链分析以及应用模式分析。3、从技术角度探讨移动支付的技术类别和技术实现方式。4、根据对移动支付的发展和中国市场的分析提出目前中国移动支付发展所面临的问题，并对问题提出建议。5、以中国联通和中国银联的移动支付运营平台为例，描述移动支付的网络架构和安全机制，对提出的建议进行实证研究。4第2章电子商务与移动支付概论第2章电子商务与移动支付概论2．1电子商务概述电子商务并不是一个新概念，可以说，在几十年前主机系统出现时就诞生了。但是，近年来，Internet的出现给了电子商务以新的活力，基于Internet的电子商务已经引起了全世界的注意。电子商务始于网络计算。网络计算是电子商务的基础。没有网络计算，就没有电子商务。其发展形式多种多样，从最初的电话、电报到电子邮件以及其后的EDI，都可以说是电子商务的某种发展形式。电子商务的发展有其必然性和可能性。传统的商业是以手工处理信息为主，并且通过纸上的文字交换信息，但是随着处理和交换信息量的剧增，该过程变得越来越复杂，这不仅增加了重复劳动量和额外开支，而且也增加了出错机会，在这种情况下需要一种更加便利和先进的方式来快速交流和处理商业往来业务：另一方面，计算机技术的发展及其广泛应用和先进通信技术的不断完善及使用导致了EDI和Internet的出现和发展，全球社会迈入了信息自动化处理的新时代，这又使得电子商务的发展成为可能。在必然性和可能性的推动下，电子商务得到了较快发展，特别是近两年来其发展速度令世人震惊。虽然如此，电子商务的战略作用却是逐渐被全球各国所认识的，而且其今后的发展道路也是漫长的。70年代，美国银行家协会(AmericanBankersAssociation)提出的无纸金融信息传递的行业 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，以及美国运输数据协调委员会(TransportationDataCoordinatingCommittee。TDCC)发表的第一个EDI标准，开始了美国信息的电子交换。随着美国政府的参与和各行业的加入，美国全国性的EDI委员会——x12委员会于80年代初出版了第一套全国性的EDI标准，接着，80年代末期联合国公布了EDI运作标准UN／EDIFAcT(UnitedNationsRulesforElectronicDataInterchangeforAdministration，CommerceandTransport)，并于90年由国际标准化组织正式接受为国际标准ID09735。随着这一系列的EDI标准的推出，人们开始通过网络进行诸如产品交换、订购等活动，EOI也得到广泛地使用和第2章电子商务与移动支付概论认可a不过，EDI始终是一种为满足企业需要而发展起来的先进技术手段，必须遵照统一标准，与普通老百姓一直无缘。而且由于网络在那时仍没有得到充分发展，这使很多商务活动的电子化，仅仅处于一种想法阶段。直到90年代，随着基于W哪的Internet技术的飞速发展，这些想法逐步成熟，Internet网络开始真正应用于商业交易，这时电子商务才日益蓬勃起来，并成为90年代初期美国、加拿大等发达国家的一种崭新的企业经营方式。因此我们可以说电子商务在今天成为继电子出版和电子邮件之后出现在Internet上的又一焦点的主要原因就是Internet技术的成熟、个人电脑互联性的增强和能力的提高。2．2移动电子商务的现状随着互联网的迅速发展，电子商务作为一种重要商业运作方式已经给人们的生活带来了巨大影响。但随着网络技术、通信技术的迅猛发展和相互融合，人们已经不再满足于个人电脑的连线上网，越来越多的个人希望随时随地收发电子邮件、查阅新闻、股票信息、手机支付，真正实现移动互联，这就促使移动电子商务成为电子商务发展的又一个新方向。作为一种新的电子商务模式，移动电子商务的迅速发展引起了国内外学者的关注。有学者把移动电子商务看作是第三代电子商务的切入点。傅铅生用美国经济学家罗杰斯把消费者划分为五种类型、两类市场的方法来分析移动电子商务市场，得出的结论是目前我国移动电子商务市场的应用还属于早期市场，要全方位推进我国移动电予商务的发展，要注意早期市场和大众市场的差异，采取有针对性的策略。叶郁和吴清烈通过分析移动电子商务价值链中的参与者及其相互的依赖关系，总结了四种移动商务模式。而在移动电子商务被炒得火热时，也有学者通过分析企业应用移动电子商务所面临的挑战，认为任何企业尝试移动电子商务时都要谨慎。本文介绍移动电子商务的概念特点，分析我国移动电子商务发展的现状，并针对我国的发展状况提出现在存在的主要问题及对策。2．2．1移动电子商务概念及其特点6第2章电子商务与移动支付概论对于移动电子商务(M-Commerce)目前还没有确切的定义，它是由电子商务(E-Commerce)的概念衍生出来的。计世资讯基于对我国移动商务的应用特征和未来发展趋势的判断，将移动商务定义为：通过连接公共和专用网络，使用移动终端来实现各种活动，包括经营、管理、交易、娱乐等．概括地说，移动电子商务(或移动商务)就是利用手机、PDA(个人数字助理)等无线通信设备与因特网有机结合进行的商务活动。移动电子商务是不受用户地理位置的限制，以统一标准提供语音、文本及图像信息网络服务，并作为企业内外部信息沟通、营销以及客户管理等其他商业的应用。移动电子商务是电子商务从有线通信到无线通信、从固定地点的商务形式到随时随地的商务形式的延伸。与传统电子商务相比，移动电子商务最大的特点就是“随时随地”和“个性化”。传统电子商务的发展和应用已经使人们感受到了网络带来的方便和快捷，但是毕竟台式电脑携带不便，而移动电子商务恰恰弥补了传统电子商务的不足，使人们可以跨越地域的限制，随时随地享受移动商务的服务。同时，由于移动终端多是个人拥有的私人物品，用户完全根据个性化需求和喜好自由选择设备、商品、服务和信息提供方式。除了具备以上的特点，移动电子商务与传统电子商务相比还有其优势所在。首先，移动电子商务用户规模庞大。根据中国互联网络信息中心发布的《第17次中国互联网络发展统计报告》报告显示，截止到2006年4月我国互联网用户已达到1．23亿人，上网的计算机台数为5000万台。与之相比，同一时期我国移动电话用户已达到4．15亿户，移动电话的普及率为每百人30．3部。可见移动电话的普及率远远高于电脑的普及率，移动电子商务比传统电子商务具有广泛的用户基础。7第2章电子商务与移动支付概论图2．11997--2006年中国移动用户发展情况其次，在市场准入上，移动电子商务比互联网上的电子商务更具有安全性。移动终端中所用的SIM卡具备非常强大的内置认证特性，存储用户的信息，惟一确定用户身份，使得移动商务有认证安全的基础。同时我国的银行信用卡普及程度不高，信用制度还没有健全，移动终端身份认证特点，将使我国跨越发达国家。卡”的阶段，弥补社会信用制度的缺位。2．2．2移动电子商务发展的现状近年术移动电子商务的发展在全球范围掀起了新高潮。日本在移动商务方面处于领先地位。建立在宽带基础上的第三代移动通信，具有可视电话、数码照相、数码摄像及高速上网等多媒体功能，构筑成移动商务的高速信息传输平台。日本移动电话巨头NTTDoCoMo于2004年7月上旬开通了使用内置非接触Ic卡的手机结算及认证服务并提出了4款支持该服务的手机，用户可以像使用信用卡一样的使用手机，完全不需要按键操作。韩国正在进行有线和无线、电视网和电信网的融合。欧洲很多国家开发的用移动电话支付的自动售货机业务已受到广泛关注，用移动电话订票的应用正在逐步推广。在中国移动电子商务已经取得了一定的发展，但总体上处于起步阶段。第2章电子商务与移动支付概论∞∞平訇Ⅸ’∞哪●∞∞年●蕾∞警·槲--曩户■‘■万'_●一囊长辛‘，’图2．2中国WAP用户规模及预测1．用户规模。移动手机的广泛使用为移动电子商务发展奠定了最广泛的用户基础，中国移动经过十几年的发展已经建立了庞大的用户群。应用手机上网的用户规模也不断扩大，发展到今天，中国移动和中国联通WAP业务都已经形成一定的市场规模，而且保持稳定持续的增长。根据艾瑞市场咨询资料整理显示，截至2005年年底，中国手J#'LWAP用户数为7200万，到2006年年底中国移动WAP用户数增长了60％，达到11500万。但是艾瑞网民行为调研中的数据显示，2005年使用过手机上网的用户比例为34．8％，这一方面说明我国手机上网还未普及，移动电子商务还处于起步阶段，另一方面也说明了我国移动电子商务发展还有巨大的潜力和空间。2．技术支持。高科技使移动商务成为可能，并且在速度、终端方面提供保证。速度曾经是移动商务发展的瓶颈，早期的移动网络受到低速连接(9．6kbps)的困扰。目前CDMAIX网络可以达到平均90kbps的上网速度，GPRS网络可以达到平均20kbps的上网速度，比原来有很大的提高，可以满足文字、图片、铃声下载的需要。移动电子商务的终端以手机为主，还有相当数量的PDA。移动终端的发展也为移动商务的发展提供契机，几百万像素的彩屏、内置存储卡、大屏幕等等为移动商务丰富的内容提供了载体。3．资费政策。根据艾瑞调查数据显示，人们不选择手机上网的理由排在第一位的就是上网费用高，占至lJ31．4％，用户月均手机上网费用多集中在10元～30元，占到64．8％。可见资费是用户最为关心的问题，也是最敏感的问题，要9珊曲鞠∞蛳∞皤m箍o第2章电子商务与移动支付概论想真正打开移动电子商务市场，一定要使价格为大众所接受。随着技术的不断提高和市场的不断扩大，手机上网的资费也在不断下降。如今，中国移动和中国联通根据用户的需求层次分别定出了包月上网的套餐，平均每kb为0．005元～0．03元不等。但是和移动终端产品的价格已经合理回归相比，目前我国移动通信服务资费依然过高，有降低价格的空间。4．业务发展。中国移动和中国联通早在2000年就已经推出WAP业务，主要集中在东、中部发达城市，移动用户可以获取信息服务、下载图片、游戏、铃声等。中国银联开通的移动销售终端服务(POS)业务，使移动电子商务业务突破信息商品的范畴，可以用预订票、购物等，实现了不受时间、地点、路线限制的商务交易活动。经过几年的发展，现有的移动电子商务服务内容非常丰富，网上购物、网上金融服务、网上支付、电子彩票、电子钱包、手机邮箱、新闻浏览等等。随着第三代移动通信的即将到来，移动电子商务业务将得到更大的发展，用户也将得到越来越广泛、越来越丰富的服务。虽然我国移动电子商务发展整体上还处于起步阶段，但是随着用户认识的逐渐提商，移动商务的巨大潜力开始逐步显现。2005年8月12目，计世资讯在移动商务趋势论坛上发布的报告为业界展示了移动商务巨大市场机会的到来。该报告显示，2004年中国企业移动商务应用市场规模为78．2亿元人民币：2008年，中国移动商务应用市场规模将达至tJ306．5亿元人民币，年复合增长率达到40．7％。2．2．3我国移动电子商务发展中存在的问题及对策移动电子商务的发展对我们既是机遇也是挑战，我们可以充分利用这个机遇实现跨越式发展。但同时面对移动电子商务发展的热潮，我们要冷静头脑，吸取本世纪初网络股灾的教iJrI，客观的认识移动商务技术，踏实开发市场，毕竟作为一个新兴产业，技术、安全防范的等方面需要在应用中进一步完善，对于公众认知度、义务方式及范围还有待开拓。不得不承认由于我国移动电子商务的发展还处于起步阶段，在很多方面存在亟待解决的问题。1．安全问题。无论对于传统电子商务还是移动电子商务，安全问题都是至关重要的，在某种程度上决定着其发展程度，绝大多数人之所以对于移动电子商务持观望的态度，主要是基于对安全性的顾虑。目前，无论是无线传输中的网络的安全，移动支付过程的安全，还是移动终端的装置安全问题，都有待于10第2章电子商务与移动支付概论进一步改进。解决安全问题涉及到以下两个方面：一是技术。要通过研发新技术为移动电子商务提供基本安全保障，如密码，密钥、SIM智能卡、防火墙等等：二是信用体系的建立。网络的虚拟性使得信用制度更显得重要，我国的信用体系建立不完善，甚至可以说是十分落后的，严重威胁交易的安全性。解决信用问题应该一方面加快建立个人及企业信用数据库，同时建立并完善第三方的cA认证体系。2．缺乏丰富内容。我国移动电子商务市场还不成熟，用户的需求不明确，并且在移动电子商务产业链上，用户一直处于其末端，一直是产品和服务的接受者，这就使得移动商务产业链上的内容提供商尤为重要。而我国现在的情况是移动商务内容匮乏，大部分是一些新闻、天气预报等以文本为主信息，无法与以Pc机为主流访问终端的传统互联网相提并论。在这种情况下，就必须充分利用移动终端的方寸之间，以丰富多彩的内容和服务吸引用户，只有丰富的内容才能吸引用户，也只有用户通过对内容的体验，不断提高对移动商务的认知度，才能迸一步促进移动商务的发展。3，支付问题。目前，中国移动商务应用大多停留在天气预报、新闻，收发邮件、音乐下载等初级的阶段，而实现交易才是移动商务的未来发展方向。我国移动电子支付这几年有所发展，中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行推出“手机钱包”业务，中国联通与中国建设银行合作推出手机银行业务，但总体上手机支付真正能实现的应用很有限，各种如订票、交费、购物等都只是理论上可行，没有实现操作。我国移动支付牵涉到金融监管以及银行体系的各部门，关系到是由运营商还是由银行作为主体的选择，在一定程度上限制了其发展。在解决移动支付的问题上，可以把支付进行细分化，设定一定的范围，由运营商来做小额支付，因为小额支付可以发挥手机支付方便灵活的优点，是一种典型的移动支付。还可以采用运营商和银行合作的方式，将移动手机号码和银行卡号码绑定。通过中国移动的网络，利用银行的后台系统进行交易处理。4、缺乏良好的商业模式。传统电子商务的商务模式发展到今天已经逐渐成熟，如网上商店、网上拍卖等，而移动电子商务要想有更大的发展空阃就必须打造良好的商业模式，缺少成熟的商业模式已经成为我国移动商务发展的瓶颈。要创造出良好的商业模式，要通过整合价值链，做好价值链各环节的利益分配。从我国移动电子商务的价值链来看，移动运营商处于整个产业链的中心地位，第2章电子商务与移动支付概论提供基础设施的维护和运营，在应用服务和终端用户之间提供基本的信息和数据沟通桥梁。但随着移动商务的不断发展，产业链上各个环节的作用也都越发重要，只有使他们得到利益分配才能实现有效激励。一些可行的商业模式，技术并不复杂，但在实施起来困难重重，不可忽视的原因就是业务背后涉及的产业链上的各提供商以及银行等多方的利益分配问题。所以移动电子商务产业链上的每个角色都必须建立和维持成功的联盟与合作，整合产业链，发挥各自的作用，共同打造良好的商业模式，移动商务才能成功。5．移动电子商务企业应用开发不足。随着移动商务发展，企业应用将逐渐成为移动电子商务应用的最主要部分。无线客户关系管理、销售管理等等，移动商务豹应用可以使企业大大降低成本，提高效率。IDC曾在发布《移动电子商务发展的十个关键趋势》的研究项目中指出，企业将成为移动电子商务领域的中心和热点。但目前我国移动商务企业应用开发明显不足，计世资讯通过对150家独立软件开发商和系统集成商的调查显示，只有40．7％的被调查者已经为用户部署了移动商务，而且其中60．7％只是采用短信技术，这表明我国的移动商务企业应用尚未成熟，应用技术比较单一，有待迸一步开发。面对移动屯子商务企业的需求和趋势，企业要根据自身业务和发展现状，明确自身应用需求，结合适合的移动商务模式，充分利用移动商务优势，从而不断提高企业竞争能力。比如2005年推出的“短信网址”就是一个很好的范例。短信网址就是利用短信方式为移动终端设备快捷访问移动互联网而建立的服务引导方式，它基于无限互联网的IP及域名体系之上的应用标准，可作为企业在移动互联网上的商务标识。很多企业如安踏、康佳都充分利用短信网址这个平台，突破了原有的经营模式，实现了经营理念和销售模式的创新。另一方面在开发移动电子商务企业的同时，要进而发掘移动商务行业应用，使移动电子商务这种新的模式渗透到整个行业中。比如在促迸我国农业信息化和建设社会主义新农村的工作中，就可以充分发挥移动商务优势，提供移动信息平台，开通专家热线、气象及农业产品产销情况、宣传农业新政簸等等。6．相应法律法规不健全。移动电子商务是虚拟网络环境中的商务交易模式，较之传统交易模式更需要法律法规来 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 其发展。我国关于电子商务方面的立法与一些发达国家比是相对滞后的，这几年我国也相继出台了保证电子商务发展的法律法规，2005年4月1日《电子签名法》正式实施，中国人民银行公布《电子支付指引(征求意见稿)》，但是面对蓬勃发展的移动电子商务，这些12第2章电子商务与移动支付概论明显不足。我国移动电子商务刚刚起步，在立法方面应该针对在实践中暴露出来的问题，借鉴发达国家和国际组织的经验，用有效的法律保证移动电子商务能按照其自身规律快速健康发展。2．3电子商务环境下的支付现状电子商务作为一种全新的商务方式，为全球客户提供了丰富的商务信息、便捷的交易过程以及低廉的交易成本。据赛迪顾问发布的数据显示。去年中国电子商务交易额超过了700乙元，今年这～数字预计将突破1万亿元。过去两年来，中国电子商务交易额保持了50％至60％的增长速度，未来几年内仍将以较快的速度发展。中国的网民数已突破1．2亿，中国电子商务基础已相对成熟。电子商务交易的完成是信息流、资金流和物流的整合。一个“理想的”电子商务的运作流程大致如下：顾客首先查询商品信息，然后和商家磋商以确定商品价格；接下来顾客将通过电子支付(包括移动支付)将货款交付给商家，商家收到货款，立刻将货物发送给顾客。至此，一笔交易顺利实现。从整个运作过程来看，“通过电子支付将货款安全支付给商家”这个环节起着承上启下的作用，它是电子商务最关键、最核心的环节，也是电子商务得以进行的基础条件。目前我国的电子商务支付，往往由于电子支付无法实现或者交易双方因安全或成本的原因而不被接受，所以通常采用货到付款、邮政汇款或银行汇款等方式，这就大大降低了电子商务的效率和作用。安全电子支付的基本内容为了满足电子交易的安全要求，为了达到交易安全及合乎成本效益的市场要求，VISA国际组织及其它公司如MasterCard、Microsoft、IBM等共同制定了安全电子交易(sET：SecureElectronicTransactions)公告。这是一个为在线交易而设立的一个开放的、以电子货币为基础的电子付款系统规范，它采用公钥密码体制和X．509数字证书标准，其认证过程使用RSA和DES力H(解)密算法，SET协议不仅加密两个端点间的单个会话，它还可以加密和认定三方闻的多个信息。SEl’在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来说是至关重要的。由于设计合理，SET协议得到了许多大公司和消费者的支持，为在因特网上进行安全的电子商务提供了一个开放的标准，已成为全球电子商务的规范。第2章电子商务与移动支付概论由于SET协议是由信用卡发卡公司参与制定的，一般来说，当一位供货商通过计算机收到一张有SET签证的订单时，他就可以确认该订单背后是有一张合法的信用卡支持，这对他就能放心地接下这笔生意，同样，由于有SET作保障，发出订单的客户也会确认自己是在与一个诚实的供货商做买卖，因为该供货商受至UMasterCard或VISA发卡组织的信赖。SET提供如下服务：①客户交易信息的保密性和完整性。SET协议采用了双重签名技术对SET交易过程中消费者的支付信息和订单信息分别签名，使得商家看不到支付信息，只能接收用户的订单信息；而金融机构看不到交易内容，只能接收到用户支付信息和帐户信息，从而充分保证了消费者帐户和定购信息的安全性。②确保商家和客户交易行为的不可否认性。SET协议的重点就是确保商家和客户的身份认证和交易行为的不可否认性。其理论基础就是不可否认机制。它用的核心技术包括X．509电子证书标准、数字签名、报文摘要、双重签名等技术。③确保商家和客户的合法性。SET协议使用数字证书对交易各方的合法性进行验证。通过数字证书的验证，可以确保交易中的商家和客户都是合法的，可信赖的。这里分析一下什么是支付网关。所谓支付网关，就是公用互联网和金融专用网之间的接口，是事关网上支付结算安全和银行自身安全的屏障。支付网关负责收集在开放性互联网上所作的网上交易的支付信息，并通过已有的各种电子银行专用网络将这些信息传送到相应的电子银行系统中去进行授权处理和账务处理。这种面向收单行和交易处理商的公用互联网网关，应使收单行和交易处理商无需修改现有主机系统的配置，就可受理来自公用互联网上电子商场的交易数据，并能进行交易处理和支付处理。因此，支付网关必须能实现支付协议信息的转换，并能对大量公用互联网商户服务器交易进行管理。2．3．1我国电子支付的现状现阶段我国主要存在3大类电子支付模式：①不借助第三方支付服务商的支付网关模式。②借助第三方支付服务商的支付网关模式。③第三方支付服务商电子货币账户模式。前两种都属于支付网关模式，也就是上面所讲的SET模式；第三种是SET模14第2章电子商务与移动支付概论式的补充，适于可控制的支付金额(通常较小)，较为灵活方便。1．不借助第三方支付服务商的支付网关模式所谓第三方支付服务商，是指中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。不借助第三方支付服务商的支付网关模式即是网上银行模式，其优势是快捷、方便，费用实时划扣，对商户基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分之百的安全(在用户较为接受的比上述SET模式简化的支付模式下)，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，用户除了对支付过程安全担忧外，还嫌麻烦，因此用户普及程度较低。最近有关我国网上银行业务量最大的中国工商银行的一条新闻足以说明这个问题：2006年8月1日起，网上白助注册的网卜银行客户不冉具有在线支付功能，只能用于普通☆询。2006年9月lL{起，红银行喇点柜囱注册的没何申请u盾或口令卡的网上银行客J、，单笔支付限额从1000元缩至300元，R累计支付限额从5000元缩至300)g；，总支付限额从3万元降至300)f；；口令E客，、荦笔支付限额为1000元，日累计支付限额5000元，u盾则没有任何限额。据银行方面称：“只有个人网上银行客户证书u盾能最大限度地保证网上银行交易安全，没有申请U盾或口令卡的网银注册客户使用的是静态密码，容易受到网上银行的木马病毒、假网站等网络犯罪的侵袭。工行此次大幅度下调网银支付限额就是针对的这一类客户，避免他们遭到更大的资金损失。而口令卡客户单笔支付限额为1000元，臼累计支付限额5000元，U盾则没有任何限额。”这条新闻的背景是，2005年10月26R起，央行《电子支付指引》实施。按照《指引》规定，银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。其中规定：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。此前，不少商业银行的限额都超过《指引》规定。所以，不借助第三方支付服务商的支付网关模式如果完全按SET协议的要求，采用数字证书、电子签名等安全认证方式，则用户(ifi费者)成本高，太麻烦，使用简化程序则用户支付安全没充分保证。第2章电子商务与移动支付概论这种模式还有其它不足，即只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，在整个交易过程中，无论是货物质量、交易诚信、退换要求等环节都无法得到可靠的保证，从实践来看，交易欺诈行为也广泛存在。所以在这种支付模式下，用户(消费者)对电子商务有顾虑，电子商务交易额增长缓慢。2．借助第三方支付服务商的支付网关模式这是近年来发展起来的新支付模式，所谓“第三方网上支付”，就是由一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易支持平台，买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达，卖家进行发货；买方检验物品合格后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。由此可见，第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付的确起NT在网上商家和银行之间建立起连接，实现了第三方中介和技术保障的作用。因此，有人认为，采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程。为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。国内的“首信易支付”凭借自己首创的2次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，在2次结算的服务过程中，不是单纯地作为联接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构，保留商户和消费者的有效交易信息。由于采用了在网站与银行之间的2次结算，使得“首信易支付”能够成为支付过程中的公正第三方。交易双方在交易过程中的信息传递在支付平台留有存证，交易双方都可方便地查询订单及相关信息，特别是在出现交易纠纷的时候，有关信息可作为仲裁的有力证据，为维护双方的合法权益提供有力的保障。近年出现的以“支付宝”为代表具备担保功能的第三方支付网关，是针对网上交易推出的安全付款服务，其运作的实质是以“支付宝”为信用中介，在买家确认收到商品前，由“支付宝”替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。这种服务自2005年3月31日在阿里巴巴推出以来，在不到两年的时间里，迅速成为深受买家喜爱的支付方式。从近两年的发展能看出来社会对第三方支付服务的需要非常大，越来越多的电子商务公司采用这种方式。第三方支付既满足了社会需求，为社会创造价值，又为电子商务提供了强有力的支撑。第三方支付也遇到了一些问题，尽管第三方支付公司在2006年格外活跃，16第2章电子商务与移动支付概论但互联网周刊所作的调查数据显示，商户对于第三方支付公司的依赖程度并不是很高。在选择支付模式时，有56％的商户表示愿意与银行直连，另有38％的商户选择与第三方支付公司合作，只有6％的商户考虑自行研发支付平台，但这种模式会大大增加自身的技术投入和运营成本。这其中的原因在于：①无论与银行直连还是与第三方支付公司合作，商户都需要开放业务平台的接口。一些第三方支付公司在为商户提供支付服务的同时，也在运作与之相同的业务交易，当商户开放平台接口，在这一平台上的客户数据就有可能会流失，因此他们更愿意与银行合作。②只有25％的第三方支付公司为商户提供了小于或等于3天的结算周期，38．7％的支付公司与商户之问的结算周期在一周左右，另有36．3％的支付公司提供了两周或两周以上的结算周期。因此，在结算周期偏长的情况下，自家资金的安全和在途成本也是一些商户不小的顾虑。另外就是对第三方支付公司的监管问题。由于第三方支付服务商能够从事资金吸储并形成大量资金沉淀，如果缺乏有效的流动性管理，将可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家。这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。另外在腾讯(QQ)“财付通”支付模式中，其发行的“Q币”成为主要的支付货币，在腾讯交易平台上充当了硬通货的角色。这种通过虚拟货币支付的模式已经引起中央银行的极大关注。在现有的金融体系中，只有央行具有发行货币的权力，腾讯发行虚拟货币的行为，无疑已经越位。与第三方支付服务商发展呈现出的发展快、涉及范围广、环节多、形式多样等趋势不相协调的是，中国电子支付的法律环境基本还处于空白阶段，支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法规范等问题都需要尽快解决。3．第三方支付服务商电子货币账户模式这种模式是用户先在第三方支付服务商获得电子货币账户并充值，然后扣账支付。例如作为第三方支付服务商的移动电话运营商为用户提供～个账号，用户向该账号预先充值并从该账户实施支付，或者移动运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除金额以支付交易费用。充值也可通过第三方支付服务商确认的各种方式，如购买充值卡，电话拨打特约声讯台。这种模式非常适合互联网小额产品的支付，不足点是不适合大额产品支付。在新近进人中国的国际知名的第三方支付服务商“贝宝”的服务系统里，支付17第2章电子商务与移动支付概论款项的方式有两种：使用信用卡和使用贝宝账户内的余额。使用信用卡应属于借助第三方支付服务商的支付网关模式，使用“贝宝”账户内的余额就是第三方支付服务商电子货币账户模式。“贝宝”对新的卖家和买家，或者是涉及交易金额偏大的，建议使用类似“支付宝”的“贝宝”的“安付通”，资金可以先由“安付通”保管，进行信用保障之后，再实行资金流动。当然，为了信用保障，用户也需要一定时间的等待；而小额支付以及诚信好的老客户之问交易，就可以直接通过“贝宝”账户的余额来完成实时转账。“贝宝”账户的余额，用户可以放在账户里当购物基金，也可以提取余额。第三方支付服务商电子货币账户模式作为前两种支付模式的补充有广泛的用途，发展的前景也很好。2．3．2我国电子支付的前景1．第三方支付服务商与商业银行合作近来不少商业银行逐渐察觉到来自第三方支付公司的威胁，对银行而言，这一潜在的威胁，首先体现在对商户的争夺。2005年，几乎所有的第三方支付公司都进入了“跑马圈地”的阶段，争夺大商户成为这一市场扩张运动的重要战场，在不少商业银行人士看来，最初搭成的“银行做大商户，支付公司做中小商户”的默契率先被第三方支付公司打破。国内各大商业银行目前正纷纷向零售银行业务转型，支付业务正是零售银行业务中的一个大份额。在美国，跟支付相关的收入已经超过了所有商业银行存贷利差收入的总和，其中超过70％是个人消费者带来的收入。在这种情况下，各家银行都加大了网上银行的投入，尤其在支付网关模式上，银行界已经开始考虑淘汰第三方支付服务商。如前所述，第三方支付服务商存在不少问题，我国央行正起草《支付清算组织管理办法》．据其征求意见稿，第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，应纳人中国人民银行的监