公积金贷款哪种还款方式合适
玩转公积金 买房能省钱
2010年，两次加息，至此，五年期以上贷款利率提升至6.40%。每次0.25个百分点的幅度虽然不大，但是累积起来却给购房者增压不小。面临逐渐增高的商业贷款成本，越来越多的人开始盯紧自己的公积金。
公积金贷款因其贷款总额受限，办贷手续繁琐曾一度被购房者忽略，然而在加息预期下，公积金的优势越来越明显。除了能提供贷款，公积金还有很多能够为购房者省钱的不被大家熟知的功能。
如何利用公积金提高我们的生活质量，本报特邀业内人士为读者详解公积金使用攻略。
住房公积金缴存额如何计算,
根据国务院《住房公积金管理条例》相关规定，职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资×职工住房公积金缴存比例(职工月平均工资是指该职工上年度所有收入的总和除以12)。机关、事业单位职工收入为政策性工资，企业职工收入为签订劳动合同时所定的工资，这些收入均不包括交通补贴、通信补贴、住房补贴等福利性所得。由于每个地区住房公积金发展不平衡，各地缴存比例也不一样。
石家庄的职工住房公积金缴存比例和上限额度连年提高。目前，石家庄的职工住房公积金缴存比例为25%，其中个人缴10%，单位缴15%。而2009年，石家庄单位住房公积金缴存比例为11%，职工个人住房公积金缴存比例为7%。2010年石家庄市职工住房公积金缴存基数最低不得低于750元，最高不应超过7662元。而2009年，缴存基数最高不超6475元。
你是否符合使用住房公积金要求,
利率低是公积金贷款最大的优势。今年起，石家庄开始执行住房公积金贷款新政，但总体上来说，用公积金贷款所还的总贷款额相较商业贷款还是很有优势。但公积金贷款手续比较复杂、限制比较多也使一部分缴存者放弃对它的使用。那么到底什么样的人符合使用公积金的要求呢,
记者从石家庄住房公积金管理中心了解到，公积金贷款对象有所限制。住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件:1、正常缴存住房公积金;2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息能力;3、购买合法的自住住房;4、已规定比例的首付房款;5、能够提供房产抵押担保。
另据了解，按照此前的规定，对未缴存住房公积金的购房人，可由不少于两个正常缴存住房公积金且未申请使用住房公积金贷款的职工担保，也可申请住房公积金贷款。但今年起，未缴存住房公积金的购房人，将不能申请公积金贷款。
房款超出公积金贷款额度怎么办,
目前，石家庄二环内的房产价格多在5500元/平方米-6500元/平方米之间。我们以一套房产每平方米售价6000元为例，一套100平方米的房产总房价是60万。首付3成，是18万，那么还需要贷款42万。而目前石家庄的住房公积金最高可贷款40万元，那么仅多2万元就不能享受公积金较低的利率，该怎么办呢,
大诚房产战略发展总监李强介绍，针对公积金贷款额度受到限制这一问题，国内许多地区都推出了公积金贷款和商贷组合贷款的业务。组合贷款既不受贷款额度的限制又能享受公积金带来的优惠。但是目前在石家庄这种组合贷款的形式并没有实施。他说组合贷款需要将一个房产证进行两次抵押，目前石家庄的市场上还没有办理过。不过当房款超出公积金贷款额度时，还是能享受到公积金带来的优惠的。
购房者可以先用商业贷款解决贷款额度的问题，然后经过一段时间的还款后，所剩贷款符合公积金规定的额度时，可将商业贷款置换成公积金贷款，这样就能享受公积金带来的优惠了。
公积金贷款哪种还款方式合适,
公积金贷款基本上分为逐月还款和一次性还款两种。一般来说，采用逐月还款方式比较好，可以在一定程度上减轻还款压力。在资金宽余时，再将还款方式变更为一次性还款来降低利息支出。这与商业贷款还款有异曲同工之处。
除了贷款公积金还能干啥,
加息预期下，公积金利率低的优势愈加明显。如果不贷款不提取，就只能等退休时才能领。贷款买房是大家所熟知的公积金的功能。然而职工住房公积金除了贷款买房外还有很多用途。石家庄住房公积金管理中心相关负责人介绍，公积金除了贷款外，还能支取出来，“它与医保有相同之处，但又不同于医保”。
据介绍，住房公积金允许支取的范围包括，购买自住住房的，建造、翻建自住住房的，大修自住住房的，偿还购房贷款本息的，特困职工并租房居住的等。其中，用于购买自住住房的需要提供购房合同、购房款收据或房屋所有权证;用于建造、翻建自住住房的，需要提供建设
工程
路基工程安全技术交底工程项目施工成本控制工程量增项单年度零星工程技术标正投影法基本原理
规划许可证或宅基地
证明
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;用于大修自住住房的，需要提供修房证明、房屋所有权证或宅基地证明。用于偿还购房贷款本息的，需要提供借款合同、还款证明;用于特困职工并租房居住的，需要提供房屋租赁合同、特困职工证明。
公积金只能使用一次吗,
根据相关规定，不论是在婚前还是婚后办理公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，公积金管理中心系统上就会有相应
记录
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。在上次贷款未还清前，夫妻双方均不能再使用公积金贷款第二套房。不能用公积金贷款买房就等于不能使用公积金了吗,上述石家庄住房公积金管理中心相关负责人
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示，不是的。不能使用公积金贷款后，还能支取公积金。贷款和支取是可以同时进行的，不受次数限制。只要公积金账户上有钱，就可以支取。
比如公积金缴存者可以支取公积金还月供。在用公积金贷款的同时，只要公积金账户里有足够的钱，就可以支取公积金还月供。支取公积金直接用于贷款扣款的，在公积金冲还贷款后几个月之内自己可不用再还贷款，这样每月的还款额就可以相应减少，从而减少贷款支出，有效缓解资金压力。
此外，还能支取一部分公积金作为购买房产的首付。在支取公积金作为房产首付款时，需要先签订房产购买合同，采用其他来源资金先交首付，然后才能利用购房合同支取公积金冲抵首付款。
不提取公积金划算吗,
公积金利息较低，使用公积金贷款买房比较划算。但如果确实没有贷款需要，公积金账户里的钱不提取会有什么后果呢,据了解，存在公积金账户里的钱虽然计息利率相对较低，但一般情况下要比一年期银行存款利率要高，而且公积金不征收利息税。从这一方面来说，把钱放在公积金账户里还是比较划算的。
如果不用于购房或者租房等用途，可以将公积金作为保守资产配置，经过较长期的复利效应，到退休一次性提起时，将可得到数目可观的一笔资金，用于子女教育基金或者自己的养老基金等都可以。 (记者 陆征)
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