农产品供应链物流金融模式初探 【论文】_9022
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内容摘要:从整体上看,我国现有的农村金融体系已经不能完全适应农村信贷的需要,而建设社会主义新农村尤其需要强有力的金融支持。本文
分析
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了我国农村金融发展现状及其供给缺
失的成因,并为化解我国农村融资难题提出了一个解决
方案
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,即实施农产品供应链物流金融模
式。
关键词:农村 农产品供应链物流 金融模式
长期以来,如何解决农村融资难问题受到了社会各界的高度重视。特别是启动社会主义新农村
建设以来,各方面对农村金融问题更加关注,宏观层面就农村金融改革整体框架的表述也日渐
清晰。然而,在对目前农村金融改革政策框架分析之后,笔者认为有一些问题值得商榷,下文对此进行具体探讨。
农村金融发展现状
金融作为现代经济体系中不可或缺的命脉,其重要性是不言而喻的。而农业是国民经济的基础,是国民经济发展的主要利润增长点。所以社会主义新农村建设要求建立完善的农村金融体系,以满足我国现代农村建设的金融要求。但是从目前我国农村金融发展状况来看,它已经成为我国新农村建设与发展的瓶颈,具体体现在以下方面:
(一)农村金融体制服务于城市部门需要致使农村成为金融资源的净供给者 总体而言,现行的农村金融体系是一个围绕城市工业化的
制度
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安排,体现的是“农业哺育工业、
农村支持城市”的国家战略。在这样的制度环境下,大量的资金流向城市。农业银行、邮政储
蓄等金融机构基本上是在为城市工商业部门动员农村的储蓄,它们吸收存款但很少对农户放
款,甚至不少地方的商业银行根本就不对农户发放贷款,而受到过多行政干预的农村信用社更
是无法体现农村合作金融的初衷,使我国农村金融在总量上供不应求。同时,随着农村经济的多元化发展,农村金融需求的结构也越来越丰富,但提供金融服务的农村金融体系基本上仍维
持着政府垄断的状况。农村金融供求呈现出明显的总量与结构的双重失衡,农村资金一直在“非农化”。
(二)各种形式的民间金融长期被排斥在体制之外
改革开放以来,各种非公有制经济成分在农村快速发展,多元化的农村经济结构对资金产生了
多样化的需求。虽然民营经济已经覆盖了大多数经济领域,但涉足金融行业却面临着极高的门
槛,国家仍进行着严格的金融管制。金融管制的结果是农村金融市场被国有银行及信用社垄断,多元化的资金需求只能由单一的国有部门满足,各种形式的民间金融组织不被政府认可。 农村金融供给缺失成因分析
(一)金融抑制方面
1.传统金融机构支农功能趋于弱化。农村金融市场需求的满足需要大量储蓄和贷款支撑。然
而为了规避风险,提高资金的运行效率,最近几年,传统金融机构支农功能不断弱化,主要表现为:一是国有商业银行机构不断收缩县及县以下机构。1998年至今,四大国有银行共撤并3.1万个县及县以下机构,大大弱化了在农村的金融业务,致使大部分农村地区金融机构单一,农村金融市场日趋垄断化,造成农村资金严重外流。二是中国农业银行自亚洲金融危机以来,市场定位和经营策略发生重大调整,企业化行为日益突出,资金投放已从以服务业为主,转为与工商业并举,竞争的视角也从农村转向城市,长期保持的农村金融主导地位大大弱化。三是农
村信用社经营中商业化倾向严重,使资金大量流向相对收益率较高的城市,真正需要农村信用社贷款的农户难以得到贷款。四是中国邮政储蓄网点遍布城乡,提供了巨大的吸储空间,而其
大部分资金转入中国人民银行,直接流出农村。虽然中国人民银行以对农村金融机构再贷款方
式部分又返还给农村领域,但这种贷款规模十分有限,远远不能补偿农村资金的流失。 2.新生的邮政储蓄银行和村镇银行金融组织制度缺失。国有商业银行在农村领域存贷业务网
点收缩,邮政储蓄分流只储不贷,2007年以来,部分省市成立邮政储蓄银行,为解决农村小额信贷问题提供了新渠道。但是邮政储蓄银行由于其自身组织制度的缺陷,还不能满足现有农产品发展的金融需求。我国政府调低农村地区银行业金融机构准入门槛,全面开放农村金融市场,重视乡村银行、村镇银行建设,由于初具规模的民间金融组织制度缺失,筹资和用资成本高,加之缺乏规范的运作机制,易引发局部金融风险。
(二)农村信贷市场方面
1.存在严重的信息不对称。农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍和严重。银行往往
很难知道分散在各地农村的小额农户是否按照
合同
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写明的目的申请贷款,获得贷款后如何使用,也难以确认农户是否会策略性赖账。当赖账出现时,由于缺乏法律措施,惩罚手段往往难以奏效。信息的不对称性导致农贷整个申请、获得、使用过程中的道德风险和逆向选择问题突
出,产生信用风险。在信息不对称条件下,各种金融机构往往难以辨别贷款的风险程度。尽管
自2001年以来,信用社不良贷款呈现下降趋势,正常贷款增长迅速,不良贷款率也以比较快的
速度逐年下降,但信用社的不良贷款率仍然很高。
2.缺乏可抵押物。在一项贷款合同中,借贷人只负有限责任。如果项目运作良好,除非策略性赖账者外,他将归还贷款;项目运作不良,借贷人将不支付任何东西。在难以获得有效信息,缺乏信用
记录
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保障的情况下,为了预防赖账损失,各种金融机构通常坚持信贷合同要有抵押物。
但农村可用来抵押的物品主要是农村的土地、房屋、劳动力以及农机具等,但银行可能不愿意接受这些抵押物。农村的抵押物对于金融机构无效的原因是执行成本太高,或近乎不可执行(如劳动力以及没有完全产权的土地)。由于工商信贷的借贷双方对抵押物估价大相径庭,加上抵押物执行机制缺乏,农村放贷的抵押物机制不像城市那么完善。因此,农村并非没有抵押物,而是缺乏商业金融机构需要的抵押物;农村也并非没有克服抵押物缺乏导致赖账风险的措施
(比如声誉机制、担保机制等),但这些机制可能仅在社区内部有效,商业金融机构通常无法利
用这些措施。
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