安徽财经大学成人教育学院-安徽财经大学安庆教学点

安徽财经大学成人教育学院-安徽财经大学安庆教学点 毕业论文封面 安徽财经大学继续教育学院 函授(夜大)本科毕业论文 论文题目: 我国中小商业银行的发展战略研究 专 业: 金融学 学 号: 姓 名: 吕小平 函 授 站:安徽财经大学安庆教学点 联系电话: 电子邮箱: 二 〇 一 七 年 一十二 月 二十七 日 我国中小商业银行的发展战略研究 ——浅谈邮政储蓄银行的发展战略 写作提纲 一、邮政储蓄银行的传统优势 (一)网点优势 (二)品牌优势 (三)行业优势 (四)后发优势 二、邮政储蓄银行面临的问题 (一)网点分布与发展高效业务的矛盾 (二)赢利模式的拓展与创新 (三)人力资源紧缺且配置不合理 (四)人员劳动生产率偏低 三、邮政储蓄银行的发展战略 (一)选准市场的主攻方向，服务“三农” (二)发展社区金融，形成自身的特色 (三)找准价值点，创建物流银行 (四)加强风险防范机制和内控机制的建设 (五)加快人才培养，提高员工业务素质 2 我国中小商业银行的发展战略研究 ——浅谈邮政储蓄银行的发展战略 【内容摘要】伴随着我国金融业的改革逐步推进，商业银行经营环境发生了深刻的变化，业务创新不断涌现，金融服务功能不断加强，金融机构之间的竞争更加激烈。脱胎于中国邮政的中国邮政储蓄银行面临着机遇和挑战。告别了邮政储蓄“只存不贷，对私不对公”的历史，如何适应变化，发挥特色优势，求生存、求发展是中国邮政储蓄银行面临的一个重大课题。文章立足邮政储蓄银行求生存、求发展的目标，以扬长补短、发挥资源相对优势、培养核心竞争力、建设特色银行为出发点，加强风险防范机制和内控机制的建设，提出了邮政储蓄银行今后的发展战略方向。 【关键词】 邮政储蓄银行 特色优势 风险防范 发展战略 随着中国邮政储蓄银行的成立，告别了邮储“只存不贷，对私不对公”的历史，由非银行金融机构转型为商业银行。在面对着利率市场化、客户需求多样化、资本金约束以及国际严峻金融形势和国内激烈市场竞争的情形下，邮政储蓄银行必须改变传统的经营思想，走出原有的经营方式，按照商业银行的经营模式来运作，以现代商业银行的经营理念来指导其发展。 一、邮政储蓄银行的传统优势 一般认为，邮政储蓄银行的传统优势有以下四点。 (一)网点优势 邮政储蓄银行目前拥有36000个网点，是我国网络覆盖面最广的银行业金融机构，特别是在各大银行撤销农村网点之后，城乡联网的优势更加突出。 (二)品牌优势 邮政储蓄银行多年来以支持地方、服务大众为己任，积极开办代发养老金、代收水电煤气等微利性的基础金融服务，赢得了政府、企业和广大客户的赞誉和肯定，积累了良好的品牌信誉。 (三)行业优势 3 行业金融是当前银行业最热门的研究领域之一，民生、交行等一些商业银行已经针对重点行业实施行业事业部制。邮政储蓄银行拥有邮政集团这个天然资源，其中物流更是经济增长期中极具潜力，而且是国家大力扶持的行业，仅银行与物流的合作平台就潜力无限。 (四)后发优势 根据后发优势理论，作为一家新成立的银行，可以通过认真梳理、学习商业银行的发展历程，吸取其经验和教训，学习并引进先进的 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 、流程和技术，在较高的起点上推进转型发展，选择适合自己的差异化发展道路。这一点在信贷等业务的发展中已有体现。 面对新的竞争环境和发展要求，我们有必要对邮政储蓄银行传统优势重新进行审视。所谓“优势”并不是绝对的，而且并不是所有优势都能立即转化为现实的竞争实力和羸利能力。 二、邮政储蓄银行面临的问题 由于具有丰富的个人客户资源和广泛分布的城乡网点，中国邮政对储蓄银行进行了充分准确的市场定位:“根植城乡，服务大众”。应该说，邮政储蓄银行成立以来，取得的直接效果和社会综合效益是十分突出的，然而，伴随着改革与发展，也逐步凸现出一些问题。 (一)网点分布与发展高效业务的矛盾 当前城市金融的资源集中、市场成熟度和竞争激烈程度远远超过农村，一些银行甚至已经撤出经济欠发达的县市，将战略重心转向城市，重新优化网点的设置和布局。城市金融市场成为四大国有商业银行和股份制商业银行的必争之地。以公司业务为例，它是商业银行一个重要的利润来源，各家拼争相当激烈。而邮政储蓄银行在这一领域并不具备更多的优势，加之进入较晚，市场基本已被各家银行分割完毕，再想挖掘新的市场空间，困难可想而知。 (二)赢利模式的拓展与创新 2005年底，人民银行决定将邮政部门在人民银行的邮政储蓄存款执行逐步转出的政策，使得邮政储蓄在人民银行的转存款总额逐步大幅度下降，由此导致邮政储蓄的利差收益率持续降低。随着邮政储蓄开始自主运用资金，从人民银行获 4 取固定利息收入的赢利模式也在发生根本改变。受宏观经济环境和邮政储蓄自身风险控制能力的影响，自主运用资金收益率具有较大的不确定性，因此必须研究新的赢利模式，切实转变收入增长方式。 (三)人力资源紧缺且配置不合理 由于邮政储蓄银行组建不久，面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融会管理的专业人才，实难适应银行商业化发展的需要。邮政储蓄银行原隶属于邮政部门，邮政储蓄银行从业人员与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是基层从业人员与邮政频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理。邮政储蓄由于长期“只存不贷”，因此造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对地区信贷需求不了解，不懂信贷正规程序。另外绝大部分邮政储蓄资金很长一段时期交存人民银行，没有任何风险，因此邮政储蓄相应缺乏风险管理人才。 另一方面人员配备不合理，呈现结构性缺员和结构性冗员的状态。具体表现为管理人员和后台人员占比过高，而业务开发人员、营销人员占比较低。人员结构不合理，不仅制约了业务的发展，而且增加了管理成本，削减了企业利润。 (四)人员劳动生产率偏低 与其他商业银行相比，邮政储蓄银行的人均劳动生产率是比较低的，邮政储蓄银行的劳动生产率与其他商业银行还有相当大的差距，而这种差距也极大地影响了企业与员工的收益水平。 三、邮政储蓄银行的发展战略 面对邮政储蓄银行的诸多问题，我们必须坚持“发展是硬道理，始终把发展作为第一要务”这一科学发展观的基本观点，在改革中求发展，在发展中促改革，使邮政储蓄银行尽快从传统的经营模式向现代商业银行转型。 (一)选准市场的主攻方向，服务“三农” 邮政储蓄银行成立之初，面临激烈的市场竞争，在竞争战略选择上，作为信贷市场的新参与者，由于人才和技术条件的限制，加之经验的缺乏，将面临较高的经营成本，这就决定了邮政储蓄银行进入市场必须回避价格竞争，而要采取迂 5 回战术，走差异化竞争的路线，寻求市场细分地位。依靠专业化、发挥比较优势，打造核心竞争力。 相对于其他商业银行来说，邮政储蓄银行最大的比较优势在于网点众多，农村地区尤为突出。全国邮政储蓄营业网点超过36000个，县及县以下农村网点占2/3以上，这是目前其他商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的，同时依托广布的网点而形成的人脉优势，也为邮政储蓄银行发展农村金融业务提供了客户资源和信息渠道。 我国农村经济结构呈现多样化的特点，使得农村金融需求形式和类别出现不同特点。随着农村经济的快速发展，农村金融资源缺乏现象日趋严重，不能满足多元化需求。目前，在农村的各类金融机构主要有农信社、农行及由农行代办业务的农发行，农行及农发行的资金服务对象大都以集体单位为服务对象，对于分散的个人或家庭由于客观原因很难照顾，但是，农村却存在着巨大的资金需求，数量众多又急需资金的农户或农民个体却得不到满足。这种信贷体制难以满足农村经济中农户和私营业主的小额、分散、灵活、方便的金融资金需求。而邮政储蓄由于依附邮政业务，邮政储蓄机构遍布农村每一个角落，与千家万户打交道，对当地农户的状况了解比其他机构有更多的优势，了解得更为详细。 在当前党中央、国务院着力解决“三农”问题的大背景下，在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮政储蓄银行正好可以弥补这个缺口，充当服务“三农”的一支主力军。中国银监会在邮政储蓄银行开业的批复中就明确邮政储蓄银行要大力支持社会主义新农村建设，邮政储蓄银行是目前国内银行中覆盖城乡二元经济面最广，营业网点最多的金融机构。党中央提出要“建立城乡统筹发展长效机制”，其中就要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持。这将对加快建立以工促农、以城带乡的长效机制起到关键作用，而邮政金融自身的网络体系正符合城乡“二元结构”的现实。所以邮政储蓄银行应该扬长避短，必须牢牢把握住我们的网络优势，特别是在农村地区的网点优势。以广大的农村、农民、农业为服务对象，尤其是以农村个体为重点服务对象，立足农村“主战场”， 占据农村据点。利用邮政在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款、小额信贷、 6 代理保险和各种代收付业务，与其他商业银行实现错位竞争，逐步形成“农村包围城市”的战略趋向，同时可以改善城市农村金融发展不平衡的现象，有利于城市农村金融业的协调发展。 (二)发展社区金融，形成自身的特色 2006年3月银监会主席刘明康称邮政储蓄将改造成为社区银行。社区银行是由地方自主设立和运营的商业银行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区，而且不隶属于某一家银行持股公司。社区银行的特征是以私营为主、特定区域经营、规模较小、以特定社区内的中小企业和个人客户为服务对象。在金融市场成熟的国家，定位“社区银行”的一般都是小型金融机构或者区域型金融机构。邮政储蓄银行定位为“社区银行”是比较符合自身发展基础的，但是在“社区银行”建设上要有特色。 主要体现为，一是以强大的支付结算功能吸引客户，凝聚人力，以传统的汇兑、异地交易、绿卡产品切入社区和农村市场。邮政储蓄依靠借记卡“绿卡”为居民存取款、消费、转账结算提供了快捷便利的服务，特别是农村地区很多农民出外务工，子女上学都优先选择“绿卡”，邮政储蓄已经在居民中取得了良好的形象。邮政储蓄银行可以利用邮政的良好形象与社区客户建立良好的关系，建立客户信用档案，提供灵活便利的金融产品，并不断开拓和培育新客户。二是拥有很多网点,农村网点比重较大，城市网点深入社区。因此应大力发展中间业务，为社区居民提供便利的金融服务，例如在居民小区设立ATM机。另外邮政储蓄银行应该重视社区中的中小企业和个体经营户的金融需求，为个体工商户、养殖户、下岗工人等提供短期融资服务。由于国有四大银行重点对象是国有企业，中小企业贷款较困难，因此邮政储蓄银行应该发挥它的区域优势，调查中小企业的信用状况，对信用较好的企业应该满足其贷款需求，同时还可以利用发达的汇兑、结算业务为中小企业服务，促进社区经济发展，以丰富的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化金融产品巩固客户，提高赢利水平。 (三)找准价值点，创建物流银行 供应链金融是近几年银行业比较热门的产品。所谓供应链金融，指的是用物流、信息流、资金流将一个个独立的企业联系起来，有效解决中小企业融资问题。 7 供应链金融有两种模式，一种是以核心企业为主，比如以一汽集团为核心，面向其上游供货商，下游经销商;另一种是以物流企业为主，比如部分银行对中储物流的服务模式。 邮政储蓄银行在开展“物流金融”上具有行业优势，而且物流银行也是提升邮政全网整体服务水平的有力措施。邮政储蓄银行可以通过物流代收货款等项目，切入物流金融领域，再与电子商务结合起来，形成一个面向中小企业的综合服务平台。 (四)加强风险防范机制和内控机制的建设 银行是经营风险的行业，业务发展必须与风险控制能力相匹配，风险管理的能力往往决定着业务发展的水平。邮政储蓄银行建立后，其面临的风险会增加，信用风险、操作风险和市场风险等风险将会影响到邮储银行的正常经营，所以为了保证邮政储蓄银行稳健运营，应该建立完善的风险防范机制和内控机制。中国银监会主席刘明康曾说过:“千重要万重要，防范风险最重要;千制度万制度，不执行等于没制度;千成绩万成绩，出了案件没成绩;千要求万要求，不落实等于没要求”，切实指出了银行风险防范重在落实，重在执行。 邮政储蓄银行对于风险防范机制建设可采取针对性的措施:(1)在银行内部建立良好的风险管理文化。培养银行全体职员的风险意识，把风险管理思想贯穿到银行运作经营中的每个环节中去，把业务拓展和风险管理时时结合在一起，风险管理部门和业务拓展部门应及时交流沟通。(2)投入资金改善银行的硬件设备。目前许多邮政储蓄网点存在着安全隐患，特别是农村网点设施条件较差。邮储银行应该逐步投入资金，建立起安全保障和监控系统。(3)建立垂直、独立的风险管理部门。总行、省行和分支行都应建立起风险管理部门，并且实现垂直领导，保证风险管理部门的独立性。(4)提高风险管理人员素质。过去邮政储蓄对风险管理重视不够，尤其是对新增的信用风险控制不力，所以要加强对风险管理人员的知识培训，从社会招聘专业的风险管理人员，补充风险管理队伍。 风险防范机制和内控机制联系紧密，内控是银行治理的关键，只有建立严密的内控机制才能真正地抵御金融风险的发生。邮政储蓄银行可通过以下途径入手建立内控机制:(1)建立新的规范可行的规章制度。邮政储蓄银行应该在过去建立 8 的规章制度基础上，根据银监会制定的《商业银行内部控制评价试行办法》重新制定严格的规章制度。(2)建立有效的风险评估和监测制度。对影响邮政储蓄银行经营的各种风险进行跟踪分析，以便及时发现和化解风险。运用一定的风险管理技术，收集业务资料，建立合适的风险计量模型用来测算风险，提供风险预警。(3)对银行各部门进行授权，明确各部门的权利和责任，防止出现越权操作的行为，尤其是加强对银行高管的管理，杜绝银行高管的违法违规行为。(4)遵循真实性、规范化、谨慎性和监督性的原则建立严格的会计制度，进行会计监督，保证会计工作相互制约牵制，要经常对会计各个岗位、各项业务进行检查。 (五)加快人才培养，提高员工业务素质 邮政储蓄人员素质比较低，缺乏金融专业知识是一个普遍性的问题，因此邮政储蓄银行要着手知识型员工的培养和储备，建立人才“蓄水池”，避免“人到用时方恨少”的缺憾。为了解决此问题，首先要加大舆论宣传力度，加快用人渠道建设，提升竞争能力、树立邮政储蓄银行新形象，充分利用邮政储蓄银行网络、服务、资产、信誉等优势吸引人才，广开纳贤门路，不拘一格用人才，吸收人才。其次健全人才培养机制，除了物质和精神激励外，应该及时并持续为员工提供学习和培训机会，使其具备一种终身就业的能力，让知识型员工能够伴随企业一同成长并不断发展壮大。要坚持不懈地开展思想道德教育，不断提高人才队伍的综合素质，要随着科技的发展知识的更新，不断发现培养和造就人才。同时还要善待人才，关爱人才，重用人才，最大限度地调动和发挥人才的聪明才智，造就一支政治过硬、业务精湛、尽职尽责、适应市场需要和现代商业银行管理要求的人才队伍。 中国邮政储蓄银行已经成立，其最终目标是建成全商业性银行，但要建设成为一家优秀的商业银行，还要经历一个漫长而艰难的开拓期，必须加大资产、人员、产品等方面的投入，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。借鉴其他国家邮政金融成功的改革经验，邮政储蓄银行今后的发展应在城市以批发业务为主，兼营零售业务和中间业务，在农村以零售业务和中间业务为主，形成具有鲜明特色的业务体系，努力开拓一条适合自身特色的发展道路。 9 【参考文献】 ,1,刘肖原 商业银行经营与管理[M] 中国人民大学出版社 2014(1) ,2,刘 园 金融风险管理[M] 首都经济贸易大学出版社 2015(1) ,3,付文兵 中国邮政储蓄银行发展战略探讨[J] 邮政研究 2016(5) ,4,徐 鑫 关于我国社区银行定义的辨析[J] 上海金融学院学报 2016(1),5,王太民 邮储银行应建人才“蓄水池”[J] 中国邮政报 2015(1) ,6,王雅宁 商业银行信用风险与防范[J] 中国邮政报 2014(6) 10