信用社(银行)年度风险资产状况分析
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信用社(银行)年度风险资产状况分析报告
***年，全市**信用社系统，以清收盘活为主线，以资产风险监管和保全信贷资产为重点，在防范和化解金融风险等方面做了大量工作，取得了明显成效。但由于受诸多因素的影响，全市信用社的不良贷款总额较大，占比较高，防范和化解风险的任务仍然十分艰巨。
一、风险资产状况
至12月底，全市**信用社各项贷款余额为*****万元，其中不良贷款余额****万元，较年初下降****万元;占比为**%，较年初下降*个百分点。全市**信用社不良贷款占比高于全市各金融机构平均水平*个百分点，自高到低，列*行、*行之后，居第3位。
目前，全市**信用社的不良贷款结构出现了“两头小，中间大”现象，即逾期贷款、呆帐贷款占比较小，呆滞贷款占比较大。
(一)逾期贷款占比和绝对额均有所下降。12月底，逾期贷款余额***万元，比年初减少*万元;逾期贷款占各项贷款的*%，比年初下降了*个百分点。逾期贷款的变化情况是:逾期转入呆滞***万元，清收盘活***万元，新发生逾期贷款***万元。
(二)呆滞贷款在不良贷款中所占份额较大。12月底，呆滞贷款余额****万元，比年初增加****万元;呆滞贷款占各项贷款的*%，比年初上长*个百分点。呆滞贷款的增减变化情况是:今年累计清收***万元，盘活****万元、转呆帐贷款**万元，从逾期转入***万元。从呆滞贷款转入呆帐贷款**万元，从逾期贷款转入呆滞贷款***万元，说明有***万元的不良贷款进一步恶化升级。
(三)呆帐贷款略有上升。12月底，呆帐贷款余额***万元，比年初增加**万元;呆帐贷款占各项贷款的*%，比年初上升了*个百分点。呆帐贷款的增减变化情况是:今年累计清收**万元，盘活**万元，核销**万元，从逾期、呆滞转入***万元。
全年通过清收、盘活等因素，共搞活不良贷款****万元，但同期又新出现不良贷款***万元，二项相抵，全社不良贷款余额比年初净下降****万元。
从贷款风险分布分析(略)
二、原因分析
****年，全市**信用社不良贷款尽管有所下降，但下降幅度较小，原因是多方面的，有客观方面的，但更多的是主观方面的原因。概括起来，主要
表
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现在以下几个方面:
(一)以前年度不良贷款的反映不够充分，第四季度据实反映，致使不良贷款大幅度上升。(略)
(二)在国家行业、环保政策调整中，贷款损失较大。中小企业多是信用社信贷投向的一大特点，这些企业因高消耗、高污染、高成本，掠夺式发展，成为国家综合治理的重要对象。据调查统计，自1996年以来，因取缔、关停“十五土小”企业，治理淮河，关闭小水泥、小煤窑，使全社贷款客户大批关闭和破产。仅今年清理小钢厂一项，与信用社有贷款关系的企业就有**户，涉及贷款本金****万元，这些贷款的大部分已成为“双呆”。
(三)“借新还旧”等技术操作性问题增加了部分不良贷款。(略)
(四)改制企业的金融债权得不到有效维护。据调查，****年与往年相比，改制企业 逃废债的企业比重增多，在全市**信用社开户的改制企业*家，贷款本金****万元，利息***万元。其中逃废债企业*户，占比**%，逃废贷款本金***万元，利息***万元，分别占全部改制企业贷款本金和利息的**%和**%。
(五)内部管理机制不够完善，是不良贷款增加的又一个重要原因。长期以来，自上而下对不良贷款的管理缺乏有效的硬性约束，重放轻管，重放轻收，对形成不良贷款的原因查的不清、保全措施落的不实、责任人界定不明、责任追究流于形式，贷款质量好坏与社领导及信贷员等有关人员的个人利益挂钩不紧，致使不良贷款只增不减。此外，个别社领导“政绩观”不够端正，片面考虑局部与短期利益，缺乏长远观点和全局观念，对贷款形态的认定很不严肃，存在着人为掩盖或抬高不良贷款基数等虚假行为。
三、存在的几个主要问题
……
(一)少数社资产质量仍然不实。(略)
(二)前清后增问题较为突出。(略)
(三)新发放贷款潜在风险较大。(略)
(四)少数社在财力上对清收盘活工作倾斜力度不够。(略)
四、目标与措施
****年是„„的一年，也是深化体制改革，扩大开放的重要一年。在新的一年里，全市信用社系统保证清收不良贷款本金****万元，盘
活不良贷款本金****万元，使不良贷款占比下降*个百分点，促进全社信贷资产质量的提高和经营状况的好转。
(一)坚持不良贷款认定与责任追究相结合。今后对从正常贷款调入不良类贷款，以及不良贷款升级都要坚持严格认定
制度
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，不得随意调整。不良贷款认定要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、
规范
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运作的原则，严格认定标准、认定程序和审批权限。特别是对发生新的不良贷款，要作为重大差错事故来对待，切实坚持“三个不放过”，即形成不良贷款的原因未查清不放过，清收保全措施未落实不放过，责任人未处理不放过„„防止不良贷款边清边增，前清后增。
(二)清收不良贷款，既要有打“持久战”的组织准备、思想准备，又要速战速决，力争早见成效，快见成效。全社不良贷款数额较大，不良贷款占比较高，决定了清收盘活工作将是今后几年内工作的主线和重中之重，政策上需要保持高度的连续性，各社要做好打一场“持久战”的战略准备。同时，各社又要树立打一场“速决战”的战术思想。不良资产犹如一筐烂苹果，放的时间越长，烂的越多，损失越大，时间与资产损失成正比。并且，清收不良资产时间越迟，资金周转速度就越慢，清收成本就越大。清收不良资产宜早不宜迟，要彻底打消“等经济环境好转了再去清收盘活”的念头，采取一切必要甚至是非常的手段，动员一切力量，对不良贷款进行果断抢收，最大限度地降低我社的资产损失和风险。
(三)加强不良贷款清收管理的监测、考核，及时掌握清收效果。市信用联社对不良贷款清收盘活工作实行按旬统计监测，按月考核通
报，并同各社一道建立不良贷款清收台帐，定任务、定人员、定时间、定进度、定奖罚，做到市联社能够直接掌握每一笔不良贷款的形态变动和清收结果„„
(四)采取多种方式维护金融债权。一是要全面贯彻落实全国整顿和规范市场经济秩序工作会议精神，积极把握良机，以纠正和打击逃废金融债务为重点，坚持揭露和纠正逃废债行为，配合各有关部门全面加大市场经济秩序的整治力度，为建立良好的社会主义市场经济信用体系，依法维护金融债权营造良好的外部环境。二是要做好诉讼、保全、执行等法律工作。对于确实无法以正常途径收回的不良贷款，要依法通过诉讼、仲裁方式收回债权。三是要通过人民银行和银行同业公会，或借助新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发黑名单、公告催债、公开曝光等方式，震慑资信不良客户，形成有利于清收盘活的外部压力。四是要主动参与企业转制，落实企业债务，把企业改制朝着有利于盘活与保全信贷资产的方向发展。五是对抵债资产进行全面清理，登记造册，落实管理责任人，探索抵债资产变现的方式、方法和途径，加速处置变现步伐„„
(五)加快信贷结构调整步伐。(略)
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